УИД № 36RS0020-01-2022-001602-25
Дело №2-1058/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 августа 2022 года г.Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.,
при секретаре Петрушиной А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма №AG8854535 от 29 января 2020 года в размере 75000 рублей, из которых 30000 рублей - основной долг, 45000 рублей – проценты за пользование займом за период с 29 января 2020 года по 27 июня 2020 года. Истец также просил взыскать судебные расходы по госпошлине 2450 рублей и на представителя по подготовке иска 10000 рублей. В основание иска общество указало, что между ООО «Генезис Кэпитал» и ответчиком 29 января 2020 года был заключен в электронной форме путем оформления заявки на сайте займодавца указанный договор, по которому предоставлен потребительский микрозаем в сумме 30000 рублей на срок 16 дней по 14 февраля 2020 года с уплатой 365% годовых за пользование займом. Ответчик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов полностью не исполнил, поэтому ему начислены проценты с 29 января 2020 года по 27 июня 2020 года в сумме 45000 рублей. Право требования по договору от 29 января 2020 года перешло к истцу на основании договора цессии от 16 ноября 2020 года(л.д.3-4).
Определением Лискинского районного суда от 7 июля 2022 года данное исковое заявление было принято к производству суда в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 ГПК РФ и предоставлен на основании ст.232.3 ч.2 ГПК РФ сторонам срок для представления ими в суд и друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований по 28 июля 2022 года включительно. Судом предлагалось сторонам урегулировать спор самостоятельно путем примирения. Также, указанным определением сторонам предоставлен дополнительный срок, в течение которого стороны вправе представить в суд, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции по 18 августа 2022 года включительно(л.д.1-2).
12 июля 2022 года ответчик ФИО1 предъявил встречный иск к ООО «Экспресс-Кредит», в котором просил признать договор микрозайма №AG8854535 от 29 января 2020 года незаключенным, поскольку он данный договор на сайте ООО «Генезис Кэпитал» не заключал, заявку на кредит не делал, денежные средства на его счет не поступали, к дате, указанной в договоре, он проживал по иному адресу. О договоре узнал из судебного приказа, который отменил.
Определением от 12 июля 2022 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, судебное заседание назначено на 5 августа 2022 года.
Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания уведомлен. Представитель истца ФИО2 в иске просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Встречный иск истец получил 19 июля 2022 года, возражение на него не представил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен, причину неявки не сообщил, поэтому дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц на основании ст.167 ч.3 ГПК РФ по имеющимся доказательствам.
Исследовав материалы дела, суд находит первоначальный иск подлежащим частичному удовлетворению, и не находит оснований для удовлетворения встречного по следующим мотивам.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.
Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, между ООО «Генезис Кэпитал» (на момент заключения ООО МКК «Генезис Групп» с тем же ОГРН <***>) и ответчиком ФИО1 29 января 2020 года был заключен в электронной форме путем оформления заявки на сайте займодавца договор микрозайма №AG8854535, по которому предоставлен потребительский микрозаем в сумме 11000 рублей на срок 16 дней по 14 февраля 2020 года с уплатой 365% годовых за пользование займом путем совершения ответчиком действий по акцепту Индивидуальных условий договора микрозайма, посредством сообщения заимодавцу уникального конфиденциального символичного кода, полученного в смс-сообщении (простая электронная подпись) (л.д.18-19).
31 января 2020 года между теми же сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма, где его сумма была увеличена до 30000 рублей.
15 и 29 февраля 2020 года между теми же сторонами были заключены еще два дополнительных соглашения к договору микрозайма, по каждому из которых заемщик обязался оплатить обеспечительный платеж в сумме 4200 рублей. Также увеличивался срок возврата долга по первому соглашению до 29 февраля 2020 года, по второму до 14 марта 2020 года(л.д.14-18).
Согласно справке ООО «Генезис Кэпитал» эти обеспечительные платежи фактически ФИО1 внесены(л.д.19 об).
Порядок и условия предоставления займа устанавливается Общими условиями договора потребительского займа, действующими с 17 января 2020 года, являющимися приложением №1 к приказу Генерального директора ООО МКК «Генезис Групп» №16/01/20 от 16 января 2020 года, размещенными на официальном сайте Общества в сети Интернет. Согласно п.2.9 Общих условий, при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Ответчик акцептует индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).
На договоре и каждом из дополнительных соглашений к нему такой код проставлен.
Согласно справки ООО «Генезис Кэпитал» и ООО «Эсбиси Технологии» по договору №AG8854535 на банковскую карту ответчика ФИО1 № были сделаны перечисления 29 января 2020 года 11000 рублей и 31 января 2020 года 19000 рублей, что соответствует условиям договора и подтверждает перечисление денег на счет заемщика(л.д.11-13).
