Дело № 2-659/2025
УИД № 42RS0014-01-2025-000224-10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Мыски 04 июня 2025 года
Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.
при секретаре Гуряшевой Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО4, ФИО5, ФИО7 АнатО., ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5, ФИО7, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 12.02.2025 года в размере 127540,74 рублей, в том числе: 114429,56 рублей -просроченный основной долг; 13111,18 рублей - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4826,22 рублей.
Свои требования мотивируют тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой линии посредством кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 12.05.2012 года. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее -Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком. Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная, ставка за пользование кредитом: 17,9 % годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 30 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга поставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка неустойка определена в размере 35,8% годовых.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.
Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО5 и ФИО7 являются предполагаемыми наследниками и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам заемщика.
Банком получены сведения о том, что после смерти заемщика нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело №.
Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 12.08.2024 года по 12.02.2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 127540,74 рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО8, действующий на основании доверенности №-Д от 14.11.2024 года (л.д. 33-36) в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении (оборот л.д.6).
Ответчики ФИО5 и ФИО7, ФИО4, ФИО6 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования банка признали частично, за исключением суммы 12132,48 рублей, которая была списана банком в счет погашение кредита и платы за оповещение услуг мобильной связи в размере 40 рублей, о чем представили в суд письменное заявление (л.д. 129).
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых
договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 12.05.2012 года был заключен эмиссионный контракт № на представление возобновляемой кредитной линии (л.д. 14), на основании заявления на получение кредитной карты (л.д. 24) ФИО2 25.05.2012 года была выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк России» Visa Gold №. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль. Кредитный лимит 30000 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 17,9%.
В соответствии с п. 1.1 Общих условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 15), настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк (л.д.16-20), Памяткой по безопасности при использовании карт (л.д.21-23), Заявлением на получение карты (л.д. 24), надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги (л.д. 25), предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 3 Условий).
В соответствии с п. 3.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудной счету до даты погашения задолженности (включительно).
Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых от суммы кредита (л.д. 25).
В соответствии с пунктом 3.10 Условий, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты в суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% (л.д. 25).
В соответствии с п. 3.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудной счету до даты погашения задолженности (включительно).
Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.
Заемщик с содержанием всех вышеуказанных документов заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять.
Согласно выписке по счету (л.д. 12) ФИО2 использовал денежные средства банка, однако в последующем ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производил платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного минимального месячного платежа.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 8-11) по состоянию на 12.02.2025 года задолженность по счету международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № составила 127540,74 рублей, в том числе: 111429,56 рублей -просроченный основной долг; 13111,18 рублей - просроченные проценты.
Судом проверен представленный истцом расчет, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству. Достоверность данного расчета ответчиками не оспорена, доказательств иного суду не представлено.
Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.27), записью акта о смерти (л.д. 62).
Полагая, что обязательства заемщика носят имущественный характер, и не обусловлены личностью заемщика, данные обязательства, входят в состав наследства, переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства, Банк в соответствии со ст. 1175 ГК РФ просит взыскать задолженность по кредитному договору с ответчиков, являющихся наследниками ФИО2
Согласно ответа нотариуса Мысковского нотариального округа Кемеровской области-Кузбасса ФИО1 (л.д. 60) в ее производстве находится наследственное дело № после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Дело открыто по претензии кредитора – ПАО «Сбербанк России». Сведений о наследниках и наследственном имуществе нет, свидетельств о праве на наследство не выдавалось.
Пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Таким образом, к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу указанных норм материального права, в том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается смертью должника, в силу положений п.1 ст.418 ГК РФ.
По данному делу судом установлено, что лицами фактически принявшими наследство за умершим наследодателем и заемщиком путем фактического использования в личных целях наследственного имущества умершего должника, являются жена и дочери наследодателя, а именно ответчики по делу ФИО4, ФИО5, ФИО7, ФИО6
Как усматривается из материалов дела и согласно представленных суду материалов, представленных нотариусом Мысковского нотариального округа Кемеровской области-Кузбассу, после смерти заемщика ФИО2, в нотариальной конторе Мысковского нотариального округа Кемеровской области-Кузбассу наследственное дело открыто по претензии ПАО «Сбербанк России», при этом наследники умершего к нотариусу не обращались.
