УИД 27RS0013-01-2022-000055-24
Дело № 2-646/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Амурск, Хабаровский край 7 июня 2022 года
Амурский городской суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Бурдаковой О.И.,
при секретаре Шляга В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в Амурский городской суд Хабаровского края с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 808450,00 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 16,9% годовых. В условия кредитного договора включено страхование жизни и здоровья заемщика. Так, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 105450,00 руб., данная сумма списана со счета заемщика. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщика. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 61502,88 руб. в виду отказа истца от договора страхования. Однако в законные сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, требование не удовлетворено, в связи с чем за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 1845 руб. 09 коп. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 61502,88 руб., неустойку в размере 61 502,88 руб., сумму морального вреда 10000,00 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2900,00 руб., штраф 50% от взысканной суммы (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Амурского городского суда Хабаровского края исковое заявление ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без движения (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Амурского городского суда Хабаровского края исковое заявление возвращено истцу (л.д. №).
Не согласившись с определением судьи Амурского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ, представителем истца по доверенности ФИО2 подана частная жалоба.
Апелляционным определением судьи Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ определение судьи Амурского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ о возвращении искового заявления отменено, исковой материал направлен в Амурский городской суд Хабаровского края для выполнения требований ст. 133 ГПК РФ.
Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в установленном законом порядке извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Согласно заявлению просили дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в установленном законом порядке извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:
Согласно пункту 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В силу статьи 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи934 ГК РФпо договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вредажизниили здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в егожизнииного предусмотренного договором события (страховогослучая).
Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 стать 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать своюжизньили здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 4 названной статьи).
В соответствии с пунктом 2 статьи940 ГК РФдоговорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястраховогополиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФустановлено, что условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования).
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникших спорных отношений), Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Исходя из анализа приведенных норм, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщиказастраховатьсвоюжизньи здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получила кредит в сумме 808450,00 рублей сроком на 60 месяца под 16,9% годовых.
Кредитный договор представляет собой совокупность Согласия на предоставление кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора.
Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная ФИО1 сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии.
Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная статьей10Закона «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Общих условиях договора потребительского кредита и Тарифах.
В день заключения кредитного договора между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» на основании письменного заявления ФИО1 настрахованиебыл заключен договор добровольногострахованияклиентов финансовых организаций № ОПТИМУМ 4, сроком на 60 месяцев по программе «Потребительский кредит» (далее Полис-оферта), согласно которомустраховаясумма составила 1406000,00 рублей, астраховаяпремия по договору определена в размере 105450,00 рублей, срокстрахования60 месяцев или до срока указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты. Согласно данному Полису, страховщик обязался за обусловленную договором плату осуществитьстраховуювыплату в случае причинения вреда здоровью или смертизастрахованноголица (л.д. №).
Перевод средств встраховуюкомпанию в размере 105450,00 руб. была выплачена единовременно, что подтверждается распоряжением клиента ФИО1 на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.
Отдельное заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита в соответствии с пунктом 2 статьи7Федерального закона № 353-ФЗ от 08.03.2022 было оформлено с предоставлением заемщику права согласиться либо не согласиться с дополнительными услугами, оказываемыми банком в соответствии с Условиями и Тарифами (кредитное информирование, пропускаю платеж, гарантированная ставка, автопогашение, погашение с карты).
Договорстрахованиябыл заключен истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на индивидуальных условиях добровольно и не является обеспечением обязательств ФИО1 по исполнению кредитного договора. Из заявления настрахованиеследует, что при его подписании ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договорастрахованияне может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, о том, что вправе не заключать договорстрахованияи вправе нестраховатьпредлагаемые риски либозастраховатьих в любойстраховойкомпании по своему усмотрению.
Следовательно, принцип свободы договора при заключении договорастрахованиябыл соблюден.
Условий, возлагающих на истца как заемщика обязанности по обязательному заключению договорастрахования, кредитный договор не содержит.
Подписав соглашение клиента от ДД.ММ.ГГГГ, истец дала распоряжение банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 105450,00 руб. на счет страховщика. Перечисление банком денежных средств в указанном размере на счетстраховойкомпании обусловлено исключительно распоряжением истца, данным банку 15.08.20219.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договорастрахования, была ограничена в праве выборастраховойкомпании, программыстрахования, способе оплатыстраховойпремии, не установлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.
В нарушение части 1 статьи56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не доказана навязанность услуги по заключению договорастрахованияжизнии здоровья, в связи с чем, доводы ФИО1 о нарушении ее прав, как потребителя при заключении договорастрахования, о заключении данного договора под влиянием заблуждения являются несостоятельными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФстрахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договорастрахованияв любое время, если к моменту отказа возможность наступлениястраховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахованияуплаченная страховщикустраховаяпремия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказало в возвратестраховойпремии на основании п.3 ст.958 ГК РФ, указав, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизньзастрахованноголица, а не риск невозврата кредита (л.д. №).
Договорстрахованиямежду ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен на основании Условий добровольногострахованияклиентов финансовых организаций страховщика, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.
В силу пункта 7.6 названных Условий возвратстраховойпремии страхователю при отказе от договорастрахованияпо истечению 14 календарных дней с даты заключения договорастрахованияне предусмотрен.
В связи с тем, что в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страховщику не было направлено заявление о расторжении договорастрахованияи возвратестраховойпремии, то по данному основанию требование к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взысканиистраховойпремии также не может быть удовлетворено.
Кроме этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту договорстрахованияпродолжает действовать в отношениизастрахованногодо окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлениистраховогослучая.
Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. В силу п.4 ст.453 ГК РФи п.3 ст.958 ГК РФуплаченнаястраховаяпремия возврату не подлежит. Договорстрахованиябыл заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатиластраховуюпремию. Доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договорастрахования, не представлено. В договорестрахованияи в заявлении настрахованиеимеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договорастрахованияне является обязательным условием для получения кредита в банке и уведомлен, что вправе нестраховатьпредполагаемый данным договором риск илизастраховатьего в инойстраховойорганизации по своему усмотрению. Истец не воспользовалась своим правом и не отказалась от договорастрахованияв течение 14 календарных дней.
При изложенных обстоятельствах правовые основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу истца частистраховойпремии и убытков не имеется. Соответственно, не имеется и оснований для удовлетворения производных требований взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьями56,67,167,194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья О.И. Бурдакова
Решение в мотивированном виде составлено 20.06.2022.
Судья О.И. Бурдакова