РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 26 декабря 2025 года

Зейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Шевчук Н.Н.,

при секретаре Подсосовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 250000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, в случае невыполнения предусмотренных договором условий предусмотрено увеличение процентной ставки до 35,9 %.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 506278 рублей 80 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 15125 рублей 58 копеек, в обоснование указав, что ответчик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика по договору по состоянию на <Дата обезличена> составила 506278 рублей 80 копеек, в том числе: по просроченной ссудной задолженности в размере 246250 рублей, по просроченным процентам – 87038 рублей 96 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 208 рублей 40 копеек, по причитающимся процентам – 114681 рубль 07 копеек, по неразрешенному овердрафту – 39355 рублей 62 копейки, по процентам по неразрешенному овердрафту – 3202 рублей 40 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 114 рублей 66 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 550 рублей 32 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рублей 97 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей, по иным комиссия – 14128 рублей 40 копеек.

Представитель истца в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, о причине неявки суд не уведомил, отзыв на иск не предоставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»; простая электронная подпись (ПЭП) – это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, проверка ПЭП проводится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО (п.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п.3.2).

Таким образом, электронная подпись в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм, равнозначна собственноручной подписи.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Приведенные нормативные положения предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки, в том числе посредством сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит (транш) в сумме 250000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Договором предусмотрено, что процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использование 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевод на свой банковский счет, открытый в банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша.

Договор оформлен и подписан в электронном виде в соответствии с указанными положениями законов и Общими условиями договора потребительского кредита, факт зачисления денежных средств на счет ФИО1 подтвержден данными лицевого счета, данные факты ответчик не оспаривает.

Согласно п. 6, 11, 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы минимального обязательного платежа (МОП) в размере от 6145 рублей 96 копеек до 17327 рублей 19 копеек ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <Дата обезличена>; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП; кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые цели; неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых.

В соответствии с п. 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (его частью) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

При нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления денежных средств устанавливается в размере, указанном в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша, при этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом с учетом увеличенной процентной ставки по кредиту (п.3.7).

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1 Общих условий).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 рублей; комиссия за смс-инфо в размере 149 рублей в месяц.

Согласно оферте на подключение тарифного плана заемщик дал согласие на подключение тарифного плана, размер платы за который составляет 49999 рублей, сумма разделена на 8 платежей.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: расчет задолженности, выписка по счету, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, заявление о заключении договора потребительского кредита, оферта на подключение тарифного плана, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, индивидуальные условия потребительского кредита, данные по подписанию кредитного договора, заявление о предоставлении транша, общие условия договора потребительского кредита, тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Из условий заключенного договора следует, что ФИО1 должен 11 числа каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 17327 рублей 19 копеек.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом – с <Дата обезличена> гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником производится в неполном объеме и с нарушением срока внесения платежей, с <Дата обезличена> – не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на <Дата обезличена> задолженность составила 506278 рублей 80 копеек, в том числе: по просроченной ссудной задолженности в размере 246250 рублей, по просроченным процентам – 87038 рублей 96 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 208 рублей 40 копеек, по причитающимся процентам – 114681 рубль 07 копеек, по неразрешенному овердрафту – 39355 рублей 62 копейки, по процентам по неразрешенному овердрафту – 3202 рублей 40 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 114 рублей 66 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 550 рублей 32 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рублей 97 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей, по иным комиссия – 14128 рублей 40 копеек.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссудной задолженности в размере 246250 рублей, по просроченным процентам – 87038 рублей 96 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 208 рублей 40 копеек, по неразрешенному овердрафту – 39355 рублей 62 копейки, по процентам по неразрешенному овердрафту – 3202 рублей 40 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей, по иным комиссия – 14128 рублей 40 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право суда уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с субъекта, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, не ставится законом в зависимость от наличия или отсутствия заявления об этом.

Вместе с тем, заявлений о несоразмерности неустойки от ответчика не поступало, а судом несоразмерности неустойки на просроченную ссуду в размере 114 рублей 66 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 550 рублей 32 копеек, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 рублей 97 копеек последствиям нарушения обязательств не установлено.

Разрешая требование о взыскании причитающихся процентов в размере 114681 рубль 07 копеек, суд приходит к следующим выводам.

Как видно из расчета, указанная сумма складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, то есть фактически банком заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме за будущий период.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка (п. 2 ст. 15 ГК РФ), поскольку досрочный возврат суммы займа заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа, взыскание процентов по кредитному договору за будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме, в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование кредитом за будущий период (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>) в размере 114681 рубля 07 копеек удовлетворению не подлежат.

Отказ во взыскании процентов за пользование кредитом за будущее время не нарушает права истца, поскольку не является препятствием для обращения с требованием о взыскании таковых, когда кредитный договор реально не будет исполнен должником, то есть до фактического возврата суммы кредита.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 391597 рублей 73 копейки, в том числе задолженность: по просроченной ссудной задолженности в размере 246250 рублей, по просроченным процентам – 87038 рублей 96 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 208 рублей 40 копеек, по неразрешенному овердрафту – 39355 рублей 62 копейки, по процентам по неразрешенному овердрафту – 3202 рублей 40 копеек, по неустойке на просроченную ссуду – 114 рублей 66 копеек, по неустойке на просроченные проценты – 550 рублей 32 копеек, по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рублей 97 копеек, по комиссии за ведение счета – 745 рублей, по иным комиссия – 14128 рублей 40 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 11698 рублей 12 копеек (15125,58х77,34%).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <Номер обезличен>) 403295 рублей 85 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 391597 рублей 73 копеек и судебные расходы в размере 11698 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательном виде.

Судья Н.Н. Шевчук

Мотивированное решение составлено 19 января 2026 года

Судья Н.Н. Шевчук