Согласно соответствующих запросов в государственные органы, ведающих учетом и регистрацией движимого и недвижимого имущества, действующих на территории Кемеровской области, иного имущества умершего должника не обнаружено.
Так, согласно ответа из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (л.д. 63) в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют какие-либо записи о принадлежности умершему ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, какого-либо недвижимого имущества.
Вместе с тем, как следует из представленных в суд истцом выписки (л.д.12,109) на имя ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» открыты следующие счета: № дата открытия счета 15.05.2012 года, входящий остаток 26.06.2024 года - 10 рублей, исходящий остаток на 31.10.2024 года 10 рублей; №, дата открытия счета 12.09.2018 года, входящий остаток 26.06.2024 года 28234,54 рубля, исходящий остаток на 31.10.2024 года 21,07 рубль. При этом по счету № в период с 26.06.2024 года по 12.09.2024 года были произведены следующие операции: 27.06.2024 года - погашение кредита через ВСП2351 в размере 12132,48 рублей, 27.06.2024 года -перевод на карту (с карту) через мобильный банк в размере 50 рублей, 26.06.2024 года - бесконтактная покупка на сумму 379,55 рублей, 26.06.2024 года перевод на карту (с карту) через мобильный банк в размере 10700 рублей, 27.06.2024 года - плата за предоставление услуг посредством мобильной связи - 40 рублей, 27.06.2024 года перевод на карту (с карту) через мобильный банк в размере 32,51 рубля, 27.06.2024 года перевод на карту (с карту) через мобильный банк в размере 5000 рублей, 12.09.2024 года - зачислены % (капитализация) по счетам в размере 21,07 рублей.
Таким образом, судом установлено, что часть денежных средств, находящихся на дату смерти заемщика на счете №, открытом на имя ФИО2, и входящих в состав наследственного имущества, в общем размере 12172,48 рубля была списана непосредственно банком в счет погашения задолженности по кредиту (12132,48 рубля) и платы за предоставление услуг посредством мобильной связи (смс-оповещения) (40 рублей).
Таким образом, суд приходит к выводу, что в наследственную массу входят денежные средства, находящиеся на дату смерти заемщика на счете №, открытом на имя ФИО2, которые и были приняты ответчиками в размере 16072,06 рубля (10 рублей + 28234,54 рубля -12132,48 рубля - 40 рублей).
Доказательств наличия какого-либо иного имущества движимого или недвижимого, находящегося на момент смерти ФИО2 в его собственности, сторонами не представлено и судом в ходе рассмотрения дела не установлено.
Учитывая, что при жизни ФИО2 не исполнил свое обязательство перед банком по погашению задолженности по счету международной карты, а ответчики фактически приняв наследство после его смерти, не предприняли меры к погашению задолженности по счету международной карты на момент рассмотрения данного дела, и в силу закона отвечают по долгам наследодателя, суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 задолженность по счету международной банковской карты № в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в размере 16072,06 рубля.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании").
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, то в данном случае исковые требования о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № в сумме, превышающей стоимость принятого ответчиками наследственного имущества, то есть превышающей 16072,06 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, с учетом того, что исковые требования истца удовлетворены частично на 12,60%, то с ответчиков ФИО4, ФИО5, ФИО7, ФИО6 в солидарном порядке подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 608,10 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО4, <данные изъяты>, ФИО5, <данные изъяты> ФИО7 АнатО., <данные изъяты> ФИО6, <данные изъяты> задолженность по счету международной банковской карты №, в пределах стоимости принятого наследственного имущества, в общем размере 16072 (шестнадцать тысяч семьдесят два) рубля 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 608 (шестьсот восемь) рублей 10 копеек.
В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 о взыскании задолженности в сумме, превышающей стоимость принятого наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 04.06.2025 года.
Председательствующий судья В.Г. Дементьев