Дело № 2-1313/2023

УИД 42RS0011-01-2020-004408-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чеплыгиной Е.И.,

при секретаре Филимоновой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком

«12» октября 2023 года

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Бастион» (далее – ООО «Бастион») обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с указанным иском к ответчику ФИО1, мотивируя свои требования тем, что ответчиком в адрес ОАО «Урса Банк» была направлена оферта на получение кредита; на основании норм гл.28 ГК РФ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор; по договору <номер>Банк предоставил ФИО1 <дата> кредитную карту с лимитом 71000,00 рублей под 25% годовых, а ответчик обязалась вернуть сумму займа и проценты за пользование займом; должник, нарушая условия кредитного договора, требования статьи 819 ГК РФ, принятые на себя обязательства, исполняла ненадлежащим образом; в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк» от <дата> решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «Урса Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «Урса Банк» изменилось на ОАО «МДМ-Банк»; между ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО коммерческий банк «Кедр» <дата> был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам; также, <дата> между ЗАО коммерческий банк «Кедр» и ОАО «Акционерный Банк Пушкино» был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам; между ОАО «Акционерный Банк Пушкино» и ООО «Нет Долгов» <дата> был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам; между ООО «Нет Долгов» и ООО «Бастион» <дата> был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному ответчиком с банком; ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом; на момент заключения первичного договора цессии от ОАО «МДМ Банк» к ЗАО «Кедр» размер уступаемых прав требования к должнику составил 123919,01 руб., в том числе: сумма основного долга – 70802,61 руб. сумма начисленных процентов – 53116,40 руб.; ответчиком платежи в счет погашения задолженности после заключения договоров цессии не производились, начисление процентов, штрафов и иных видов задолженности также не производилось; по состоянию на дату заключения договора цессии <номер> от <дата> с ООО «Бастион» сумма задолженности составила 123919,01 руб.; по настоящее время обязательства заемщика так и не исполнены, в том числе и частично, в связи с чем, взыскатель вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, в пользу ООО «Бастион» сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 123766,77 руб., а также 3 675 руб. - сумму расходов по уплате государственной пошлины; проценты в размере 25% годовых с <дата> за каждый день просрочки на сумму невозвращенного основного долга в размере 70802,61 руб. по день фактического возврата суммы основного долга.

Представитель истца ООО «Бастион» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что исковые требования не признает в полном объеме, кредит брала в 2007 году, до 2013 г. кредитные обязательства были ею выполнены в полном объеме, кроме того истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Отделение по КО Сибирского главного управления Центрального банка РФ в суд не явились, извещены надлежащим образом, представитель Отделения по КО Сибирского главного управления Центрального банка РФ просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могу заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.808 п.1 ГК РФ договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

По правилам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Судом установлено, что <дата> ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «Урса Банк» с заявлением-офертой, в котором просила ОАО «Урса Банк» заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в разделе «Б» Заявления-оферты (л.д. 12).

Согласно разделу «Б» Заявления-оферты сумма лимита задолженности по кредитному договору составила 10000 рублей; процентная ставка - 25% годовых срок действия кредитного договора - до востребования, но не позднее <дата>; повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом - 220% годовых на сумму просроченного платежа; повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия договора - трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.

Данное заявление - оферта содержит сведения о предварительном ознакомлении ФИО1 с условиями кредитования, параметрами кредита порядком кредитования, с которыми она согласилась.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (далее - Условия кредитования) банк открывает клиенту кредит и банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом указано, что сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения судной задолженности и пополнения лимита.

При этом банк открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности (п. 3.2.2.3 Условий кредитования).

Пунктами 4.1, 4.2 Условий кредитования предусмотрено, что клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п.п.3.5,3.6 настоящих Условий. Ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п.3.5,3.6 настоящих Условий. Банк вправе по инициативе клиента изменить размер кредита, в том числе при имеющейся ссудной задолженности. Изменение лимита кредита по инициативе клиента происходит по заявлению клиента на изменение условий кредитного договора (Приложение <номер> к Паспорту). Банк в случае согласия с предлагаемыми в заявлении клиента условиями договора совершает действия по увеличению суммы лимита кредита, что подтверждается выпиской по ссудному счету клиента.

Согласно положений п.п. 3.4 и 3.5 Условий кредитования срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Согласно п.5.1 Условий кредитования банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, комиссионного вознаграждения банку и досрочно взыскать с клиента все виды задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в частности в случае выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок (п.5.1.4), а в случае принятия банком такого решения банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении, а клиент обязан в установленных в этом уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, начисленные за просрочку уплаты задолженности, при этом условие о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной в таком уведомлении (п. 5.2).

Оферта ФИО1 (заявление на получение кредита) подписана самой ФИО1 и сотрудником банка, указан номер кредитного договора <номер>.

