Решение по делу № 2-1418/2024 от 11.03.2025 - о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по оплате выданных и полученных денежных средств на иное лицо, возложении обязанности открытия счета и переводе денежных средств на иное лицо, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений, возложении обязанности выплатить денежные средства с их зачислением на счет в качестве возврата страховой премии с уменьшением выданного кредита, возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи в счет погашения кредита, возложении обязанности выплатить моральный вред и штраф.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 г. г. Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

судьи Шаталовой Л.В.,

при секретаре Скороваровой Н.В.,

с участием истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», ФИО4 о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по оплате выданных и полученных денежных средств на иное лицо, возложении обязанности открытия счета и переводе денежных средств на иное лицо, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений, возложении обязанности выплатить денежные средства с их зачислением на счет в качестве возврата страховой премии с уменьшением выданного кредита, возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи в счет погашения кредита, возложении обязанности выплатить моральный вред и штраф,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по оплате денежных средств на иное лицо, возложении обязанности открытия счета и переводе денежных средств на иное лицо, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений, возложении обязанности выплатить денежные средства, возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи в счет погашения кредита, возложении обязанности выплатить моральный вред и штраф.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО АО «Альфа-Банк» (далее - ответчик) был заключен кредитный договор и выданы наличные денежные средства, в рамках которого истец не заключала кредитный договор и не были предоставлены денежные средства в размере 475 500 руб. с уплатой за пользование кредитом 34,99 % годовых, но истец не давала согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика, так как кредит не оформлялся ею, страховая сумма по возврату кредита на момент заключения договора составляла 116 365,31 руб., срок страхования - 60 месяцев. Кредит был выдан наличными и как сказал сотрудник АО «Альфа-Банк» его получил сын истца - ФИО1, что последний не отрицает. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ банк ей не выдал при ее устном обращении, а ФИО1 с его слов брал кредит посредством своего личного кабинета как дополнительный держатель карты АО «Альфа-Банк». Дебетовую карту, полученную в банке, она утеряла и заблокировала, но личный кабинет не блокировала, при получении дебетовой карты воспользовалась номером телефона №, зарегистрированным на имя ФИО1, она им пользовалась какое-то время и оформляла дебетовую карту, но потом вернула сим-карту телефона сыну ФИО1. Кредитный договор она не подписывала и не заключала электронной подписью, на ее номер телефона на ее имя №, которым она пользуется, никакие коды не поступали от банка, при этом, каким образом АО «Альфа-Банк» выдал банковскую карту дополнительного держателя, предоставленную курьерской службой на имя ФИО1, ей неизвестно. Одновременно с оформлением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, который ею также не был подписан. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику и страховщику с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, но ответ ею не получен. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что необходимая информация истцу предоставлена не была, так как она кредит не оформляла и об этом не знала; денежные средства ею также не были получены, а принимая во внимание, что ответчик в установленный срок не удовлетворил требование истца в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 250 000 рублей.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» незаключенным; возложить обязанность по оплате выданных и полученных денежных средств АО «Альфа-Банк» на ФИО1; обязать АО «Альфа-Банк» перенести с ее кредитного счета, открытого не ею на ее имя, и выданные денежные средства ФИО1, открытием кредитного счета на счет сына ФИО1, как дополнительного держателя; возложить обязанность на АО «Альфа-Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать АО «Альфа-Банк» выплатить истцу с зачислением денежных средств на открытый кредитный счет в банке по незаключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в качестве возврата страховой премии в размере 116 365,31 руб., уменьшением выданного кредита дополнительного держателя банковской карты на имя ФИО1; обязать АО «Альфа-Банк» пересчитать ежемесячные платежи о погашении кредита, оформленного дополнительным держателем банковской карты ФИО1; обязать АО «Альфа-Банк» выплатить истцу денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 10 000 рублей; обязать АО «Альфа-Банк» выплатить в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (том 1, л.д. 4-13).

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 с исключением его из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (том 2, л.д. 160).

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на ФИО4 (том 2, л.д. 217).

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (том 3, л.д. 159).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признает, просит отказать истцу в удовлетворении иска с учетом следующих обстоятельств дела и требований закона. Истцом не указано оснований, установленных ст. 168 Гражданского кодекса РФ, для признания договора потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита наличными, незаключенным. Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее по тексту - Договор о КБО). Договор о КБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания банковских счетов клиентов - физических лиц. Заключение Договора о КБО между Банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Договор о КБО и иные регламентные документы Банка находятся в постоянном и свободном доступе на информационных стендах подразделений Банка, у представителя Банка, а также на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу http://www.alfabank.ru, что соответствует рекомендациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изложенным в письме ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005. Присоединение клиента к Договору о КБО осуществляется путем предоставления клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и клиентом (п. 2.1.2 Договора о КБО). Согласно п. 2.1.3 Договора о КБО договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком лично от клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2 Договора, при условии представления клиентом в Банк документов, удостоверяющих личность, и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к Договору о КБО, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора (пункт 2.1.4 Договора о КБО). В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором (пункт 2.3 Договора о КБО). Пунктом 2.4 Договора о КБО установлено, что основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, является успешная Верификация и Аутентификация клиента, выполняемая различными способами: в приложении «Альфа-Мобайл» - при подключении к услуге «Альфа-Мобайл» в порядке, установленном Договором, при успешной Верификации и Аутентификации клиента (п. 2.4.3 Договора о КБО). Согласно преамбуле Договора о КБО «Верификация» - это установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и (или) получения информации по счету, в порядке, предусмотренном Договором. «Аутентификация» - это удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и (или) получения информации по Счету, в порядке, предусмотренном Договором. «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», заключать договор о выдаче потребительских кредитов, а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8 Договора. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» является основным регламентным документом Банка при обслуживании банковских счетов клиентов - физических лиц, определяющий общий порядок Верификации и Аутентификации клиента при совершении клиентом банковских операций с использованием дистанционных средств доступа к банковским счетам и картам, в том числе, определяющий Верификацию и Аутентификации при заключении договоров выдачи потребительских кредитов с использованием услуги «Альфа-Мобайл», который полностью соответствует требованиям российского законодательства.

