Копия
Дело № 2-1624/2025
УИД 56RS0033-01-2025-002778-12
Решение
Именем Российской Федерации
15 декабря 2025 года г. Орск
Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе
председательствующего судьи Васильева А.И.,
при секретаре Лаптевой Т.С.,
с участием ответчика и представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 апреля 2024 года. В обоснование иска указано, что банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 102 700 руб. на срок 120 месяцев под 32,9% годовых. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на 11.09.2025 общая задолженность составляет 164 117,81 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Просит взыскать с наследников ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 164 117,81 руб., из которых 102 700 руб. – просроченная ссудная задолженность, 43 032,89 руб. – просроченные проценты:, 4 720 руб. – иные комиссии, 3 450,32 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 145,54 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 972,90 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 468,96 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2 526,93 руб. – неразрешенный овердрафт, 1 100,27 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также 5 923,53 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Определением суда от 25 сентября 2025 года в порядке подготовки к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ПАО Сбербанк, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Почта Банк».
Определением суда от 7 октября 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2
Определением суда от 24 октября 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Совкомбанк Страхование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1, действующий от своего имени и по доверенности от имени ФИО2, подтвердил, что он и сестра являются наследниками после смерти матери ФИО3 при этом возражал против удовлетворения заявленных требований, полагал, что в силу возраста ФИО3 не имела возможности заключить спорный кредитный договор посредством дистанционного обслуживания.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Совкомбанк Страхование», указал, что ФИО3 не являлась застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от 17 апреля 2024 года.
Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО3 17.04.2024 обратилась к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, в котором просила предоставить кредит с лимитом кредитования в сумме 102 700 руб. на 120 мес., 3652 дня под 17,9 % годовых на потребительские цели, а также погашение кредитов, ранее представленных заемщику по договорам потребительского кредита. Кредит просила представить траншами на основании отдельного заявления.
В заявлении о предоставлении транша от 17.04.2024 ФИО3 просила банк перечислить денежные средства в размере 102 700 руб. со счета № с назначением платежа: «Сумма в размере 52 678,2 руб. с назначением «Погашение задолженности по договору ФИО3 № от 11 сентября 2023 года. Без НДС». Оставшуюся сумму с назначением платежа «Для зачисления на счет № ФИО3 по заявлению ФИО3 Без НДС.»
Акцептовав заявление (оферту), Банк 17.04.2024 заключил с ФИО3 договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 102 700 руб. Кредит предоставляется траншами. Процентная ставка – 17,9 %. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 4 856,75 руб. Дата оплаты МОП – 18 число каждого месяца, последний платеж – 17 апреля 2034 год.
Данный факт подтверждается выпиской по счету № № клиента ФИО3
Кредитные документы подписаны заемщиком с применением простой электронной подписью, формируемой посредством использования СМС-кода.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
П. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ).
В силу ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Таким образом, ФИО3 приняла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства перед банком остались неисполненными.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Следовательно, смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В соответствии с требованиями ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
На основании ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п.1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Частью 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Таким образом, наследник должника при принятии им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По сведениям нотариуса г. Орска ФИО4, после смерти ФИО3 открыто наследственное дело №. Наследственное имущество состоит из жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>. С заявлением о принятии наследства по закону обратились дети умершей – ФИО1, ФИО2
Согласно материалам наследственного дела ФИО1, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.
Таким образом, наследниками после смерти ФИО3 являются её дети – ФИО1 и ФИО2
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, наследник должника при принятии им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
ФИО1, ФИО2 не оспаривали стоимость унаследованного имущества, о назначении судебной оценочной экспертизы не просили.
Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2024 года составляет 164 117,81 руб., из которых 102 700 руб. – просроченная ссудная задолженность, 43 032,89 руб. – просроченные проценты:, 4 720 руб. – иные комиссии, 3 450,32 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 145,54 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 972,90 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 468,96 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2 526,93 руб. – неразрешенный овердрафт, 1 100,27 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту.
Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора и не противоречит требованиям закона.
С учетом стоимости принятого наследником имущества, превышающей размер заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2024 года в сумме 164 117,81 руб.
Довод ФИО1 о том, что ввиду возраста ФИО3 не могла самостоятельно дистанционно заключить спорный кредитный договор судом отклоняется ввиду следующего.
Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что кредитный договор № от 17 апреля 2024 года заключен посредством акцептования заявления ФИО3 с применением электронной подписи, с использованием ФИО5 и Одноразового пароля (СМС-кода). При этом, ФИО3, находясь в клиентском офисе Банка, собственноручно подписала Анкету-Соглашение на предоставление кредита (подтверждение приложено), в рамках которого просила заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО. Указанное позволило заключать договора кредитования путем применения простой электронной подписи. 17.04.2025 ФИО3 установила приложение «Халва-Совкомбанк», прошла регистрацию по номеру телефона <***> (указала номер в качестве авторизованного). Банк посредством СМС проинформировал об одобрении заявки на получение кредита (отчет об СМС-информировании приложен). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается протоколом проверки. Кроме того, при оформлении кредитного договора в отделении Банка при согласии самого заёмщика произведена его фотофиксация, подтвержденная в судебном заседании ФИО1
Поскольку судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО3 не являлась застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от 17 апреля 2024 года, в удовлетворении требований к АО «Совкомбанк Страхование» надлежит отказать.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5 923,53руб., которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) солидарно в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2024 в размере 164 117,81 руб., из которых 102 700 руб. – просроченная ссудная задолженность, 43 032,89 руб. – просроченные проценты:, 4 720 руб. – иные комиссии, 3 450,32 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 145,54 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 972,90 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 468,96 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2 526,93 руб. – неразрешенный овердрафт, 1 100,27 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) солидарно в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 923,53 руб.
В удовлетворении требований к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Председательствующий подпись А.И. Васильев
Мотивированное решение составлено 29 декабря 2025 года.
Судья подпись А.И. Васильев