Дело №2-411/2023
УИД 22RS0001-01-2023-000441-31
Мотивированное решение
составлено 09 октября 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 октября 2023 года г.Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Коробовой Ю.Е.
при секретаре Тюбиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 08 июня 2019 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк представил заемщику кредит в сумме 15 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 апреля 2020 года, на 18 апреля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 447 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2023 года, на 18 апреля 2023 года суммарная задолженность просрочки составляет 0 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 355 рублей 01 копейки. По состоянию на 18 апреля 2023 года общая задолженность составляла 15 038 рублей 65 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность 14 680 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную ссуду 358 рублей 50 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственной палаты наследственное дело № 165/2022 заведено нотариусом ФИО3, информацию о круге наследников умершего банк самостоятельно получить не может. В связи со смертью заемщика ФИО2 и для установления надлежащего круга наследников просит запросить сведения о круге наследников и наследственном имуществе, привлечь наследников в качестве соответчиков. На основании указанного, просит взыскать в счет наследственного имущества ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 15 038 рублей 65 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 601 рубля 55 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Протокольным определением 06 июня 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Руководствуясь статьей 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Из материалов дела следует, что 08 июня 2019 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <***> на следующих условиях: лимит кредитования 15 000 рублей, срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей - согласно тарифам банка.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», процентная ставка по срочной задолженности - базовая ставка по договору 10% годовых; ставка льготного периода кредитования - 0%. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата. Лимит кредитования минимальный - 0,1 рублей, максимальный - 500 000 рублей. Срок действия кредита - 60 месяцев (5 лет). Льготный период кредитования - 36 месяцев. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 20 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых. Комиссия за ежегодное обслуживание счета не взимается, комиссия за первичное оформление и обслуживание банковской карты не взимается. Комиссии за совершение операции не взимается.
Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
В силу пункта 3.2 указанных условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иным способом).
Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) - п. 3.3. Общих условий.
Как следует из выписки по счету № с 08 июня 2019 года по 18 апреля 2023 года, ответчик использовал расчетную карту, производя ею перечисления на счета частных лиц, расчеты за покупки, снятие наличных денежных средств в период с 08 июня 2019 года по 20 января 2022 года.
В соответствии с представленным расчетом задолженности ФИО2, составленному по состоянию на 18 апреля 2023 года, остаток просроченной задолженности составляет 14 680 рублей 15 копеек за 447 дней просрочки, размер неустойки на просроченную ссуду составляет 358 рублей 50 копеек.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Таким образом, нарушение ФИО2 сроков внесения платежей в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, дает право кредитору требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, неустойкой.
Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита, у суда имеются основания для удовлетворения требований банка.
Согласно записи акта о смерти №, составленному ДД.ММ.ГГГГ отделом отделом ЗАГС по городу Алейску и Алейскому району управления юстиции Алтайского края, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Положениями статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 ГК РФ).
Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону, обратившимся с заявлениями о принятии наследства, является супруга умершего ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоит из 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, адрес: <адрес>, кадастровая стоимость 1/2 доли земельного участка составляет <данные изъяты>, 1/2 доли в праве собственности на жилой дом, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 1/2 доли жилого дома составляет <данные изъяты>, 1/16 доли в праве собственности в праве общей долевой собственности на земельный участок, адрес: кадастровая №, <адрес> доли составляет <данные изъяты> копеек, права на денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк» в сумме 99 рублей 72 копейки. Дочери умершего ФИО5 и ФИО6 отказались от причитающейся доли на наследство. Иных наследников, принявших наследство, в том числе фактически, в судебном заседании не установлено.
Из ответа № 58/17-6313 от 23 мая 2023 года РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» следует, что на имя ФИО2 транспортных средств не зарегистрировано.
В соответствии с ответом Инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Алтайского края № 01-01-128 от 29 мая 2023 года, за ФИО2 в инспекциях гостехнадзора Алтайского края не регистрировалось.
Из ответа регионального центра сопровождения операций розничного бизнеса в г.Н.Новгород ПАО Сбербанк на запрос суда № ЗНО0290405904 от 24 мая 2023 года следует, что на 03 февраля 2022 года в отделениях Сибирский банк ПАО Сбербанк г.Новособирск ПАО Сбербанк на имя ФИО2 открыты следующие счета: 40817810002001681373 (остаток по счету 0 рублей) и 42306810302110301533 (остаток по счету 98 рублей).
Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО2 в ходе рассмотрения дела не установлено.
Согласно буквальному смыслу нормы статьи 1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.
Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости № КУВИ-001/2023-143903254 от 22 июня 2022 года следует, что ФИО1 принадлежат на праве собственности следующие объекты недвижимости: жилое здание по адресу: <адрес>, кадастровый №, право собственности зарегистрировано 15 февраля 2023 года; земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, право собственности зарегистрировано 15 февраля 2023 года; 1/8 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: кадастровая №, <адрес> по направлению на северо-запад от <адрес>, право собственности зарегистрировано 14 февраля 2023 года.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО2 наследником по закону является ФИО1
Согласно заключения о стоимости имущества № 0812-1/23 от 11 сентября 2023 года, изготовленного ООО «Алтайский центр оценки», рыночная стоимость 1/2 доли в праве собственности на жилой дом, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> по состоянию на 03 февраля 2022 года с учетом округления составляла <данные изъяты>; рыночная стоимость 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> <адрес> по состоянию на 03 февраля 2022 года с учетом округления составляла <данные изъяты> рублей.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пунктами 59, 61 приведенного Постановления № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО1 банком правомерно продолжалось начисление процентов.
По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует из приведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9.
Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае – супруга ФИО1 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства ответчика ФИО1 перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО2, и ограничены стоимостью принятого ею наследственного имущества.
Учитывая, что ФИО1 унаследовала имущество должника ФИО2 (1/2 доля жилого дома – <данные изъяты>, 1/2 доли земельного счета – <данные изъяты>, денежные средства на счете в банке с остатком 98 рублей, а всего <данные изъяты>), то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО1
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 601 рубль 55 копеек.
Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2260333752 от 8 июня 2019 года в размере 15 038,65 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность 14 680,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду 358,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 601,55 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья Ю.Е. Коробова