УИД 74RS0028-01-2023-002707-08

Дело № 2-2488/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Щербаковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, судебных расходов, к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «УБРиР», банк) обратилось в суд с иском акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее - АО «Д2 Страхование») о взыскании страховой премии, судебных расходов, к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 11.11.2016 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение НОМЕР, в соответствии с которым банк открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику кредит в размере 385 485 рублей. При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, ФИО1 назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая банк в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 20.05.2023 года за должником числится задолженность в размере 515 960 рублей 24 копеек, в том числе: 370 496 рублей 98 копеек - сумма основного долга; 145 463 рубля 26 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.11.2016 года по 20.05.2023 года. По сведениям банка заемщик ФИО1 умерла ДАТА года. В связи с тем, что наступил страховой случай, банк 05.12.20119 года направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты, получив в ответ запрос медицинских документов. Банк не имеет возможности самостоятельно получить указанные документы. ПАО «УБРиР» просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР от 11.11.2016 года страховую выплату - 356 079 рублей 09 копеек и расходы по оплате государственной пошлины - 5 769 рублей 70 копеек; взыскать с наследников ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.05.2023 года - 159 881 рубль 15 копеек и расходы по оплате государственной пошлины - 2 590 рублей 30 копеек; в случаем признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с наследников ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.05.2023 года - 515 960 рублей 24 копейки и расходы по оплате государственной пошлины - 8 360 рублей (л.д.5-7).

Истец ПАО «УБРиР» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7,43).

Ответчик АО «Д2 Страхование» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что банк не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО1, предусмотренного правилами страхования и программой коллективного добровольного страхования. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока на подачу искового заявления. Просил об отказе в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» в полном объеме (л.д.51-55).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.11.2016 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение НОМЕР, по условиям которого банк открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику кредит в размере 385 485 рублей, под 25,5% годовых, сроком на 84 месяца (л.д.17-18).

Факт получения денежных средств ФИО1 по соглашению НОМЕР от 11.11.2016 года в размере 385 485 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.14).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» (л.д.20).

Согласно договору коллективного страхования НОМЕР от 20.04.2012 года, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», с учетом дополнительного соглашения № 4 от 25.12.2012 года, ПАО «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователемплату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателем в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором (л.д.21-28).

В связи с подписанием заемщиком ФИО1 заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, ПАО «УБРиР» оплачена в АО «Д2 Страхование» страховая премия в размере 4 857 рублей 11 копеек.

В соответствии с договором коллективного добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление 1 и 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Выгодоприобретателем назначен банк в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

ФИО1 умерла ДАТА, что подтверждается записью акта о смерти НОМЕР от ДАТА (л.д.45).

В силу п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО1, ДАТА года рождения, умершей ДАТА, нследственных дел не заводилось (л.д.46), транспортные средства и техника за ней не регистрировались (л.д.100), объекты недвижимого имущества за ней не числятся (л.д.102).

Определением Копейского городского суда Челябинской области от 18.09.2019 года производство по гражданскому делу № 2-2964/2019 по иску ПАО «УБРиР» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи со смертью ответчика, разъяснено право на обращение в суд с иском к принявшим наследство наследникам ФИО1 (л.д.8).

05.12.2019 года ПАО «УБРиР» в адрес АО «Д2 Страхование» направлено заявление на получение страховой выплаты в результате смерти застрахованного лица с приложением копии определения суда, копии заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, копии анкеты-заявления кредитного соглашения, расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.02.2018 года, копии паспорта заемщика (л.д.83-84).

По результатам рассмотрения заявления на получение страховой выплаты, поступившего в АО «Д2 Страхование», банку направлен запрос о предоставлении медицинских документов, подтверждающих наступление страхового случая. Дополнительные документы по запросу страховщика банком не предоставлялись.

Страхование ФИО1 было произведено в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО «Д2 Страхование».

В соответствии с п.3 дополнительного соглашения к договору коллективного страхования для застрахованных лиц страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора.

Из акта записи о смерти следует, что смерть ФИО1 наступила 24.02.2018 года в результате злокачественного новообразования без уточнения локализации; злокачественного новообразования шейки матки неуточненной части; болезни, вызванной ВИЧ, с проявлениями других злокачественных новообразований.

Согласно ст.9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно преамбуле комплексных правил страхования клиентов кредитных организаций, утвержденных и.о.генерального директора АО «Д2 Страхование», страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно программе страхования несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; противоправных действий третьих лиц; нападения животных; падения предметов на Застрахованное лицо; падения самого Застрахованного лица; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействия высоких или низких температур, химических веществ.

Острым внезапным заболеванием является впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, бутулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст.431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, исходя из буквального толкования правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания застрахованного. Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Между тем, смерть ФИО1 наступила в результате злокачественного новообразования без уточнения локализации; злокачественного новообразования шейки матки неуточненной части; болезни, вызванной ВИЧ, с проявлениями других злокачественных новообразований. Поскольку в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что смерть застрахованного лица наступила в результате страхового случая, то основания для удовлетворения исковых требований банка к ответчику АО «Д2 Страхование» у суда отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

С учетом вышеприведенных норм материального права и разъяснений порядка их применения, суд приходит к выводу о том, что иск банка к наследникам ФИО1 также не подлежит удовлетворению, а обязательства по кредитному договору прекратились невозможностью исполнения полностью.

Кроме того, в соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Положениями п.2 ст.199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что банк о нарушенном праве узнал из определения суда 18.09.2019 года, а потому срок исковой давности по обращению в суд к страховой компании истекал 18.09.2022 года, иск в суд банк направил 05.06.2023 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Во взыскании с ответчиков в пользу ПАО «УБРиР» расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 8 360 рублей, также необходимо отказать в силу ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» в удовлетворении исковых к акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, судебных расходов, к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2023 года.