Указывает, что истец ДД.ММ.ГГГГ лично предоставил Банку для связи с ней номер сотовой связи №, на который ДД.ММ.ГГГГ клиентом была установлена услуга мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл», при этом клиентом был самостоятельно сформирован код для входа в приложение «Альфа-Мобайл». Согласно п. 8.3 Договора о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» на номер сотовой связи клиента осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого Банком на номер мобильного устройства клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2 Договора о КБО. Согласно п. 8.4.2 Договора о КБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл», который является средством верификации (установление личности) Клиента при использовании услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах. Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в том числе подписать простой электронной подписью Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление на добровольное получение услуг страхования, Заявление Заемщика и График платежей, Согласие на обработку персональных данных и (или) получение кредитного отчета), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными). Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала, услуги «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик». Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. Порядок Верификации (удостоверения личности клиента) и Аутентификации (удостоверение правомочности клиента) при использовании услуги «Альфа-Мобайл» установлен разделом 4 Договора о КБО. Согласно п. 4.1.5 Договора о КБО верификация клиента в «Альфа-Мобайл» совершается по секретному коду, коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода, кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», секретному коду, коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Верификация клиента в Интернет-канале в целях оформления и подписания электронных документов при заключении Договора кредита наличными (п. 11.9.3. Договора о КБО) с применением простой электронной подписи, проводится по одноразовому паролю, направленному Банком клиенту SMS-сообщением для доступа в Интернет-канал. Клиент считается верифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле экранной формы Интернет-канала, совпал с одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента, и время ввода одноразового пароля не истекло (п. 4.1.10 Договора о КБО). Согласно п. 4.2.7 Договора о КБО аутентификация клиента в «Альфа-Мобайл» проводится по секретному коду, коду «Альфа-Мобайл». Аутентификация клиента в Интернет-канале в целях заключения Договора потребительского кредита на выдачу кредита наличными проводится по одноразовому паролю. Клиент считается аутентифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале, совпал с одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента и время ввода одноразового пароля не истекло (п. 4.2.10 Договора о КБО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с Анкетой-заявлением об открытии банковского счета и выдаче дебетовой карты (Приложение №). Заявление клиента было одобрено Банком, на имя истицы был открыт текущий счет № и выдана дебетовая банковская карта №. В Анкете клиент выразила свое ознакомление и согласие с условиями Договора о КБО и предоставила для связи с ней номер мобильного телефона №, на который ДД.ММ.ГГГГ клиент самостоятельно установила услугу «Альфа-Мобайл», обеспечивающую клиенту дистанционный доступ к банковским продуктам и банковским счетам, что подтверждается выпиской из электронного журнала контактов ФИО3 и выпиской из электронного журнала Истории подключения приложений мобильного банка «Альфа Мобайл» и «Альфа Клик» на номера телефонов, предоставленных Банку клиентом. О том, что номер мобильного телефона № принадлежит другому лицу (ФИО1), клиент не сообщила сотрудникам Банка ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления на открытие банковского счета № и выдаче банковской карты №, и далее не приняла мер по изменению предоставленного ДД.ММ.ГГГГ номера телефона на иной номер, который бы принадлежал истице. Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен между истцом и Банком с использованием услуги «Альфа - Мобайл», документы кредитного договора подписаны простой электронной подписью клиента, поступившей на номер мобильного телефона №, предоставленный Банку Клиентом, что подтверждается содержанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, отчетом о заключении кредитного договора электронно с применением простой электронной подписи клиента, выпиской из электронного журнала смс-сообщений, направленных Банком на номер телефона №, предоставленных ФИО3, на который было установлено приложение мобильного банка «Альфа-Мобайл», выпиской из электронного журнала операций, совершенных клиентом ДД.ММ.ГГГГ с использованием услуги «Альфа-Мобайл».

ДД.ММ.ГГГГ в 08:32:56 клиент осуществил вход в «Альфа-Мобайл», что подтверждается журналом входов в приложение мобильного банка «Альфа-Мобайл». Из приложения мобильного банка «Альфа-Мобайл», установленного на номер телефона №, поступила команда об активации клиентом предложения о заключении кредитного договора, в ответ программными комплексами Банка был сгенерирован Ключ (одноразовый пароль), который ДД.ММ.ГГГГ в 08:35:51 был направлен в виде смс-сообщения на номер телефона № клиента: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными». Перед подписанием Договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с содержанием Индивидуальных условий договора, на которых Банк-кредитор готов предоставить данному клиенту денежные средства. Со своей стороны Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и принять решение о получении, неполучении кредита в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. Проставив свою простую электронную подпись в документах на получение кредита, Клиент выразил свою волю и свое согласие на получение кредита на тех условиях, которые были отражены в предварительно одобренном кредитном предложении Банка, размещенного в приложении «Альфа-Мобайл» клиента. Презюмируется, что клиент, прежде чем подписать Заявление на получение кредита, Заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, Графиком погашения кредита ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента.

