<данные изъяты>
Дело № 2-287/2023
74RS0002-01-2022-005893-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июля 2023 года г. Челябинск
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Бухариновой К.С.,
при секретаре Литовских П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 347058 руб. 13 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 6670 руб. 58 коп. Требования по иску мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 В.И. и ПАО Сбербанк заключен потребительский кредитный договор, банк предоставил ФИО1 кредит, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредиту образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 В.И. умер.
Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследник умершего - сын ФИО2, а также Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в качестве третьих лиц ФИО5, Управление Роспотребнадзора по Челябинской области.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, посредством телефонограммы.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований к обществу отказать.
Третье лицо ФИО5, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Челябинской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 В.И. и ПАО Сбербанк заключен потребительский кредитный договор, банк предоставил ответчику кредит, согласно условиям кредитного договора ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 330396 руб. 48 коп., сроком на 46 месяцев, под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.
Также при заключении кредитного договора ФИО6 В.И. выразил согласие на заключение договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что он пожелал быть застрахованным по программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручив ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 157об.-159).
Согласно графику платежей, погашение задолженности заемщиком производится ежемесячными платежами.
Выгодоприобретателем по вышеуказанному заявлению по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретаталем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 В.И. умер.
Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов образовалась задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 347058 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг – 309390 руб. 83 коп., просроченные проценты – 37667 руб. 30 коп. (л.д. 21-25).
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением по вопросу страхового случая (л.д. 164, 209-211).
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ запрашивало у ФИО2 дополнительные документы по факту произошедшего события (л.д. 160, 160об., 161).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Страховым риском согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №ЦПТРР0040005391-31 страховым риском в том числе, является смерть застрахованного (п. 1.1 Правил) с размером страховой суммы 330396 руб. 48 коп., выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору от 21 июня 2021 года является ПАО Сбербанк (л.д. 157об.-159).
Из заключения судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО1 № с дополнительными методами исследования следует, что смерть наступила в результате отека головного мозга, развившегося в результате нетравматического субарахноидального кровоизлияния с прорывом крови в боковые желудочки на фоне атеросклероза сосудов мягкой мозговой оболочки с признаками нестабильных бляшек. Каких-либо механических повреждений костей скелета и внутренних органов, могущих обусловить смерть или способствовать ее наступлению, при исследовании трупа, не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови, мочи трупа ФИО1 этиловый спирт не обнаружен (л.д. 231-233).
В соответствии с п. 4.6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования.
Согласно Правилам комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00 (л.д. 170об.-206) пункту 3.1.1 смерть застрахованного лица в течение срока страхования. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3. Правил).
Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (банку) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Каких-либо обстоятельств, исключающих признание наступившего события страховым или исключающих по нему страховую выплату, в материалах дела не имеется.
Размер страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит определению на дату смерти застрахованного лица ФИО1 и составляет согласно справке-расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 309390 руб. 83 коп., по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 2148 руб. 78 коп., всего 311539 руб. 61 коп. (л.д. 161об.).
Исходя из представленного расчета задолженности, проценты по кредитному договору начислены банком за период с 22 ноября 2021 года по 11 июля 2022 года в размере 37667 руб. 30 коп., то есть после смерти ФИО2 и взысканию с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не подлежат.
Таким образом, с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 309390 руб. 83 коп.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.
В соответствии с правилами пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).
Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
На основании п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктами 1, 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.
После смерти ФИО1 нотариусом было заведено наследственное дело, наследником является сын – ФИО2, который обратился с заявлением к нотариусу о принятии наследства (л.д. 84-85) и дочь ФИО5, которая заявление нотариусу, после направления извещения в ее адрес не подавала (л.д. 100). Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя ФИО2 на следующее имущество: земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровой стоимостью 152379 руб. 61 коп., земельный участок и садовый дом, находящиеся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 152634 руб. и 94986 руб., соответственно, автомобиль марки <данные изъяты>, 2006 года выпуска, рыночной стоимостью 102100 руб., а также денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк в размере 1265 руб. 21 коп. (л.д. 106, 107 т. 1), недополученную пенсию в размере 19606 руб. 69 коп. (л.д. 101). При этом, доказательств рыночной стоимости земельных участков и садового дома, сторонами не представлено.
Всего размер наследственной массы составляет 522971 руб. 51 коп.
Кроме того, решением Сосновского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42373 руб. 56 коп. (л.д. 153-154). Таким образом, остаток наследственной массы, в пределах которой может быть произведено взыскание с наследника, составляет 480597 руб. 95 коп. (522971 руб. 51 коп. - 42373 руб. 56 коп.).
В состав наследства вошло обязательство по уплате процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37667 руб. 30 коп., в связи с чем, данные проценты подлежат взысканию с ФИО2 как лица, принявшего наследство, в пределах оставшейся стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2 (480597 руб. 95 коп.).
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ПАО Сбербанк заявлены исковые требования в размере 347058 руб. 13 коп., удовлетворены к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в размере 309390 руб. 83 коп., что составит 89,15 %, к ФИО2 в размере 37667 руб. 30 коп., что составит 10,85 %. Таким образом, подлежащий возмещению размер государственной пошлины с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» составит 5946 руб. 82 коп. (6670 руб. 58 коп. х 89,15 %), а с ФИО2 в размере 723 руб. 76 коп. (6670 руб. 58 коп. - 5946 руб. 82 коп.).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение в размере 309390 руб. 83 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5946 руб. 82 коп.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ № выдан ГУ МВД России по Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по просроченным процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37667 руб. 30 коп., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (480597 руб. 95 коп.) после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ № № выдан ГУ МВД России по Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 723 руб. 76 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий <данные изъяты> К.С. Бухаринова
Мотивированное решение составлено 02 августа 2023 года.
<данные изъяты>
Судья Центрального районного
суда г. Челябинска: К.С. Бухаринова
Секретарь: П.В. Литовских