Дело № 2-508//2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 19 июля 2023 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре Юсуповой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №(№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188907,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4978,16 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> по безналичным/наличным операциям, со сроком действия лимита кредитования в течение срока действия договора. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты. Заёмщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с этим банк, на основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, принял решение о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и возврате задолженности по нему, о чем направил должнику соответствующе уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1709 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1713 дней. Общая сумма задолженности составила 188907,79 руб., в том числе: 113563,64 руб. – просроченная ссудная задолженность, 75344,15 руб. – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору в размере 188907,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4978,16 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; в представленных возражениях на исковое заявление полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, с учетом заключения с банком кредитного договора сроком на 36 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 7303 руб., последним внесением им платежа ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим просил об отказе в иске, а также орассмотрении дела в свое отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьёй 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> за проведение безналичных операций, 50 % годовых - за проведение наличных операций, с льготным периодом – до 4 месяцев, сроком возврата кредита до востребования; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 7303 руб. на текущий банковский счет (ТБС) заемщика в течение платежного периода, составляющего 1 месяц, увеличенного на 15 календарных дней. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде Банком открыт текущий банковский счет и выдана кредитная персональная карта VisaInstantIssue для осуществления операций по счету.

При оформлении кредитного договора ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомился и согласился с условиями кредитного договора, действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил, открыв заемщику ТБС и зачислив на него денежные средства в пределах установленного лимита кредитования, что ответчиком не оспаривалось.

Однако ответчик в нарушение условий договора обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности. Как усматривается из содержания выписки по счету заёмщика, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен заемщиком в марте 2018 года; последняя выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в Единый государственный реестр юридических лиц, а также подтверждается решением № от ДД.ММ.ГГГГ о реорганизации ПАО «Восточный экспресс Банк».

В связи с наличием непогашенной задолженности ПАО «Свокомбанк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по выше указанному кредитному договору, которая по расчету истца составила 188907,79 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 113563,64 руб.; просроченные проценты – 75344,15 руб.

При этом, согласно письменному расчету истца просроченная ссудная задолженность в сумме 113563,64 руб. была сформирована, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и зафиксирована на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по просроченным процентам исчислена, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 188907,79 руб., и досрочном возврате указанной суммы в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, которое не было исполнено ответчиком.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор заключен между банком и заемщиком ФИО1 фактически на определенный срок, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чему ответчиком в материалы дела был предоставлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, подписанный ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий внесение им платежей по кредитному договору, ежемесячно в установленные сроки в размере 7303 руб., последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4763 рубля.

В связи с этим, суд находит необоснованными доводы стороны истца о том, что срок возврата кредита был предусмотрен моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес заёмщика заключительного требования.

По смыслу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Между тем, кредитным договором установлены сроки, в которые заемщик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере, не менее установленного тарифами минимального платежа и определенный платежный период, сроки погашения ответчиком кредита и уплаты процентов были в частности определены в информационном листе по погашению кредита, то есть договором от ДД.ММ.ГГГГ была установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный обязательный платеж согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи ООО «Совкомбанк» обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № в <адрес> и <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188907,79 руб. и расходы по оплате государственной пошлины.

Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1

Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (сдан в отделение почтовой связи), то есть в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий дате обращения истца к мировому судье (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо производить за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку за предыдущий период истцом пропущен срок для взыскания задолженности.

Исходя из графика гашения кредита, изложенного в выше указанном информационном листе, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составит по расчету суда 63187 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (очередная дата внесения платежа согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей) по ДД.ММ.ГГГГ; за предыдущий период (начиная с ДД.ММ.ГГГГ по процентам, и с ДД.ММ.ГГГГ – по ссуде) истцом пропущен срок исковой давности для взыскания просроченной ссудной задолженности и задолженности по просроченным процентам.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и необходимости отказа в иске в полном объеме, основаны на неверном применении норм права, поскольку обязанность внесения ответчиком ежемесячных платежей в счет уплаты кредита, установлена договором по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63187 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, размер государственной пошлины, с учетом суммы удовлетворенного иска, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 2095,61 руб.

Всего, с ФИО1 в пользу истца, с учетом судебных расходов, подлежит взысканию сумма 65282,61 руб. (63187+2095,61).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63187 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2095 руб. 61 коп., а всего – 65282 рубля 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в месячный срок, со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.