Дело №
№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 12 октября 2022 г.
Индустриальный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Костаревой Л.М.,
при секретаре Фоминой Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по К. договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил :
Публичное акционерное общество «Балтийский Инвестиционный Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по К. договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» заключил с ФИО1 и Умаровой Гульнорой Е.К. договор №, на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) - 2 350 000 (п.1.1. К. договора); срок кредита - 216 мес.; порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путем совершения ежемесячных платежей (п.3.3 К. договора); проценты за пользование кредита - 14,5 % (п.3.1. К. договора); размер ежемесячного платежа - 30 748,39 руб. (п.3.3.8. К. договора); пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,2 % от суммы просроченного платежа (п.5.2. К. договора); целевое назначение кредита - для приобретения по Договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п. 1.3 К. договора); обеспечение исполнения обязательств Ответчика по К. договору - ипотека в силу закона Квартиры (п. 1.4.1 К. договора). Истец исполнил обязательства по К. договору в полном объеме: перечислил в соответствии с условиями К. договора на текущий счет №, открытый Ответчику ФИО1 у Истца, денежные средства в размере 2 350 000 руб. В соответствии с п.4.1.1. К. договора ответчик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом. Однако Ответчик свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов Истцу нарушил: начиная с ДД.ММ.ГГГГ допустили многократные, многодневные нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиками обязательств по К. договору истец на основании пункта 4.4.1. К. договора направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается реестром отправки требований. В требовании ответчикам предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму Кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок ответчиками не исполнено. Истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по К. договору составляет 2 231 565,10 руб., из них: 1 946 768,60 руб. - сумма задолженности; 145 383,08 руб. - проценты; 128549,96 руб. - штрафная неустойка; 10 863,46 руб. - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность. Действия ответчиков нарушают права Истца по К. договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по К. договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному К. договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». Согласно экспертному заключению ООО «АБК-КОНСАЛТ» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 3100 000 рублей. Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 480 000 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении ООО «АБК-Консалт» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.
На основании изложенного истец просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 сумму задолженности по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 231 565,10 руб., из них: 1 946 768,60 руб. - сумма задолженности; 145 383,08 руб. - проценты; 128 549, 96 руб. - штрафная неустойка; 10 863,46 руб. - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность, обратить взыскание на предмет ипотеки, квартиру общей площадью 50,7 кв.м, принадлежащую на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 480 000,00 рублей; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 358 рублей.
Истец ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указывает, что с момента обращения с иском в суд платежей в счет погашения задолженности не поступало.
Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании пояснила, что последний платеж по кредиту был произведен в мае 2021 года, после этого платежи не вносились, хотела бы войти в график платежей, желает добровольно оплачивать задолженность. Пытались договориться с банком, но результатов нет. Возможности единовременно погасить всю сумму задолженности не имеет.
При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение истца, ответчиков о месте и времени судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие сторон, по имеющимся в материалах дела документам, в порядке заочного производства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по К. договору банк или иная К. организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по К. договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа К. договора.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен К. договор № на сумму 2 350 000 руб., сроком на 216 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.
Согласно п.1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения по договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 50,7 кв.м, расположенной на 2 этаже, стоимостью 2 686 000 руб. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность гр. ФИО1 и гр. ФИО2.
В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % годовых.
Как следует из графика погашения кредита, возврат суммы кредита осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 30 748,39 руб. (л.д.30-32).
Денежные средства Банком предоставлены заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика ФИО1, указанный в К. договоре, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.66-77).
Факт приобретения ответчиками указанной в К. договоре квартиры подтверждается договором купли-продажи <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), передаточным актом при купле-продаже жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41).
Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности на квартиру к заемщикам, осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком получена закладная от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43-60).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости право совместной собственности на вышеуказанное жилое помещение зарегистрировано за ФИО1 и ФИО2 (л.д.64-65).
Обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиками исполняются ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносятся платежи, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками взятых на себя обязательств по К. договору, Банк направил заемщикам ФИО1, ФИО2 требование о досрочном возврате кредита (л.д.86,87). Данное требование исполнено не было.
Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по К. договору, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с расчетом задолженности сумма долга по К. договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 231 565,10 руб., из них: 1 946 768,60 руб. - сумма задолженности; 145 383,08 руб. - проценты; 128549, 96 руб. - штрафная неустойка; 10 863,46 руб. - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность.
До настоящего времени К. задолженность заемщиками перед Банком не погашена, доказательств оплаты и наличия задолженности в меньшем размере ответчиками не представлено.
Проверив представленный Банком расчет, суд находит его обоснованным, поскольку он произведен в соответствии с условиями К. договора № от ДД.ММ.ГГГГ и не нарушает нормы гражданского законодательства.
Учитывая, что ответчиками существенно нарушены условия К. договора – сроки и размеры уплаты ежемесячных периодических платежей, требование о погашении задолженности не исполнено, исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по К. договору, в том числе задолженности по уплате процентов, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» подлежит взысканию К. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 231 565,10 руб., в том числе: 1 946 768,60 руб. - сумма задолженности; 145 383,08 руб. - проценты; 128549,96 руб. - штрафная неустойка; 10 863,46 руб. - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель, вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьи 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием К. средств банка или иной К. организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по К. договору является ипотека недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> силу закона.
В соответствии с разделом 5 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ денежная оценка предмета ипотеки составила 2 686 000 руб.
В соответствии с экспертным заключением № ООО «АБК-Консалт» от ДД.ММ.ГГГГ, представленным истцом, определена рыночная стоимость 3-х комнатной квартиры, общей площадью 50,7 кв.м, с кадастровым номером 59:01:4410648:91, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 100 000 руб. (л.д.97-135).
Стороной ответчика заключение о стоимости спорного имущества, являющегося предметом залога, по К. договору не предоставлено.
Согласно статье 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Следовательно, 80% от рыночной стоимости спорной квартиры составляет 2 480 000 руб.
Оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.
На основании изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – предмет ипотеки - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 2 480 000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования «Балтийский Инвестиционный Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 358 руб., уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8, 9).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по К. договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 231 565,10 руб., из них: 1 946 768,60 руб. - сумма задолженности; 145 383,08 руб. - проценты; 128 549, 96 руб. - штрафная неустойка; 10 863,46 руб. - проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность.
Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 50,7 кв.м, с кадастровым номером 59:01:4410648:91, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 480 000 руб.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 358 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.М. Костарева