Кроме того, в подтверждение заключения договора истец представил две фотографии первой станицы паспорта ФИО1 и самого ФИО1 на фоне своего паспорта. Фотографический образ паспорта и изображение лица заемщика соответствует фотографическому изображению паспорта ФИО1 и фотографии ответчика в нем, который он представил суду при предъявлении встречного иска. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что заемщик и ответчик одно и то же лицо.
Пастушков представил суду выписку со своего банковского счета ПАО Сбербанк за период с 27 по 29 января 2020 года, которому соответствует банковская карта с последними цифрами 3186(л.д.47), а заем перечислялся ему на банковскую карту 548445хххххх8005, в связи с чем, это доказательство не отвечает требованию относимости доказательств.
Кроме того, согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, доводы ответчика о несоблюдении письменной формы договора основаны на неверном понимании действующего законодательства, поскольку законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Исходя из условий представленного в дело договора, фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в заявке на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
По смыслу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику.
В силу статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком по договору по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.
В соответствии со ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем.
В данном случае истец выполнил свою обязанность в рамках договора займа и перечислил денежные средства на счет указанный заемщиком в оферте, что подтверждается представленными по делу доказательствами.
Таким образом, доводы ответчика о неполучении заемных средств не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
По указанным мотивам суд приходит к выводу о том, что договор микрозайма между сторонами заключался, его безденежность не доказана, и оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ст.809 ч.1,2,3 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ и о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в том числе на основании ст. 333 ГК РФ.
Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
В силу ст.5 п.23 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие с 1 июля 2019 года Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Согласно ст.6 п.9,10,11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Стоимость потребительского займа по договору 365% годовых соответствует ст.5 п.23 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)». Следовательно, условие договора о размере процентов не противоречит закону.
Доказательств возврата суммы долга ответчик не представил, поэтому с него подлежит взысканию сумма основного долга 30000 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом с 29 января 2020 года по 27 июня 2020 года.
Между тем, заем ответчик в полном размере 30000 рублей получил только 31 января 2020 года. Согласно п.12 Общих условий договора потребительского займа проценты за пользование займом начинают начисляться со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, поэтому проценты должны начисляться с 1 февраля 2020 года. В пределах заявленных требований период начисления составляет с 1 февраля по 27 июня 2020 года, то есть 147 дней.
Центральный банк РФ установил среднерыночное занижение полной стоимости потребительских кредитов для договоров, заключаемым микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 1 квартале 2020 года при сумме кредита до 30000 рублей без обеспечения и сроке от 61 до 180 дней в размере 267,643% годовых, а предельное значение полной стоимости потребительского кредита 356,857% годовых. Следовательно, в данном случае проценты подлежали начислению по процентной ставке 356,857% % годовых, в следующем размере:30000х356,857%/365х147=43116,14 рублей. Ответчиком внесено 8400 рублей(л.д.19 оборот), которые согласно п.2.15 Общих условий договора потребительского займа подлежат в первую очередь зачету на погашение процентов. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты 34716,14 рублей, а всего 64716,14 рублей. В остальной части иска следует отказать.
В соответствии со ст.ст. 382, 384, 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
На основании договора уступки прав требований (цессии) от 16 ноября 2020 года и дополнительного соглашения к нему от той же даты ООО «Генезис Кэпитал» уступил ООО «Экспресс-Кредит» права требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма №AG8854535 от 29 января 2020 года (л.д.21-26). Право первоначального кредитора уступить права требования по договору третьим лицам согласовано сторонами в п. 13 договора микрозайма(л.д.14 об). Следовательно, задолженность по договору подлежит взысканию в пользу истца.
На основании ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца подлежат взысканию с судебные расходы по госпошлине в сумме 2450х86%(64716,14/75000 х100%)=2107 рублей.
На основании ст.98 ч.1, 100 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца на представителя в сумме 5000 рублей из понесенных 10000 рублей со снижением до разумных пределов, что подтверждается договором на оказание юридических услуг № 5 от 1 мая 2021 года с ФИО10л.д.27-29).
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Экспресс-Кредит» (ОГРН <***>) задолженность по договору микрозайма №AG8854535 от 29 января 2020 года в размере 64716 рублей 14 рублей, судебные расходы 7107 рублей, а всего взыскать 71823 рубля 14 копеек.
В удовлетворении остальной части иска ООО «Экспресс-Кредит» - отказать.
Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Экспресс-Кредит» о признании договора микрозайма незаключенным - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 8 августа 2022 года.