Дело № 2-1829/2022
66RS0020-01-2022-001986-63
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года пгт. Белоярский
Белоярский районный суд Свердловской области в составе судьи Букатиной Ю.П., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вострецовым С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ :
Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.11.2021г. между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 1617384-4, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 рублей сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 365,00% годовых. Срок возврата займа – 12.12.2021г..
20 апреля 2022г. между ООО МКК «Каппадокия» и АО «Центр долгового управления» был заключен Договор №15/22 уступки права требования (цессии) на основании которого права требования по Договору займа № 1617384-4 от 12.11.2021г., заключенному с ответчиком перешли к АО «ЦДУ».
По состоянию на 20.04.2022г. задолженность ответчика составила 62 500 рублей, из которых 25 000 рублей – основой долг, начисленные проценты – 7 500 рублей, просроченные проценты – 28 575 рублей, штрафы (пени) – 1 425 рублей. Задолженность до настоящего момента ответчиком не погашена.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору займа №1617384-4 от 12.11.2021 в размере 62 500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 075 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 9).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство об отложении рассмотрения настоящего гражданского дела, в удовлетворении которого было отказано.
С учетом положений ст. ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также согласия представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Согласно пунктам 1 и 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю).
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного закона).
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
До заключения договора потребительского займа клиент может присоединиться к договору страхования, плата за присоединение в договору страхования включена в сумму займа, в связи с чем, сумма займа, отраженная в индивидуальных условиях, указана с учетом данной платы.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Проценты, предусмотренные договором займа на срок его действия, не могут превышать 3х-кратного размера суммы займа, по окончания указанного срока - начисление процентов ограничено двукратной суммой непогашенной части займа. Займодавец вправе начислять штрафные санкции только на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 9 части 1 статьи 12, статья 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Судом установлено, что 12.11.2021г. между ООО МКК «Каппадокия» и ответчиком ФИО1 был заключен договор займа №1617384-4, по условиям которого ответчице был предоставлен займ в размере 25 000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 365,00% годовых. Срок возврата займа – 12.12.2021 (л.д. 30-31).
В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора микрозайма сумма займа составляет 25 000 руб., в п.2 Индивидуальных условий договора займа предусмотрен срок возврата суммы займа - 30 календарных дней (л.д.30 оборот).
Процентная ставка составляет 365,00% годовых (п.4 индивидуальных условий). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства.
Договор заключен в электронном виде. Ответчицей ФИО1 подана заявка на получение потребительского займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Способ получения денежных средств был выбран путем перечисления средств через систему банковскую карту клиента.
Согласно Общим условиям для заключения договора займа потенциальному клиенту необходимо получить доступ к личному кабинету, который позволяет клиенту и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в Правилах.
В процессе заполнения регистрационной анкеты клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им условия прочитаны и он согласен с содержанием правил, общих условий, соглашением об использовании простой письменной подписи, политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа.
Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек-боксах, а также подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством SMS на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор считается заключенным.
Факт получения ответчицей суммы займа подтверждается платежным поручением № 1565692 от 12.11.2021, согласно которому был осуществлен перевод ООО МКК «Каппадокия» по договору № 1617384-4 от 12.11.2021 (л.д. 31 оборот).
12.11.2021г. ответчица подписала заявление застрахованного лица, тем самым присоединившись к договору страхования.
Согласно заявления застрахованного лица за присоединение к договору страхования клиентом вносится плата в размере 900 рублей, которая по просьбе последнего удерживается из суммы займа (л.д. 30).
Фактом подтверждения оплаты суммы страховой премии за присоединение к договору страхования является оформление и выдача клиенту сертификата № КПД-НС-83а4de-1b/21 (л.д. 31).
Таким образом, обязанность по предоставлению займа исполнена, заемщику были перечислены денежные средства в размере 24 100 рублей.
Условия договора микрозайма доведены до ответчицы до заключения договора, при вводе данных на сайте заемщица выразила свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи.
Таким образом, договор займа подписан ответчицей простой электронной подписью с использованием SMS-кода, что предусмотрено Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключённым заемщицей и кредитором в процессе регистрации заемщицы на сайте (л.д. 23-25).
В судебном заседании установлено, что сумма займа и причитающиеся проценты ответчицей ФИО1 в обусловленный договором срок не возвращены.
По состоянию на 20.04.2022г. задолженность ответчика 62 500 рублей, из которых 25 000 рублей – основой долг, начисленные проценты – 7 500 рублей, просроченные проценты – 28 575 рублей., штрафы (пени) – 1 425 рублей.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Несмотря на то, что заемщик ознакомлена с индивидуальными условиями предоставления займа, тем не менее, она нарушала условия договора, что привело к образованию задолженности.
В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
20.04.2022г. между ООО МКК «Каппадокия» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования №15/22, в соответствии с п.1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает право требований к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перченее уступаемых прав требований, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам в приложении №1 (л.д.19-20).
Согласно приложению №1 к настоящему договору истцу был передан долг ФИО1 в размере 62 500 рублей (л.д. 20 оборот).
Истец просит взыскать задолженность ответчика в размере 62 500 рублей, из которых 25 000 рублей – основой долг, начисленные проценты – 7 500 рублей, просроченные проценты – 28 575 рублей, штрафы (пени) – 1 425 рублей.
Стоимость потребительского займа, предоставленного ФИО1, не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в 2021 году более чем на одну треть. Размер процентов, рассчитанный истцом, не превышает двукратную сумму непогашенной части займа и соответствует ч. 1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора микрозайма).
Условия договора потребительского займа № 1617384-4 от 12.11.2021 соответствуют требованиям действующего на момент заключения договора законодательства.
Суд находит документы, представленные истцом и подтверждающие задолженность ответчика по договору займа относимыми и допустимыми по данному делу доказательствами и соглашается с расчётом задолженности в части взыскания суммы долга, процентов.
Кроме того, ответчиком суду не представлено возражений и доказательств, оспаривающих размер возникшей перед истцом задолженности, надлежащего исполнения своих обязательств по договору займа. С учётом длительности уклонения от надлежащего исполнения условий договора, размера просроченных основного долга и процентов за пользование займом, оснований для применения положений ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предусматривающей снижение неустойки (штрафных санкций), суд не усматривает.
В связи с неисполнением ответчицей обязанностей по договору займа суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по договору займа в сумме 62 500 рублей, из которых 25 000 рублей – основой долг, начисленные проценты – 7 500 рублей, просроченные проценты – 28 575 рублей, штрафы (пени) – 1 425 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 2 075 рублей, уплаченные по платежному поручению №122795 от 27.06.2022г. и по платежному поручению №227050 от 16.09.2022г.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <дата> года рождения паспорт <номер> <номер> в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа <номер> от 12.11.2021г. в размере 62 500 рублей, из которых 25 000 рублей – основой долг, начисленные проценты – 7 500 рублей, просроченные проценты – 28 575 рублей, штрафы (пени) – 1 425 рублей.
Взыскать с ФИО1 <дата> года рождения паспорт <номер> <номер> в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 075 рублей.
Ответчица вправе подать в Белоярский районный суд Свердловской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд Свердловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/
Копия верна
Судья Ю.П. Букатина
Мотивированное решение изготовлено <дата>г.