2-13/2023

УИД: 04RS0014-01-2022-001264-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В.,

при секретаре Таракановской А.С.,

с участием ответчика С.О.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-13/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к С.О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк Е.К.Е., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что банк на основании кредитного договора № от 19.02.2019 года выдал кредит С.(Д.).О.В. (заемщик) в сумме 130 000 рублей 00 копеек на срок 46 месяцев под 13,9% годовых.

Представитель истца отмечает, что 01.08.2014 года заемщик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. 28.09.2015 г. заемщик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты>. Подписывая заявления на банковское обслуживание, на получение банковской карты заемщик подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц, Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять.

15.08.2018 года заемщик самостоятельно, через устройство самообслуживания (код устройства <данные изъяты>) подключил к своей банковской карте <данные изъяты> услугу «Мобильный банк». 18.02.2019 г. заемщик осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <данные изъяты>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил смс-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», использована карта <данные изъяты> и верно введен пароль для входа в систему и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 19.02.2019 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130 000 рублей.

Представитель истца указывает, что кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. За период с 02.03.2021 по 15.11.2022 (включительно) образовалась задолженность в сумме 94 873 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 75 952 рубля 20 копеек, просроченные проценты – 18921 рубль 06 копеек.

Кроме того, представитель истца указал, что 14.10.2022 г. кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, однако требование до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 19.02.2019 г., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с С.О.В. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 19.02.2019 г. за период с 02.03.2021 по 15.11.2022 (включительно) в размере 94 873 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 75 952 рубля 20 копеек, просроченные проценты – 18921 рубль 06 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9046 рублей 20 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Байкальский банк ПАО «Сбербанк» Б.С.Р. действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, при этом настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик С.О.В. в судебном заседании не возражала против заявленных требований, не оспаривала факт заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк и наличие задолженности, подтвердила, что платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносила, намерена погасить кредитную задолженность.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом содержания подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита заемщика С.О.В.. от 18.02.2019 г. между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> от 19.02.2019 г., в соответствии с условиями, которого С.О.В.. получила кредит в размере 130 000 рублей под 13,9% годовых, сроком на 46 месяцев с даты фактического предоставления кредита, что также подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» из которого усматривается, что клиентом С.О.В.. 18.02.2019 г. сделана заявка на потребительский кредит, на номер мобильного телефона заемщика С.О.В.. отправлено СМС-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, одноразовый код подтверждения успешно введен. Получение кредита заемщиком также подтверждено кодом подтверждения 19.02.2019 г.

Из графика платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно (46 ежемесячных аннуитетных платежей), начиная с 19.03.2019 г., последний платеж подлежит внесению 19.12.2022 г. При этом, ежемесячный платеж составляет 3661,51 рубль, последний платеж – 3549,44 рублей.

Документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление-анкета на получение Потребительского кредита, индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны заемщиком С.О.В.. с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, под дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

По указанному кредитному договору ПАО «Сбербанк» выполнило свои обязательства, перечислив денежные средства заемщику на выбранный ею счет в размере 130 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

С условиями предоставления кредита заемщик С.О.В.. была ознакомлена и согласна, указанный кредитный договор заключен в электронном виде и подписан сторонами аналогом собственноручной подписи в ходе обмена электронными документам между банком и заемщиком посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик подписала кредитный договор при помощи аналога собственноручной подписи, с использованием SMS-сообщения, содержащего ключ простой электронной подписи, на номер мобильного телефона заемщика, указанного в анкете-заявлении. Пароль подтверждения был введен заемщиком, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом его собственноручной подписи. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязалась для погашения кредита вносить ежемесячные платежи, включающие сумму основного долга и процентов, определенных графиком погашения кредита, однако в нарушение взятых на себя обязательств, заемщик не производила платежи, допустила просрочки погашения кредита.

Расчет задолженности заемщика С.О.В.. по состоянию на 15.11.2022 года свидетельствует о том, что задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 19.02.2019 года составляет в размере 97 601 рубль 81 копейку, в том числе: просроченный основной долг – 75 952 рубля 20 копеек, просроченные проценты – 18 921 рубль 06 копеек, неустойка – 2 728 рублей 55 копеек. Данный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В абзаце втором п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» установлено, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Как следует из содержания искового заявления, ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 19.02.2019 года, образовавшуюся за период с 02.03.2021 по 15.11.2022 (включительно) в размере 94 873 рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 75 952 рубля 20 копеек, просроченные проценты – 18921 рубль 06 копеек. При этом, истцом требование о взыскании неустойки в размере 2 728 рублей 55 копеек в ходе рассмотрения дела не заявлялось, исковые требования в указанной части не уточнялись, в связи с чем, суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение в пределах заявленных требований.

Таким образом, с учетом изложенных норм закона и имеющимся в деле расчета задолженности по кредитному договору с заемщика подлежит уплате сумма в размере 94 873 рубля 26 копеек.

Соответственно суд считает подтвержденным в судебном заседании факт, что гр. С.О.В.., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допустила задолженность.

Учитывая, что со стороны заемщика С.О.В. допущено существенное нарушение условий кредитного договора по уплате кредиторской задолженности. Поэтому суд считает обоснованным требование ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту.

С учетом изложенного, заявленные требования ПАО «Сбербанк» суд расценивает как законные и обоснованные, и подлежащие удовлетворению в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 9046 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к С.О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 19.02.2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк и С.О.В..

Взыскать с С.О.В., <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 19.02.2019 года, заключенного с ПАО «Сбербанк» за период с 02.03.2021 г. по 15.11.2022 (включительно) в размере 94 873 (девяносто четыре тысячи восемьсот семьдесят три) рубля 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 75 952 (семьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 20 копеек, просроченные проценты – 18 921 (восемнадцать тысяч девятьсот двадцать один) рубль 06 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9046 (девять тысяч сорок шесть) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 11.01.2023 года

Судья Жарникова О.В.