Учитывая изложенное, проставление истцом ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 36 минут 00 секунд своей простой электронной подписи под электронными документами, составляющих кредитный договор №, с использованием услуги «Альфа-Мобайл», проведенное в порядке, установленном Договором о КБО и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, безусловно, означает выражение клиентом согласия на получение кредита. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № верификация клиента была проведена Банком по одноразовому коду для входа в приложение «Альфа-Мобайл» Истца, сформированного клиентом лично на своем мобильном устройстве с номером телефона сотовой связи № и известного только самому клиенту. Аутентификация клиента при заключении кредитного договора № была осуществлена Банком в результате ввода клиентом одноразового пароля, сформированного и направленного Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента №, установленные на мобильное устройство клиента, которое использовалось клиентом как до ДД.ММ.ГГГГ, так и после заключения кредитного договора.

В опровержение доводов истца, оспаривающего порядок заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договоров страхования в электронном виде путем лишь одного действия - введения клиентом только одноразового пароля, обращает внимание на действительный порядок заключения договора потребительского кредита, установленный Договором о КБО, Соглашением об электронном взаимодействий в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными с использованием приложений «Альфа-Мобайл». Клиент, используя известный только ему код для входа в «Альфа Мобайл», входит в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», установленное клиентом на мобильном устройстве клиента, и выбирает предложение о кредитовании. При наличии в мобильном банке размещенного Банком предложения о получении кредита, кликнув на предложение, клиент переходит на страницу оформления кредита. Шаг (клик) 1 «Выбор условий кредитования». На данном этапе клиент выбирает сумму кредита, срок кредита и иные условия кредитования, в том числе выбирает, нужно ли ему заключать договор, договоры страхования или нет. При этом клиент видит, как именно изменятся условия кредитования при определении им размера кредита, срока кредитования, определении размера ежемесячного платежа, а также при условии оформления дополнительных услуг страхования как изменяется процентная ставка за пользование кредитом. Клиент имеет возможность ознакомиться с правилами страхования, уведомляется о праве на отказ от страхования, о праве заключить договор с другой страховой компанией или оплатить его иным способом, об условиях отказа от страхования после заключения договора страхования, о размере страховой премии, страховой суммы, о страховых случаях, а так же о том, какой договор позволяет получить дисконт к кредитному договору, а какой - нет. По результатам ознакомления с данными условиями клиент выбирает между функциональными кнопками «оставить» или «отказаться» и переходит к шагу 2. Шаг (клик) 2 «все проверьте и можно оформлять». На данном шаге клиент знакомится с графиком платежей, заявлением на кредит, согласием на обработку персональных данных, индивидуальными условиями кредитования, заявлениями на страхование, полисами - офертами, правилами страхования - то есть со всеми документами, которые были сформированы на основании его волеизъявления, выраженного путем выбора условий на первом шаге, размещенными в виде файлов в формате pdf. Клиент также ставит (или не ставит) отметку «галочку» или «х» в графах, подтверждающих согласие клиента на передачу информации в бюро кредитных историй и согласие на уступку прав требования. В случае согласия со всеми документами, размещенными в мобильном приложении, клиент нажимает графу «оформить кредит» и вводит в функциональное окно полученный в смс-сообщении Одноразовый пароль. Таким образом, прежде чем ввести полученный в смс-сообщении Одноразовый пароль, то есть подписать простой электронной подписью документы по кредитному договору, клиенту была предоставлена фактическая возможность ознакомиться со всеми условиями заключаемых договоров до их подписания. До проставления простой электронной подписи Клиент вправе отказаться от заключения договоров. Обращает внимание суда, что Одноразовый пароль для подписания электронных документов по кредитному договору запрашивается только после согласования условий кредитования и ознакомления клиента с проектом электронных документов. Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности, клиент не должен подписывать документы, содержание которых ему непонятно или с которыми он не согласен. Договор потребительского кредита № был предоставлен клиенту ДД.ММ.ГГГГ исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и с которыми клиент согласился, проставив свою простую электронную подпись на документах Договора, в порядке, установленном регламентами Банка. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией об Индивидуальных условиях кредитования №, размещенных в приложении «Альфа-Мобайл» Истца, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные в договоре. Отчетом Удостоверяющего центра Банка о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде с применением простой электронной подписи, выпиской из электронного журнала Истории подключения клиента к услуге «Альфа-Мобайл» и «Альфа Клик», выпиской из электронного журнала входов в интернет-банк «Альфа-Мобайл», выпиской из контактов из электронного журнала клиента не зафиксировано изменения персональных данных клиента при заключении договора. Контактные данные клиента, указанные в Отчете о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: телефон № заемщика не изменялся и полностью совпадает с контактными данными, представленными клиентом в Банк при заполнении истцом заявки на открытие банковского счета и выдачи дебетовой карты, в связи с чем у Банка не могло возникнуть сомнений в том, что заявка на заключение кредитного договора поступила не от ФИО3, а от ее сына. Выпиской по текущему кредитному счету № подтверждается факт зачисления Банком кредита в размере 475 500 рублей ДД.ММ.ГГГГ, а также факт использования клиентом предоставленного кредита. Так согласно выписке по текущему кредитному счету № истца и выписке из электронного журнала операций, совершенных клиентом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ посредством мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл» подтверждается, что из поступивших по кредиту 475 500 руб.: ДД.ММ.ГГГГ в 05:00:19 (мск.вр) клиент перевел 359 132,64 руб. на свой же счет №, ДД.ММ.ГГГГ в 05:04:51(мск.вр) со счета № клиент переводит 123 999 руб. на свой же счет №, ДД.ММ.ГГГГ в 20:06:09 (мск.вр.) со счета № клиент переводит 100 000 руб. на свой же счет №. Во исполнение требований ч. 4 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» Банк надлежаще информировал клиента о совершенных банковских операциях, путем направления смс-сообщений на номер телефона №, предоставленный клиентом для связи с ним. При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав, распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ. Выписка по текущему кредитному счету № истца является надлежащим доказательством, подтверждающим факт передачи денежных средств заемщику. С учетом изложенных обстоятельств, подтвержденных надлежащими доказательствами, истцом не предоставлено оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Также просит отказать в удовлетворении требования о взыскании с Банка 116 365,31 руб., списанных со счета истца в оплату страховых премий по договорам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до заемщика Банком надлежащим образом доведены условие кредитного договора о предоставлении дисконта по процентной ставке за пользование кредитом в случае выполнения заемщиком условий Банка о страховании риска «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», риска «Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», а, также страховых рисков, наступивших в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и (или) воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения». В целях получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом заемщик, действуя в своих интересах и в своем праве, обладая полной информацией обо всех существенных условиях договора, добровольно принял решение о заключении договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховании страховых рисков, на которых настаивал Банк в целях обеспечения исполнения обязательств по предоставленному кредиту. Заемщик и кредитор согласовали основные условия предоставления кредита, во исполнение обязательств по заключенному кредитному договору Банк открыл заемщику банковский счет, на который зачислил запрошенную сумму кредита, во исполнение поручений заемщика осуществил перевод страховых премий на счет страховщика. Заемщик воспользовался предоставленной суммой кредита на условиях предоставленного ему дисконта размера процентной ставки за пользование кредитом. Перед оформлением Договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита. На дату подачи клиентом заявки для заключения Договора потребительского кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, при которых в случае заключения Клиентом договора страхования, отвечающему требованиям Банка, Заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. При заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по Стандартной процентной ставке 51,99 % годовых за пользование кредитом (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования №)(Приложение №).

