№ 2-1094/2023

УИД 70RS0004-01-2023-000706-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Митрофановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 403710,55 руб., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7237,11 руб.

В обоснование иска указано, что 05.05.2020 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 337800 руб. на срок 1918 дней под 24% годовых. Согласно условиям кредитного договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 337800 руб. В нарушение договорных обязательств ответчиком погашение задолженности по кредиту своевременно не осуществлялось, в связи с чем ФИО1 в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 405988,59 руб., выставив ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, с учетом внесенных ответчиком платежей, 403710,55 руб.

Истец, извещенный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.05.2020 ФИО3 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением №, в котором просил заключить с ним потребительский кредит, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и льготным периодом, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление ответчика, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

05.05.2020 ФИО3 акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк.

В Индивидуальных условиях от 05.05.2020 ответчик своей подписью подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между сторонами, предусматривают, что лимит кредитования составляет 337800 руб. и устанавливается на срок 1 918 дней, кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, процентная ставка 24% годовых, полная стоимость кредита – 23,023% годовых.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «ФИО1» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 337800 руб. под 24 % годовых на 1918 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, открытый в рамках договора, денежные средства в сумме 337800 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по кредиту 63. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей. В рамках договора действует льготный период с даты первого платежа по графику платежей по дату третьего платежа по графику платежей (включительно). В течение льготного периода каждый из первых трех платежей, подлежащих уплате заемщиком банку состоит из: суммы равной 1000 руб., которая направляется в оплату начисленных процентов з пользование кредитом (в части, не превышающей 1000 руб., а также в оплату части основного долга (если сумма начисленных процентов за пользование кредитом не превышает 1000 руб.; а также из суммы комиссии за услугу (при наличии), подлежащей уплате в составе такого платежа в соответствии с Условиями. Оставшиеся платежи по графику платежей (начиная с четвертого) являются равными по сумме, за исключением четверного и/или последнего, которые могут быть меньше остальных (аннуитетные платежи) и включают в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом, часть суммы основного долга, а также сумму комиссии за услугу (при наличии).

Графиком платежей установлена платежная дата: 28-е/29-е число каждого месяца с 05.2020 по 07.2025; размер платежа по договору (за исключением первого, второго, третьего, и последнего платежа по договору) 10089 руб.; размер первых трех платежей – 1069 руб., размер последнего платежа – 8525,78 руб.

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, видно, что в счет погашения кредита ответчиком внесена сумма в общем размере 60485,04 руб., из которых учтено банком в счет погашения основного долга 15362,43 руб., в счет погашения процентов 40015,61 руб., в счет платы за пропуск платежей по графику 4555 руб., в счет платы за смс-информирование 552 руб. Последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем денежные средства в счет погашения кредита ответчиком на счет не вносились, что повлекло образование просроченной задолженности.

В соответствии с п.8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено Заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Доказательства исполнения требования суду не представлены.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Из выписки по счету № следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 15362,43 руб., ввиду чего сумма задолженности по основному долгу составляет 322437,57 руб.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определено, что денежные средства предоставляются ФИО3 в кредит под 24% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 24%/ количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период с 06.05.2020 по 07.07.2021 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 91409,74 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 37737,57 руб. остаток задолженности по процентам составляет 53672,17 руб.

После выставления Заключительного требования, ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесены денежные средства в сумме 2278,04 руб., следовательно, остаток задолженности по процентам составляет 51394,13 руб.

За период с 06.05.2020 по 07.07.2021 Банком исчислена ответчику плата за смс-информирование в размере 1035 руб., в счет погашения которой ответчиком внесена сумма 552 руб., соответственно остаток задолженности за смс-информирование составляет 483 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с абз.1 п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за пропуск платежей по графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33950,85 руб. В счет погашения неустойки ответчиком внесены денежные средства в размере 4555 руб. Соответственно, задолженность по уплате неустойки составляет 29395,85 руб.

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размерах, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 403710,55 руб. (из расчета 322437,57 руб. (основной долг) + 51394,13 руб. (проценты за пользование кредитом) + 29395,85 руб. (плата за пропуск платежей) + 483 руб. (плата за смс-информирование).

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 7237,11 руб., что подтверждается платежными поручениями №210722 от 10.12.2021, №40669 от 06.02.2023.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере 7237,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО3 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО7 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 403 710,55 руб. (из расчета 322 437,57 руб. (основной долг) + 51 394,13 руб. (проценты за пользование кредитом) + 29 395,85 руб. (плата за пропуск платежей) + 483 руб. (плата за смс-информирование).

Взыскать с ФИО3 ФИО8 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 7237,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Оригинал документа находится в деле № 2-1094/2023 (УИД 70RS0004-01-2023-000706-11) в Советском районном суде г.Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 06.04.2023.