УИД № 44RS0026-01-2023-000419-65

Дело № 2-546/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, штрафов, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском. Свои требования истец мотивировал тем, что 28.03.2012 АО «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность за период с 28.03.2012 по 22.04.2015 в размере 72 156 руб. 01 коп. 22.04.2015 Банк на основании договора уступки прав требования № уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс». Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 22.04.2015, но им оставлено без внимания. Договор заключен был в простой письменной форме путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется их соблюдать. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 28.03.2012 по 22.04.2015 включительно в размере 72 156 руб. 01 коп., в том числе: 34734,78 руб.- основной долг; 34321,23 руб. -проценты на непросроченный основной долг; 700 руб.- комиссии; 2400 руб.- штрафы, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2364,68 руб.

Представитель истца ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности и просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца по его письменному заявлению.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата ( п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанны в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что 28.03.2012 ответчик обратилась в «Связной Банк» (ЗАО) с заявлением на получение кредитного продукта с перечисленными в заявлении условиями предоставления, а именно: с лимитом кредитования в размере 40 000 руб. под процентную ставку 36% годовых, с установлением с расчетного периода каждый месяц с 21-го числа текущего месяца по 20 число следующего месяца, с выдачей кредитной карты № со сроком действия до 02/2014 и погашением кредита путем внесения минимального платежа в размере 3000 рублей в каждое 10-е число месяца. Дата начала использования карты определена с 28.03.2012, комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковских карт- 600 руб., полная стоимость кредита составляет 44,808504% годовых. В заявлении заемщик ФИО1 подтвердила и скрепила своей подписью, что она присоединяется к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц, Тарифам Банка, условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющихся составной частью Общих условий, которые она обязуется неукоснительно соблюдать. Также ответчиком было оформлено заявление на участие в программе страхования «защита карты».

Указанное заявление было акцептовано Банком.

Согласно расчету задолженности, операции по счету карты начались производиться в виде оплаты комиссии 28.03.2012, получение наличных денежных средств в размере 7800 руб. произведено 29.03.2012 через терминал другого банка. Последняя операция по внесению денежных средств на счет в размере 3800 руб. произведена ответчиком 28.09.2012, более платежи заемщиком кредита по счету карты не совершались.

Разделом 5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), утв. 14.11.2011 №, (далее Общие условия) предусмотрены правила предоставления и погашения кредита по договорам СКС.

Так, согласно п. 5.8 Общих условий датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита. Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению Банка и может быть изменен по решению Банка (п.5.4). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п.5.1). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п.5.5). Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере, не менее минимального платежа, установленного договором СКС (п.5.13). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности, не позднее 30 календарных дней, со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту (п.5.16).

В соответствии с Договором уступки прав (требований) (цессии№ от 20.04.2015 года, Связной Банк (АО) (цедент) передал, а ООО « Феникс » (цессионарий) принял права (требования) исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода права требования, в том числе: задолженность по основному долгу, процентам за пользование заемными денежными средствами, по уплате штрафов, комиссий и иных плат, начисленных цедентом согласно условиям кредитных договоров.

В числе уступленных прав (требований) согласно акту приема-передачи от 22.04.2015 (Приложения к договору уступки прав) передано право требования задолженности по договору ФИО1 в размере 72156,01 руб.

Материалами дела подтвержден тот факт, что ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, поэтому образовалась задолженность.

ООО «Феникс» направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа, и судебным приказом мирового судьи судебного участка № 14 Димировского судебного района г. Костромы от 23.07.2020 № 2-1341/2020 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.03.2012 за период с 28.03.2012 по 22.04.2015 включительно в размере 72 156 руб. 01 коп., в том числе: 34734,78 руб.- основной долг; 34321,23-проценты на непросроченный основной долг; 700 руб.- комиссии; 2400 руб.- штрафы, а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 1182 руб. 35 коп., а всего в общей сумме 73338 руб.36 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 14 Димировского судебного района г. Костромы от 22.09.2021 в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа судебный приказ был отменен.

При рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке искового производства ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковое давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела следует, что ответчик должна была погашать предоставленный кредит путем внесения на счет минимального платежа в размере 3000 рублей 10-го числа каждого месяца. Расчетным периодом является с 21 числа текущего месяца по 20 число следующего месяца.

Срок истребования банком всей задолженности определен п.5.16 Общих условий: не позднее 30 календарных дней, со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту.

Согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Представленное в материалы дела требование о полном погашении долга не содержит даты. Не представлены доказательства и направления его истцом в адрес ответчика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО "Феникс" заявлено требование о взыскании задолженности за период с 28.03.2012 по 22.04.2015 включительно.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету карты заемщика, задолженность по основному долгу, процентам, штрафам и комиссиям в фиксированном размере определена истцом на дату 20.07.2015, последний платеж по счету ответчиком был произведен 28.09.2012. Начисление процентов на основной долг прекращено 27.05.2015. Срок окончания действия карты был определен до февраля 2014 года.

Принимая во внимание, что ответчик прекратила исполнять обязательства в рамках кредитного договора 28.09.2012, что следует из содержания представленной в материалы дела выписки по счету карты ответчика, срок исковой давности следует расчитывать по каждому платежу ежемесячно с 11.10.2012 до 11.02.2014, который истек спустя три года.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии отмененного, ООО «Феникс» обратилось уже с пропуском срока исковой давности в июле 2020 года.

С настоящим иском истец обратился в Димитровский районный суд г. Костромы согласно оттиску почтового штемпеля на конверте 31.03.2023 года.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке прав требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, штрафов, расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года