В случае же одновременного оформления Заемщиком договора страхования, отвечающего требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитования, Клиенту предоставлялся дисконт в размере 17,00 %, в связи с чем процентная ставка за пользование кредитом снижалась до 34,99 % годовых(п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитования №). От клиента поступила заявка на заключение Договора потребительского кредита № по ставке 34,99 % годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Таким образом, кредит был предоставлен клиенту Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с клиентом Договоре потребительского кредита. При заключении Договора кредита клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до заключения Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие клиенту в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у клиента вопросов, связанных с оформлением Договора кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в телефонный центр «Альфа-Консультант». Вопрос о необходимости оформления дополнительных (страховых) услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению физического лица. Презюмируется, что клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Со своей стороны Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. С учетом изложенного, простая электронная подпись клиента в заявлении на выдачу кредита наличными и в заявлении заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора клиента. Считает, что Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге. Изложенные обстоятельства заключения истцом кредитного договора № и договоров страхования, подтвержденные надлежащими доказательствами, свидетельствует о том, что клиент был надлежащими образом осведомлен Банком обо всех условиях и последствиях принятия им решения о приобретении дополнительных услуг страхования. При этом заемщик располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор в целях получения дисконта процентной ставки за пользование кредитом. С учетом изложенного одновременное заключение истцом кредитного договора и договоров страхования не может рассматриваться как навязывание клиенту дополнительной услуги. Кроме того, до клиента было доведено его право обратиться к страховщику по вопросу расторжения заключенных договоров страхования (одного или двух по усмотрению клиента) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня их заключения с полным возвратом сумм страховых премий. Из содержания заявления на выдачу кредита наличными № следует, что заемщик выразил желание одновременно заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования: по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимостью дополнительной услуги (размер страховой премии) в размере 5 155,37 руб. за весь срок действия, по программе Добровольное медицинское страхование жизни (Программа 1.04) стоимостью дополнительной услуги (размер страховой премии) в размере 111 209,94 руб. за весь срок действия договора страхования и проставил свою подпись в том, что до него доведено, что заключенный договор страхования, позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, определенной регламентами Банка для всех заемщиков - физических лиц по продукту «Кредит наличными» в размере 34,99 % годовых. Заемщик был извещен, что под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. На втором листе заявления на предоставление кредита наличными содержится обращение заемщика, в котором он просит, в случае его волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения с ним Договора выдачи кредита наличными, увеличить сумму кредита, запрошенную при подаче заявления на получение кредита наличными, на общую стоимость указанных в заявлении дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет предоставляемого кредита. На втором листе Заявления на предоставление кредита наличными Банк обратил внимание заемщика, что клиент выбирает дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно, по своему усмотрению, что он может выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще, что решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Заемщиком Договора выдачи кредита наличными. Заемщик расписался в том, что он до волеизъявления на получение дополнительных услуг был извещен об их стоимости, а также об условиях оказания дополнительных услуг и вправе отказаться от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к Банку (применимо к Услуге) или к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги. До заемщика было доведено, что в случае поступления в течение 14 календарных дней заявления об отказе от такой услуги он вправе требовать возврата стоимости такой услуги за вычетом стоимости части такой дополнительной услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе. Проставив свою простую электронную подпись в пакете электронных документов, заемщик подтвердил, что до него Банком доведены все существенные условия кредитного договора, что решение о выборе дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья принимается заемщиком самостоятельно и сугубо добровольно, и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора. Таким образом, доводы истца о незаключенности договоров по личному страхованию противоречат содержанию Договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк не является стороной договора страхования, денежные средства в оплату услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования были переведены Банком по письменному распоряжению клиента на расчетный счет страховой компании. Соответственно, все права и обязанности по договорам страхования перед истцом возникли непосредственно у страховщика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», но не у Банка. Считает, что в деле отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с Банка 116 365,31 руб., списанных в оплату страховых премий по договорам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Также АО «Альфа-Банк» просит отказать в удовлетворении требования об исключении из кредитной истории истца сведений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, как противоречащего требованиям ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях». Ссылаясь на ст. 3, 4, 5 Федерального закона «О кредитных историях», указывает, что в связи с заключением истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязан исполнять возложенную на него законом обязанность по предоставлению в кредитные бюро достоверной информации о предоставлении заемщику кредита и отражать сведения о соблюдении заемщиком обязанности по возврату кредита. Выпиской по текущему кредитному счету № истца и справкой о текущей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт наличия непогашенной задолженности по договору, в связи с чем не имеется оснований для исключения из кредитной истории заемщика сведений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Банком права Клиента, как потребителя банковских услуг, не нарушались, то не имеется оснований для удовлетворения акцессорных требований о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В дело не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности по доводам истца о ненадлежащем исполнении Банком своих обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме (том 1, л.д. 114-135).

