Решение по делу № 2-5819/2023 от 21.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

2-5819/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2023 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Степановой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Кочетовой П.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Газпромбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АО Газпромбанк (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 19 сентября 2018 года, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что 19 сентября 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 372 000 руб. на срок по 26 февраля 2024 года включительно с уплатой 12,9% годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил ему уведомление от 06 мая 2022 года, в котором потребовал погасить всю задолженность в срок до 03 июня 2022 года, а также предложил расторгнуть договор. Поскольку задолженность ответчиком погашена не была, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 10 октября 2022 года вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который 27 января 2023 года отменен. По состоянию на 26 июня 2023 года у заемщика образовалась задолженность в размере 221 174,29 руб., из которых: 174 728,85 руб. – просроченный основной долг; 6 211,16руб. – проценты за пользование кредитом; 24 014,87 руб. – проценты на просроченный основной долг; 15 640,69 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 578,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор № от 19 сентября 2018 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 июня 2023 года в размере 221 174,29 руб., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 27 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 411,74 руб.

Истец АО Газпромбанк о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принимал, ходатайств и возражений не представил.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, выраженного в исковом заявлении, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотрен-ной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты за пользование суммой кредита, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 19 сентября 2019 года между АО Газпромбанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 372 000 руб., на срок по 25 августа 2023 года под 11,4 % годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, 25 числа календарного месяца, начиная с 25 октября 2018 года. Сумма ежемесячного платежа составляет 8 266 руб. Первый платеж заемщика по кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по 25 сентября 2018 года.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от 24 октября 2014 года №, по которому выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту выступает кредитор. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования/при неисполнении свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию (в том числе неоплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования/непредоставлении квитанции об оплате страхового взноса) в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,4% годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты указанной в уведомлении.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование потребительского кредита: для полного досрочного погашения заемщиком основного долга по кредитным договорам/договорам займов, заключенным с Банком: № от 31.01.2017, № от 22.09.2017.

Поскольку обязательства по настоящему кредитному договору не обеспечены страхованием жизни и здоровья заемщика, Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении условий по кредитному договору от 19 сентября 2018 года №, а именно о том, что процентная ставка по предоставленному кредиту установлена в размере 12,9% годовых.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком.

В соответствии с п.1.1 Общих условий предоставления кредитов АО Газпромбанк (далее по тексту – Общие условия), Общие условия предоставления потребительских кредитов регулируют отношения, возникающие при предоставлении АО Газпромбанк потребительских кредитов клиентам - физическим лицам.

Согласно разделу 3 Общих условий кредитор предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в Индивидуальных условиях. Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредит предоставляется кредитором в сроки и порядке, которые предусмотрены Индивидуальными условиями. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления, указанному в Индивидуальных условиях заемщика.

Как указано в п.4.3 Общих условий, в целях исполнения обязательств по кредитному договору заемщику необходимо в срок (дату), указанный(-ую) в графике погашения кредита, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере платежа по кредиту, установленного графиком погашения кредита.

Согласно п.4.5 Общих условий (редакция, действующая на момент заключения договора) проценты за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до дня возврата суммы кредита включительно.

В соответствии с п.4.7 Общих условий заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в соответствии с графиком погашения кредита в определенную им дату платежа.

Согласно п.п.4.18, 4.19 Общих условий при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору размер платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору погашение задолженности, в том числе в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору, в полном объеме /в сумме платежа, осуществляется в следующей очередности: в первую очередь - задолженность по процентам; во вторую очередь - задолженность по основному долгу; в третью очередь - неустойка (штрафы, пеня); в четвертую очередь - проценты, начисленные на текущий период платежей; в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей; в шестую очередь - судебные издержки (при наличии вступившего в законную силу судебного решения); в седьмую очередь - иные платежи.

В соответствии с п.п.5.2.2.1, 5.2.2.2, 5.2.2.3, 5.2.2.4 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в следующих случаях: использования кредита не по целевому назначению (при наличии условия целевого использования и Индивидуальных условиях); полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств залогодателя, предусмотренных кредитным договором, а также любым из залогодателей условий договора залога, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.6.2 Общих условий (редакция, действующая на момент заключения договора), в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере, указанном в тарифах Банка и установленном кредитором в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление пеней в этом случае производится кредитором за периоды с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, заемщик ознакомлен при заключении соглашения, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит путем зачисления на банковский счет 20 сентября 2018 года денежной суммы в размере 372 000 руб.

Как следует из материалов дела, ответчиком ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами осуществлялись не в полном объеме.

11 мая 2022 года Банком в адреса ответчика направлено требование (претензия) о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора исх. № от 06 мая 2022 года, которое ответчиком в установленный срок исполнено не было.

19 сентября 2022 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

10 октября 2022 года мировым судьей судебного участка №7 Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу АО Газпромбанк задолженности по кредитному договору № от 19 августа 2018 года, образовавшейся с 19 сентября 2018 года по 19 июля 2022 года в размере 185 494,57 руб., а также судебных расходов в размере 2 454,95 руб.

В связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа 27 января 2023 года судебный приказ был отменен.

Поскольку задолженность ответчиком погашена не была, 16 августа 2023 года Банк обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как указано в исковом заявлении, ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, образовавшаяся задолженность свидетельствует о существенном нарушении договорных обязательств.

По состоянию на 26 июня 2023 года у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере 221 174,29 руб., из которых: 174 728,85 руб. – просроченный основной долг; 6 211,16руб. – проценты за пользование кредитом; 24 014,87 руб. – проценты на просроченный основной долг; 15 640,69 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 578,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок, возражений на него ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность перед истцом погашена ответчиком ФИО1, суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства. Кроме этого, материалы дела не содержат относимых и допустимых доказательств признания спорного кредитного договора недействительным.

Факт нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом по уплате ежемесячных платежей своевременно и в полном объеме подтверждается материалами дела и как таковой является существенным нарушением условий вышеназванного кредитного договора со стороны ответчика-заемщика, что в силу ст.450 ГК РФ является основанием для расторжения данного кредитного договора.

На основании изложенного, с учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что материалы дела не содержат контррасчета заявленной ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19 августа 2018 года в размере 221 174,29 руб.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19 марта 2023 года по дату расторжения кредитного договора, то есть по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с тем, из индивидуальных условий по кредитному договору № от 19 августа 2018 года следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком (п.12).

Поскольку стороны определили пени в размере 0,05%, у суда отсутствуют основания для взыскания суммы пени в размере 0,1%.

При таких данных удовлетворению подлежат требования Банк о взыскании с ФИО1 пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с 19 марта 2023 года и по дату расторжения кредитного договора (дату вступления в законную силу решения суда).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 411,74 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО Газпромбанк удовлетворить частично.

Расторгнуть с даты вступления решения суда в законную силу кредитный договор № от 19 августа 2018 года, заключенный между АО Газпромбанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> № в пользу АО Газпромбанк задолженность по кредитному договору № от 19 августа 2018 года по состоянию на 26 июня 2023 года в размере 221 174,29 руб., из которых: 174 728,85 руб. – просроченный основной долг; 6 211,16руб. – проценты за пользование кредитом; 24 014,87 руб. – проценты на просроченный основной долг; 15 640,69 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 578,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 11 411,74 руб., а всего взыскать 232 586,03 руб.

Производить взыскание с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> №, в пользу АО Газпромбанк пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с 19 марта 2023 года и по дату расторжения кредитного договора (дату вступления в законную силу решения суда).

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Степанова

Мотивированное решение составлено 25 сентября 2023 года

УИД 41RS0001-01-2023-009217-97