Дело № 2-605/2022

23RS0026-01-2022-001115-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст.Кущевская Краснодарского края 03 ноября 2022 г.

Кущевский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Аносова В.Е.,

при секретаре Зиновец Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, как наследнику заемщика К.С.М.. о взыскании задолженности по кредитному договору,

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и К.С.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил <данные изъяты> Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно <данные изъяты> Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно предоставленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: комиссия за смс – информирование - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рубль; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рубля.

Банку стало известно, что заемщик К.С.М. умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у истца (Банка) информации, предполагаемым наследником, фактически принявшим наследство заемщика, является: ФИО1.

Определением Кущевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники: ФИО3, ФИО2, поскольку установлено, что в производстве нотариуса Кущевского нотариального округа Нотариальной палаты Краснодарского края М.Н.В. имеется наследственное дело, открытое к имуществу К.С.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками к имуществу умершего являются: дочь ФИО2, сын ФИО3. Супруга умершего ФИО1 подала два заявления об отказе от наследства и о не намерении реализации своего права на выделение супружеской доли на имущество, нажитое во время брака.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило ходатайство об уточнении исковых требований, в связи с тем, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были частично погашены за счет перечисления страховой компанией денежных средств. Задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> рубля, из них: комиссия за смс – информирование - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рубль; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей.

Определением Кущевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ЗАО «МетЛайф»).

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 также не явились, хотя о времени и месте заседания извещены своевременно и надлежащим образом. ФИО1, ФИО2 предоставили суду заявления о рассмотрения дела в их отсутствие, а также возражения относительно исковых требований.

Представитель АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ЗАО «МетЛайф») в судебное заседание также не явился, о времени и месте которого был уведомлен своевременно и надлежащим образом (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, полагает следующее.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и К.С.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно <данные изъяты> Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ К.С.М. умер.

В соответствии с пунктом 6 заключенного Договора размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> рублей. Срок- платежа согласно заключенному договору по кредиту, производился не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца включительно и последний платеж по кредиту должен был состоятся не позднее ДД.ММ.ГГГГ Заемщик выполнял свои обязательства согласно договору и вносил ежемесячно денежные средства до самой своей смерти, в течении <данные изъяты> месяцев.

Заемщиком за период с момента получения кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ производились платежи в счет погашения суммы основного долга, а также процентов по кредиту в размере <данные изъяты> рублей в месяц. Общая сумма произведенных платежей составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно свидетельству о смерти Заемщик - К.С.М. умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня, следующего для последнего срока уплаты ежемесячных платежей, установленных графиком платежей и договором, плата по кредиту прекратилась.

Обращаясь с первоначальными исковыми требованиями истцом указываются сведения о том, что ему было известно о смерти Заемщика К.С.М., в том числе, ввиду предоставления свидетельства о смерти.

Установлено, что К.С.М. подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбак» и АО «МетЛайф» (входит в компанию ПАО СК «Совкомбанк Жизнь»).

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Заявления о включении в программу добровольного страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам К.С.М., а в случае смерти - его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения К.С.М. или его наследников просит зачесть сумму страхового возмещения на его банковский (кредитный) счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Как следуют из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком ФИО1, супругой умершего, было осуществлено личное посещение отделение ПАО «Совкомбанк» и ответственным сотрудником банка было заведена электронная форма (дело): <данные изъяты> в которой имеется вся переписка и движение страхового дела по выплате страховой премии.

Из электронной формы (дела) следует, что ответчик ФИО1 неоднократно обращалась как непосредственно к истцу, равно как и к представителю страховой компании о наступлении страхового случая.

Данное электронная форма (дело) было закрыто ДД.ММ.ГГГГ, спустя более года с момента открытия наследства.

Таким образом, реализуя требования ст.924 ГК РФ, ответчики осуществляли необходимые и достаточные действия, связанные с извещением истца, страховой компании о наступлении страхового случая, предоставления документов для получения страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя - истца, однако по независящим для него основаниям данные выплаты не произошли.

К.С.М. был заключен договор группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ. г, истец не мог не знать, ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» произведена оплата в размере <данные изъяты> рублей в пользу Страховой компании с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС», и ввиду чего страхования компания приняла на себя обязательства по страхованию жизни полученного по договору кредита заемщиком, которая исполнила свои обязательства и выплатила страховую выплату в пользу истца ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, узнав о наличии в отношении него гражданского дела, ответчик обратился в ПАО «Совкомбанк Жизнь» с целью представления информации о произведенных страховой компанией выплат в пользу ПАО «Совкомбанк». Из полученного ответа следует, что данный случай был признан страховым, и соответствии со <данные изъяты> Договора № от ДД.ММ.ГГГГ) была произведена выплата выгодоприобретателю (банку) в размере <данные изъяты>% задолженности застрахованного лица, в размере суммы первоначального кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Как следует из материалов дела, в адрес Кущевского районного суда ДД.ММ.ГГГГ поступило ходатайство об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГК РФ, в связи с тем, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были частично погашены, за счет перечисления страховой компанией денежных средств. Задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> рубля, из них: комиссия за смс – информирование - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рубль; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с требованием к нотариусу М.П.М. о предоставлении требований в отношении умершего заемщика - К.С.М.

В соответствии с полученным ответом нотариуса М.П.М. от ДД.ММ.ГГГГ было установлено, что заведено наследственное дело №, однако свидетельства права на наследство не выдано, с приложением копий документов, в том числе нотариального отказа от наследства супруги умершего - ФИО1, которую истец включил в список ответчиков по настоящему делу.

Таким образом, истец, не реализовал подачу искового заявления в порядке ст.1175 ГК РФ, которому уже ДД.ММ.ГГГГ стало известно о наличии наследственного дела. В соответствии п.3 ст.307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно из абз.2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из абз.3 ст.61 Пленума, вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного, без уважительных причин, длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, родственники сообщили о его смерти в банк ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя <данные изъяты> с момента смерти заемщика.

Ответчики вступили в наследство – ФИО1 отказалась от наследства в пользу детей, ФИО2, ФИО3, а дети приняли наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из материалов дела, смерть К.С.М. была признан страховым случаем, и в соответствии со <данные изъяты> Договора ДД.ММ.ГГГГ. была произведена выплата выгодоприобретателю (банку) в размере <данные изъяты>% задолженности застрахованного лица, в размере суммы первоначального кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п.п. 1, 3 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом ответчики действовали добросовестно и своевременно уведомили банк о смерти заемщика.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя). Страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рубля было выплачено только в ДД.ММ.ГГГГ, хотя необходимые документы для производства дальнейших выплат, такого возмещения были представлены истцу и страховой компании в августе 2019 году. Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, истцом в нарушение условий заключенного Соглашения и положений Закона своевременно произведено не было, к чему препятствий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере с наследника заемщика приведет к нарушению его прав.

Как следует из материалов дела основанием обращения истца с требованиями послужило невыполнение заемщиком принятых обязательств по возврату просроченной задолженности по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после его смерти.

Заемщиком до момента смерти была частично погашена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, что не оспаривается истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получено страховое возмещение на основании заключенного договора страхования между Заемщиком и Страхователем.

Следовательно, истец, зная и не предпринимая никаких попыток, связанных с извещением ответчиков, действий, направленных на получение страховой выплаты, неосновательно и незаконно обогатится.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным ГК РФ или другими законами.

В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с уменьшением исковых требований излишне уплаченная госпошлина подлежит возврату истцу.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, из них: комиссия за смс – информирование - <данные изъяты> рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рубль; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей, отказать.

ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна:

Судья Кущевского районного суда В.Е.Аносов

Решение не вступило в законную силу