Ответчик ФИО4 (до брака – ФИО1) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с иском согласен, брал кредит он из своего личного кабинета как дополнительный держатель карты АО «Альфа-Банк». ФИО3 не обращалась за получением потребительского кредита и не подписывала ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, и не получала денежные средства. При списании денег со счета Банк должен был убедиться, что распоряжение дал именно клиент ФИО3 Просил обратить внимание, что волеизъявления истца на заключение договора на самом деле не было и она фактически не получала кредитные денежные средства. Позволяя дистанционно оформить кредит через приложение, банк должен гарантировать клиенту безопасность услуг. Операции по отправке заявки на кредит и переводу средств после получения денег объективно должны были вызвать сомнения у банка. Кроме того, последующее погашение истцом кредита не считается с его стороны одобрением сделки. Денежные средства платились им (ФИО1) через данный кредитный счет, оформленный банком на истца ФИО3, она кредит не брала, но данное погашение кредита невозможно другим путем оплаты с его стороны. Открывая кредитный счет на имя ФИО3 без привязки карты для оплаты данного выданного кредита, который она не получала, банк пошел в нарушение и не привязал карту к данному счету. Банк знал номер ФИО3 №. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора. Банк не представил доказательства заключения с истцом соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. Просил рассмотреть дело в его отсутствие (т. 1, л.д. 101-102).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что вина банка и ее сына ФИО4 (ФИО6) И.С. установлена, поскольку имеются доказательства, а банк не проверил множественные операции, денежные средства переводились на разные телефоны ее сына ФИО4, она не получала денежные средства, договоры не заключала. ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок из банка о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в размере 16 900 рублей в пользу АО «Альфа-Банк». Между тем какие-либо кредиты в АО «Альфа-Банк» не оформляла, не подписывала ни кредитный договор, ни иные документы, договор страхования, денежные средства от банка не получала, а получила дебетовую карту и счет в банке открывался для личных денежных средств, но на этом взаимодействие с банком ограничилось. При оформлении дебетовой карты в банке заполняла и подписывала только анкету клиента, а не договор комплексного банковского обслуживания, а анкета клиента и договор комплексного банковского обслуживания – это не одно и тоже. Анкета клиента - это структурированный документ, содержащий набор вопросов для получения данных о клиенте, его предпочтениях, уровне удовлетворенности услугами компании и других сведениях. Анкета - заявление, бланк для подачи заявления с какой-либо просьбой и содержащий сведения анкетного характера, например, анкета - заявление на кредит, но от нее их не поступало. Таким образом, анкета клиента используется для сбора информации о клиентах, а анкета-заявление - для подачи заявления с определенной просьбой. Банк не предоставил в суд заполненную анкету-заявление с просьбой о кредите лично от нее, а только имелась ее анкета клиента при получении дебетовой карты с открытием текущего счета. Она вынуждена была тратить свое время и здоровье, обратиться в АО «Альфа-Банк» в <адрес>, получать на руки копию выписок операций по кредитному договору на выдачу кредита наличными, однако данные денежные средства не получала, заявок на получение кредита не подавала и ничего об этом ей не было известно. Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика, но смс-сообщения на принадлежащий ей номер, ДД.ММ.ГГГГ не получала, а первый звонок из банка поступил ей ДД.ММ.ГГГГ, то есть более 5 месяцев после оформления кредита, и речи не могло возникать о мобильном приложений и веб-версии личного кабинета, никаких условиях банка по кредиту и заключении договора страхования, процентной ставке, никакие документы ее подписывала, никакую информацию до ДД.ММ.ГГГГ не получала. Банк ей никакие обязательства перед ней не выполнял по кредитному договору, исполнял ненадлежащим образом свои обязанности о выдаче кредита, банк не выполнил требования ст.ст. 808, 820 Гражданского кодекса РФ. Выписка по текущему кредитному счету является ненадлежащем доказательством, банком не исследовано дальнейшее движение денежных средств, подтверждающее факт передачи денежных средств заемщику, она не была заемщиком и от банка ничего не получала; обратиться своевременно никуда не могла, как к банку, так и к страховой компании, не знала происходящего, а узнала только обо всем ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик зачислил поступившие денежные средства на расчетный счет клиента. Ответчик отвечает за такие действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, поскольку сотрудниками ответчика нарушена Инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И по идентификации лиц, обратившихся за открытием счета, от имени ФИО3, а также не проведена проверка сотрудником банка ее документов при открытии счета, при этом был открыт счет. Кроме того, Банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления истинного клиента об открытии банковского счета. При открытии банковского счета банк должен идентифицировать клиента и установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. Ответчик обязан был проводить идентификацию клиента не только при открытии банковского счета, но и при зачислении денежных средств на банковский счет. Наделяя исключительными правами, закон возлагает на банки повышенные требования, по надлежащей идентификацией клиента при открытии кредитного счета, в связи с чем разумно полагать, что риски и ответственность связанные с ошибкой в идентификации клиента, несет именно банк. При ином подходе создается режим безответственности кредитного учреждения, поощряющий противоправное поведение как банков, так и лиц, использующих халатность банка при открытии счета в своих преступных интересах, что в свою очередь создает угрозу стабильности гражданского оборота и нарушения прав третьих лиц. Правовое регулирование банковской деятельности влечет обязанность