Решение по делу № 2-444/2023 от 10.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-444/2023

64RS0002-01-2023-000507-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ульянова Ю.В.

при секретаре судебного заседания Михеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил

ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя обратилось в суд с названным исковым заявлением, указав, что 15 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 347 446 рублей 64 копейки сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых, содержащий условия о залоге квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на 21 июня 2023 года образовалась задолженность в общей сумме 110 158 рублей 51 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность – 101 011 рублей 71 копейка, просроченные проценты – 6 146 рублей 70 копеек, проценты по просроченной ссуде – 901 рубль 48 копеек, неустойка на остаток основного долга – 1 729 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 369 рублей 08 копеек. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между банком и ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 110 158 рублей 51 копейку, проценты за пользование кредитом за период с 22 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22 июня 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, расходов по уплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога –квартиру, установив начальную продажную стоимость в размере 1 160 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, а также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Положениями ст. 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Положениями ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 15 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 347 446 рублей 64 копейки сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

Пунктом 11 кредитного договора определено, что цель использования кредита: неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в приложении № 1 к настоящему договору, а именно квартира с кадастровым номером 64:39:030232:613.

Согласно пунктам 6-8 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами. Календарная дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. Из графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа составляет 9 668 рублей 66 копеек (размер последнего платежа 9 668 рублей 46 копеек).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 13).

С общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.4.1); в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящихся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3);

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой - сумма кредитования составила 347 446 рублей 64 копейки.

Согласно приложению № 1 к Договору залога (ипотеки) № ДЗ от 15 февраля 2019 года обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, за ней образовалась задолженность по состоянию на 21 июня 2023 года образовалась задолженность в общей сумме 110 158 рублей 51 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность – 101 011 рублей 71 копейка, просроченные проценты – 6 146 рублей 70 копеек, проценты по просроченной ссуде – 901 рубль 48 копеек, неустойка на остаток основного долга – 1 729 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 369 рублей 08 копеек.

Представленный расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, согласно которому заемщик ФИО1 обязалась за пользование кредитом уплачивать банку проценты, неустойку, что также не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение е заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.

Факт подписания кредитного договора, получение денежных средств по кредитному договору также не оспорены ответчиком.

15 мая 2023 года в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. Данное уведомление содержит разъяснение о том, что в случае его неисполнения банк вправе обратиться в суд для расторжения договора.

Данные обстоятельства подтверждаются исковым заявлением, расчетом задолженности, выпиской по счету, копией кредитного договора, копией графика платежей, копией договора купли-продажи недвижимого имущества, копией досудебного уведомления, копией генеральной лицензии, изменениями в устав.

Проанализировав Условия кредитного договора, общие условия предоставления кредитов, учитывая, возникновение у ответчика при заключении кредитного договора прав и обязанностей в объеме, предусмотренном условиями заключенных договоров, нарушение ФИО1 взятых на себя обязательств, что является существенным нарушением со стороны ответчика исполнения кредитного договора, наличие задолженности по договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в общей сумме 110 158 рублей 51 копейка, а также процентов за пользования кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 22 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22 июня 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение должником условий обязательств по вышеназванному кредитному договору, обеспеченного залогом, суд считает, что на основании ст. 348 ГК РФ у истца возникло право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в связи с чем его требования в этой части также подлежат удовлетворению.

Решая вопрос об определении начальной продажной цены предмета залога в соответствии с положениями п. 3 ст. 350 ГК РФ суд считает правильным установить начальную продажную цену, указанную сторонами в договоре.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ).

15 февраля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, согласно приложения № 1 к договору залога ответчиком в счет обеспечения исполнения обязательств была передана в залог <адрес>, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость указанной квартиры определена в размере 1 160 000 рублей.

Факт заключения договора и наступления обстоятельств для обращения взыскания на заложенное имущество ответчик не оспаривала.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Закона № 102-ФЗ, не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из стоимости жилого помещения в размере 1 160 000 рублей, определенной в договоре и достигнутой на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено, ходатайство о назначении экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.

При этом сторонам разъяснялась возможность представления доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость являющегося предметом залога имущества, на момент рассмотрения дела существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в материалах дела имеются доказательства понесенных истцом расходов по госпошлине, суд на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 403 рубля 17 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации <...>) о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15 февраля 2019 года, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15 февраля 2019 года в сумме 110 158 рублей 51 копейка, компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 403 рубля 17 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,65 % годовых, на сумму остатка основного долга начиная с 22 июня 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22 июня 2023 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 160 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Аткарский городской суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2023 года.

Судья Ю.В. Ульянов