63RS0038-01-2025-003756-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 сентября 2025 года г. Самара
Кировский районный суд г. Самары в составе
председательствующего судьи Мячиной А.Н.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
при секретаре Ломакиной О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4717/2025 по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к В.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с указанным иском, указав, что *** между АО «ТБанк» и В.О.С. заключен договор кредита № на сумму <данные изъяты> руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях по счету, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора (п.п.3.9, 4.2.2 Общих условий кредитования). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк *** расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком. Дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п.5.2 Общих условий, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения договора задолженность. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. с даты расторжения договора (***) по день фактического возврата, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, при подаче иска просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.
Ответчик В.О.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности Н.А.С. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать, либо уменьшить сумму задолженности по заявленному иску, по основаниям указанным в письменных возражениях на иск, где указал, что ответчик до *** надлежащим образом исполнял обязанности по уплате кредита, в связи с финансовыми затруднениями ответчик обратился к истцу о предоставлении отсрочки, но получил отказ. О подаче банком искового заявления в суд *** ответчик не знал, исковое заявление не получал. Также не знал о выставлении ему заключительного счета от ***, который он не получал. Ответчик считает, что истцом не соблюден досудебный порядок ликвидации задолженности ответчика. Согласно тарифному плану КН 5.0 штраф за неуплату регулярного платежа не может превышать <данные изъяты>., поэтому сумма штрафных санкций за период с *** по *** не может превышать <данные изъяты>., в то время как истец просит взыскать <данные изъяты>. В связи с чем просит уменьшить размер исковых требований в части комиссий и штрафов на <данные изъяты>. Кроме этого, в выписке задолженности по кредитному договору не приведены расчеты и списание по оплате Программы страховой защиты заемщиков банка, согласно которой ежемесячно при условии неоплаты регулярного платежа с кредитного счета клиента списывается <данные изъяты>. Также просил обратить внимание, что в рамках операций, «Выплата в счет погашения страховки» в период с *** по *** с ответчика неправомерно удержано <данные изъяты>., поскольку ответчик в данный период добросовестно вносил процентные платежи по кредитному договору, в связи с чем, также просил уменьшить размер исковых требований на <данные изъяты>.
Третье лицо - Банк России в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что *** между Акционерным Обществом «ТБанк» и В.О.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб.
Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.
Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение(оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
При заключении кредитного договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
Согласно п.3.5 Общих условий кредитования, погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным со счета, а при недостаточности денежных средств на счете – с других счетов клиента, открытых в банке.
Погашение задолженности клиентом осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.(п.3.7 Общих условий кредитования)
В соответствии с п.4.2.1 Общих условий кредитования клиент обязан возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов (п.3.9 Общих условий).
Размер и порядок начисления процентов, штрафа и комиссий установлен в Тарифном плане КН 5.0, с которым ответчик был ознакомлен и согласен.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования перечислил кредит в сумме <данные изъяты>. на счет, открытый на имя ответчика в банке, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии №.
Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
*** банк в адрес ответчика направил заключительный счет о расторжении кредитного договора № и возврате всей суммы задолженности по договору по состоянию на *** в размере <данные изъяты>., из которых кредитная задолженность – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты> руб., иные платы и штрафы – <данные изъяты>., в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Однако требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.
Согласно справке о размере задолженности, по состоянию на *** задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., из которых основной долг – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., комиссии и штрафы – <данные изъяты> руб.
Ответчиком и его представителем сумма основного долга и процентов в ходе судебного разбирательства не оспорена, иной достоверный расчет, в том числе контррасчет суду не представлен, поэтому суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты>.
В своих возражениях ответчик и его представитель заявили о снижении размера штрафа - <данные изъяты>. в соответствии с тарифным планом КН 5.0 до <данные изъяты> руб.
Согласно представленной выписке задолженности по кредитному договору за период с *** по *** банк за несвоевременно оплаченный минимальный платеж начислил ответчику штраф: *** в размере <данные изъяты> руб., *** в размере <данные изъяты>., *** в размере <данные изъяты> руб., *** в размере <данные изъяты> руб., *** в размере <данные изъяты> руб.
Согласно тарифному плану КН 5.0, штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, но не более <данные изъяты>.
Поскольку сумма штрафа не может превышать <данные изъяты> руб., банком начисление штрафных санкций по договору производилось 6 раз за спорный период, суд приходит к выводу о том, что с ответчика следует взыскать штраф в размере <данные изъяты> руб.
Также представителем ответчика заявлено об уменьшении размер исковых требований на <данные изъяты>., удержанных с ответчика в рамках операций «Выплата в счет погашения страховки» в период с *** по ***, поскольку ответчик в данный период добросовестно вносил процентные платежи по кредитному договору.
Ответчик при заключении кредитного договора дал согласие на подключение к «Программе страховой защиты заемщиков Банка», был ознакомлен и согласен с тарифным планом КН 5.0, являющимся составной частью кредитного договора, заключенного между ним и банком.
Согласно тарифному плану КН 5.0, плата за включение в Программу страховое защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,79% от суммы в размере до <данные изъяты>.руб.(не включительно); 0,69% от суммы в размере от <данные изъяты>.руб.до <данные изъяты>.руб. (не включительно); 0,5% от суммы в размере от <данные изъяты>.руб.
Таким образом, размер ежемесячной страховой премии, которая входит в ежемесячный регулярный платеж по кредитному договору, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>*0,5%=<данные изъяты> руб.)
С учетом изложенного, правовых оснований для уменьшения размера исковых требований на сумму <данные изъяты>. по ходатайству представителя ответчика не имеется.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные данной статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).
Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 41).
Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.48 и 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом. Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).
Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ
за период с *** по ***
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
<данные изъяты>
***
***
66
16%
366
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
49
18%
366
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
42
19%
366
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
65
21%
366
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
159
21%
365
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
49
20%
365
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
49
18%
365
<данные изъяты>
<данные изъяты>
***
***
3
17%
365
<данные изъяты>
Итого:
482
19,40%
<данные изъяты>
С учетом вышеизложенного, а также принимая во внимание, что *** банком выставлен заключительный счет и расторгнут кредитный договор в одностороннем порядке, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии с ст.395 ГК РФ за период с *** по ***. в сумме <данные изъяты> коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп. за период с *** по день фактического возврата денежной суммы, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от *** на сумму <данные изъяты> руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям следует взыскать в возврат государственной пошлины <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к В.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с В.О.С., *** года рождения, (ИНН №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредита № от *** образовавшуюся за период с *** по *** в размере 976 595 руб. 15 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 103 742 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 9 000 руб. – штраф за неоплату регулярного платежа, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 893 руб. 37 коп., проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии с ст.395 ГК РФ за период с *** по 17.09.2025г. в сумме 249 949 руб. 37 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга в размере 976 595 руб.15 коп. за период с *** по день фактического возврата денежной суммы, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда через Кировский районный суд г.Самары.
Мотивированное решение изготовлено 01.10.2025 г.
Судья - Л.Н. Мячина