банка обеспечить такое положение, когда денежные средства, перечисленные определенному лицу, должны поступить в распоряжение именно тому лицу, в адрес которого направлено перечисление, а не в распоряжение неустановленного лица, с которым банк фактически заключил и исполняет договор кредитного банковского счета, получая за это вознаграждение. Таким образом, ответчик заключил договор (сделку) кредитного банковского счета с неустановленным банком лицом, заключал договор в пользу неустановленного лица, принимал входящие платежи на счет, тем самым подтверждая неограниченному кругу лиц (в том числе истцу), что счет принадлежит именно ей, что не соответствовало действительности. Указанные правоотношения, совместно реализованные банком и неустановленным лицом, нарушают не только требования закона, но и посягают на публичные интересы, права и охраняемые законом интересы третьих лиц, в связи с чем действия банка нельзя признать добросовестным поведением. Вследствие недобросовестных действий банка, не исполнившим обязанностей кредитного учреждения по надлежащей идентификации клиента при открытии кредитного счета, а также последующего исполнения поручений неустановленных лиц по зачислению денежных средств якобы от истца, поступивших на счет, с учетом норм банковского законодательства, информация о реквизитах счета обладает признаками публичной достоверности в части принадлежности счета определенному лицу, поскольку кредитный счет был открыт в банке, который является профессиональным участником расчётов, и, если имеет лицензию на осуществление банковских операций и, поэтому, обязан соблюдать требования закона при открытии и ведении банковских счетов. В связи с незаключением кредитного договора банковского счета, денежные средства истца выдавались не в адрес истца, а дополнительному держателю карт ФИО1 - ФИО4 Обязанность идентификации клиентов при открытии и ведении банковских счетов возложена на кредитные организации, осуществляющие операции с денежными средствами. Таким образом, банковский счет открывается конкретному лицу персонально, идентификация этого лица осуществляется банком в силу закона по банковским правилам на основании определенных правоустанавливающих документов. Банк не выполнил существующие требования и процедуры идентификации клиента, одним из требований банка является легализация всех операций и услуг, предоставляемых клиенту. Это достигается путем проверки документов и данных клиента, а также проведения анализа его финансового состояния и потребительских предпочтений. Сотрудник банка, осуществляющий идентификацию клиента, должен быть прошедшим специальное обучение и иметь навыки работы с электронными системами. После подачи заявки на открытие счета и прохождения всех необходимых процедур, клиенту предоставляется доступ к банковским услугам и возможность проводить операции через специальное приложение или внесение документов в банк. Банк обязан пройти идентификацию клиента, идентификацию клиента в банке - это важный процесс, который включает регистрацию, проверку документов и персональных данных, верификацию информации, доступность услуг, анализ финансового состояния и легализацию операций. Он направлен на обеспечение безопасности и удобства клиентов, а также защиту интересов банка и предотвращение мошенничества. Все эти шаги выполняются в соответствии с установленными алгоритмами и процедурами, которые обеспечивают эффективное функционирование банковской системы. Однако именно банк должен располагать документальным подтверждением волеизъявления истинного клиента об открытии банковского счета, идентифицировать клиента и установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. Зачисление банком денежных средств на кредитный счет, открытый банком на имя истца, но в действительности последнему не принадлежащий, не может считаться надлежащим исполнением банком правил и форм расчетов. Она клиентом банка по кредитному договору не являлась, следовательно, банк не вправе был зачислять поступившие на указанный счет денежные средства, обязан был приостановить исполнение, и если не возвратить, то сохранить денежные средства. Банк, видя операции, мог приостановить операционные действия. Даже при условии того, что при заключении банком договора банковского счета были допущены нарушения, обычными последствиями заключения договора банковского счета является открытие банковского счета. Признание договора банковского счета незаключенным (недействительным) в качестве последствия влечет закрытие соответствующего счета. Договор комплексного банковского обслуживания, который не заключала, утверждает правила и условия взаимодействия между банком и клиентом. Пункты документа регулируют вопросы открытия и закрытия счетов или вкладов, выпуск или замену пластиковых карт, порядок обслуживания в филиалах организации, на сайте или в приложении, проведение операций. АО «Альфа-Банк» не имеет лицензии на выдачу кредитов населению. Действия банка причинили ей моральный вред, она претерпела нравственные страдания в виде чувства негодования, возмущения, бессилия, при этом банк по телефону незаконно требовал с нее денежные средства, неоднократно поступали звонки от сотрудников банка, некоторые в грубой форме. Просит исковые требования удовлетворить.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пункт 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статьей 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи. Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: 1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; 2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом. При использовании неквалифицированной электронной подписи сертификат ключа проверки электронной подписи может не создаваться, если соответствие электронной подписи признакам неквалифицированной электронной подписи, установленным настоящим Федеральным законом, может быть обеспечено без использования сертификата ключа проверки электронной подписи.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой (заявлением) об открытии текущего счета в рублях и выдаче дебетовой карты, по результатам рассмотрения которого на имя ФИО3 был открыт счет № и выдана дебетовая банковская карта № (том 1, л.д. 69, 75).