Согласно сведений Центрального Банка РФ, <дата>г. в ЕГРЮЛ внесены сведения о реорганизации ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д.29).

<дата> между ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО коммерческий банк «Кедр» был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам, в том числе по договору <номер>, заключенному с ФИО1 (л.д.25-28).

<дата> между ЗАО коммерческий банк «Кедр» и ОАО «Акционерный Банк Пушкино» был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам, в том числе по договору <номер> (л.д. 21-24).

<дата> между ОАО «Акционерный Банк Пушкино» и ООО «Нет Долгов» был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам, в том числе по договору <номер> (л.д. 17-20).

<дата> между ООО «Нет Долгов» и ООО «Бастион» был заключен договор <номер> об уступке прав по кредитным договорам, в том числе по договору <номер> (л.д. 15-16).

<дата> истцом в адрес ответчика выставлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности, в котором истец потребовал ответчика погасить задолженность по кредитному договору в размере 123919,01 руб. в срок 10 дней с момента получения уведомления (л.д. 11).

При этом, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, доказательств направления в адрес ответчика указанного требования истцом суду не представлено.

Судом по ходатайству истца в адрес ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был направлен запрос о предоставлении также выписки по счету по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с ФИО1

Выписка движения денежных средств по договору <номер> на имя ФИО1 предоставлена за период с <дата> по <дата> (л.д.51-65), поскольку отсутствует техническая возможность выгрузить выписку с начала действия кредитного договора.

Из выписки по счету следует, что начало действия договора – <дата>, дата окончания – <дата>, также выписка не содержит сведений о том, что ФИО1 либо воспользовалась заемными денежными средствами, либо вносила платежи в счет погашения, в выписке имеются сведения только об учете процентов на внебалансе и выносе процентов на просрочку, а также о гашении просроченной ссудной задолженности на момент заключения договора цессии <дата>, по состоянию на дату окончания – <дата> просроченная ссудная задолженность вынесена на просрочку в размере 70802,61 руб., просроченные проценты – 19787,58 руб., учтенные пени за просрочку процентов – 27279,39 руб., проценты на просроченный кредит- 2950,12 руб.; по состоянию <дата> задолженность отсутствует (л.д.55).

Расчет процентов по договору за период с <дата> по <дата> в размере 52964,16 руб. представлен истцом в исковом заявлении, проверен судом, является арифметически верным.

Суд считает, что истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлены достаточные и достоверные доказательства, подтверждающие наличие у ответчика задолженности по основному долгу в размере 70802,61 руб.

Истцом расчет задолженности по основному долгу по кредитному договору не представлен, выписка по счету, представленная ПАО Банк «ФК «Открытие» не содержит полной информации по счету, счет закрыт <дата> и на момент закрытия задолженности не имеется (л.д. 55,129).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных и достоверных доказательств того, что у ФИО1 имеется непогашенная задолженность по кредитному договору от <дата> и ответчик не выполнила свои обязательства по спорному кредитному договору надлежащим образом.

Суд считает также заслуживающим внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из кредитного договора, действительно срок действия договора - до востребования, но не позднее <дата>

Вместе с тем, как выше указано судом, согласно пункту 3.5 Условий кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (представленных истцом в обоснование своих требований), проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Пункт 4.1.2 обязывает клиента ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные п. 3.5 и 3.6 настоящих Условий.

Таким образом, условия кредитования предусматривали внесение ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание выписку по счету (л.д.50-64), суд считает, что о возникновении задолженности по кредитному договору банку было известно по состояние на <дата>, т.к. произведен вынос процентов по договору на просрочку, а по состоянию на <дата> размер задолженности по основному долгу, процентам и пени был зафиксирован в выписке по счету (л.д. 63).

<дата> Ленинск-Кузнецким городским судом по настоящему делу вынесено заочное решение (л.д. 69-73).

Определением Ленинск-Кузнецкого городского суда от <дата> заочное решение отменено (л.д. 86-87).

В ходе рассмотрения дела после отмены заочного решения ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В п. 10 Пленум Верховного суда РФ N 15 от 12 ноября 2001 года и Пленум ВАС РФ N 18 от 15 ноября 2001 года в своем постановлении «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», разъяснили, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке по счету начислений задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору после <дата> не производилось.

При этом, согласно Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, обязывают заемщика ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.2).

Таким образом, условия кредитования предусматривали внесение ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание установленные обстоятельств, суд считает, что кредитор по состоянию на <дата> уже имел информацию о возникшей по договору от <дата> задолженности, при этом в суд обратился только <дата>, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом не представлено достаточных доказательств, подтверждающих наличие задолженности ФИО1 по кредитному договору от <дата> <номер>, а также принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд считает, что исковые требования ООО «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с ОАО «Урса Банк», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Бастион» (ИНН <***>) к ФИО1, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с ОАО «Урса Банк», отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в порядке апелляции через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись.

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2023г.

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-1313/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда г. Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.