Указанные обстоятельства не были оспорены сторонами и подтверждаются представленными стороной ответчика анкетой клиента и выпиской по счету.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 475 500 руб., срок возврата кредита 60 месяцев.

Из представленного стороной ответчика кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на бумажном носителе следует, что он подписан простой электронной подписью заемщика (том 1, л.д. 55-59, 87-95).

Согласно выписке по счету №, принадлежащего истцу ФИО3, ей был предоставлен кредит в размере 475 500 руб. (том 1, л.д. 70, 76).

Между тем, истец ФИО3, обратившись с настоящим иском, указывает, что не заключала данный кредитный договор, не подписывала его, на ее номер телефона №, которым она пользуется, никакие коды не поступали от банка, ей не были предоставлены денежные средства в размере 475 500 руб., она не давала согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Также истец указала и подтвердила тот факт, что при получении дебетовой карты воспользовалась номером телефона №, зарегистрированным на имя ФИО1, потом вернула сим-карту телефона сыну ФИО1.

Разрешая требование истца о признании кредитного договора незаключенным, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 162 Гражданского кодекса РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом, ФИО3 при обращении ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк» с анкетой (заявлением) об открытии текущего счета в рублях и выдаче дебетовой карты собственноручной подписью подтвердила, что присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО), при этом в контактной информации ФИО3 указала мобильный телефон № (том 1, л.д. 69, 75).

Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается анкетой клиента.

Согласно разделу 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действующего как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (обращение с анкетой), так и на ДД.ММ.ГГГГ (заключение кредитного договора):

«Анкета Клиента» - Анкета, заполняемая Клиентом по форме Банка при открытии первого Счета в Банке с целью получения любой услуги, предоставляемой Банком в соответствии с Договором. Достоверность данных в Анкете подтверждается подписью физического лица;

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту/Держателю Дополнитиельной карты по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора;

«Аутентификация» - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором;

«Верификация» - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором;

«Номер телефона сотовой связи Клиента» - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленных Банком, регистрируемый в базе данных Банка, используемый в целях направления Банком Клиенту и уведомлений в рамках Договора, для направления Банком Клиенту SMS-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Web-view». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично;

«Средства доступа» - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID»;

«Утрата Средств доступа» - получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома Клиента одного из Средств доступа.

В разделе 14 «Права и обязанности сторон» Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» указаны обязанности Клиента:

П. 14.2.2 Не передавать, в том числе Средства доступа, Мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», третьим лицам;

П. 14.2.3 В случае утраты Средств доступа, а также в случае возникновения риска использования Средств доступа без согласия Клиента/держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося при получении услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», незамедлительно уведомить об этом Банк;

П. 14.2.4 Предоставлять Банку достоверные данные о себе, о своих Доверенных лицах и Держателях Дополнительных карт, о выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, и подтверждать эти данные не реже одного раза в год;

П. 14.2.15 В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл» или отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента;

П. 14.2.19 Немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты Номера телефона сотовой связи Клиента;

П. 14.2.22 Предоставить Банку достоверную информацию для направления уведомлений Банка, а в случае ее изменения своевременно предоставить Банку обновленную информацию.

Согласно Разделу 15 указанного Договора стороны несут ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», телефонного центра «Альфа-Консультант» (п. 15.2 Договора).

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п. 15.3 Договора).

Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена (п. 15.4 Договора).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 15.7 Договора).

Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента в порядке, предусмотренном п. 2.1.2 Договора, подтверждения о присоединении к Договору и действует в течение неопределенного срока. Клиент вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор, уведомив Банк о своем решении в порядке, предусмотренном Договором (том 2, л.д. 12-59, том 3, л.д. 4-136).

Анализируя содержание Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», суд приходит к выводу о том, что именно клиент предоставляет Банку достоверные данные о себе, гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи в Анкете принадлежит ему и используется только им лично, а в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и (или) мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента.

При этом у Банка отсутствует обязанность по проверке принадлежности номера мобильной связи именно клиенту, поскольку последний самостоятельно предоставляет сведения о нем.

Как следует из Истории подключения приложений «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик», а также выписки из электронного журнала контактов ФИО3 клиентом осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл», клиент был подключен к каналу, «привязан» номер телефона № а ДД.ММ.ГГГГ изменен контактный номер на №.

Также ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО3 изменяла пароль.

ДД.ММ.ГГГГ посредством корректного ввода кода истец ФИО3 осуществила подписание договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, простой электронной подписью, которому присвоен №, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Электронной подписью истца ФИО3 подписаны следующие документы: Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни», заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В Индивидуальных условиях, подписанных истцом ФИО3 простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п. 1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6) и прочие.

При заключении кредитного договора Банком была произведена верификация и аутентификация по коду «Альфа-Мобайл», одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона.

Доказательств того, что на момент совершения спорных операций клиент ФИО3 сообщала ответчику «Альфа-Банк» об утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и (или) мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам, суду представлено не было.

Напротив, как указывает истец, при получении дебетовой карты воспользовалась номером телефона №, зарегистрированным на имя ФИО1, она им пользовалась какое-то время и оформляла дебетовую карту, потом вернула сим-карту телефона сыну ФИО1.

В соответствии с пунктами 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Кроме того, в соответствии с пунктом 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с пунктом 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Из приведенных положений закона и актов их толкования следует, что лицо, подтвердившее своим поведением заключение и действительность договора, при возникновении спора о его исполнении не вправе недобросовестно ссылаться на незаключенность либо недействительность этого договора. Данное положение, если иное не установлено законом, применимо и к возражениям относительно несоблюдения формы сделки или порядка ее совершения.

Истец ФИО3, действуя с достаточной степенью разумности и осмотрительности, имела возможность и должна была сообщить ответчику АО «Альфа-Банк» о смене SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае сомнения при ее использовании сыном ФИО4 (ФИО6) И.С., либо воздержаться от такой передачи.

Однако, данной обязанности истец ФИО3 не исполнила.

Доказательств того, что смена SIM-карты (замена номера) произошла вследствие непреодолимой силы, противоправных действий суду представлено не было. При том, что согласно материалу проверки № по заявлению ФИО3 о том, что ее сын ФИО1 взял кредит на ее имя в Альфа-Банке, в возбуждении уголовного дела отказано в связи с отсутствием в действиях ФИО1 признаков состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 330 УК РФ, а согласно заявлению ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ она претензий к своему сыну ФИО1 не имеет, просит сотрудников полиции дальнейшую проверку не проводить (том 4, л.д. 19-65).

Таким образом, учитывая, что в Анкете клиент ФИО3 выразила свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании и предоставила для связи с ней номер мобильного телефона №, на который ДД.ММ.ГГГГ клиент самостоятельно установила услугу «Альфа-Мобайл», обеспечивающую клиенту дистанционный доступ к банковским продуктам и банковским счетам, то представленные доказательства в совокупности свидетельствуют о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен самим истцом ФИО3, которая по условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» до момента извещения Банка об утрате средств доступа и смене SIM-карты номера телефона несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

По указанным основаниям доводы истца о том, что имели место переводы заемных денежных средств от лица ее сына ФИО4 (ФИО6) И.С. на счет ОЗОН-Банка, а также письменные пояснения самого ответчика ФИО4 (ФИО6) И.С. о заключении им кредитного договора, не имеют правового значения.

Банк в данном случае действовал в пределах договорных обязательств, перед оформлением кредита банком была проведена аутентификация и верификация клиента, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению у АО «Альфа-Банк» не имелось.

Аналогичная позиция относительно законности подписания кредитного договора посредством корректного ввода кода и последующего его заключения в отсутствие извещения Банка об утрате средства доступа, о неиспользовании номера телефона и смене номера мобильного телефона отражена в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №, Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №, Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Пунктом 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте. Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.

Оценив представленные суду доказательства, с учетом положений ст.ст. 2, 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», п. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», суд приходит к выводу о том, что используемая Банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи. Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца. Оснований признать ненадлежащую идентификацию пользователя приложения «Альфа-Мобайл» у АО «Альфа Банк» при установленных обстоятельствах не имелось.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушения законодательства и условий договора.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги, перевод, денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из того, что оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны в размере страховых премий в пользу страховщика на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка в материалы дела не представлено.

Аналогичная правовая позиция выражена в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

Доводы истца о том, что АО «Альфа-Банк» не имеет права кредитовать физических и юридических лиц, судом не принимаются, поскольку в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пунктом 2 Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» предоставлены полномочия на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» незаключенным и производных от него требований о возложении обязанности по оплате выданных и полученных денежных средств АО «Альфа-Банк» на ФИО1 и обязании АО «Альфа-Банк» перенести с ее кредитного счета, открытого не ею на ее имя, и выданные денежные средства ФИО1, открытием кредитного счета на счет сына ФИО1, как дополнительного держателя, обязании АО «Альфа-Банк» выплатить истцу с зачислением денежных средств на открытый кредитный счет имеющего в банке по незаключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 денежные средства в качестве возврата страховой премии в размере 116 365,31 руб., уменьшением выданного кредита дополнительного держателя банковской карты на имя ФИО1 и обязании АО «Альфа-Банк» пересчитать ежемесячные платежи о погашении кредита, оформленного дополнительным держателем банковской карты ФИО1, в том числе по тем основаниям, что будут изменены условия кредитного договора, что в одностороннем порядке недопустимо, поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не был признан незаключенным (недействительным).

В силу части 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает обязанность источника формирования кредитной истории - кредитной организации представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Часть 5.7 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает, что источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную пунктом 10 статьи 4 данного Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 настоящего Федерального закона.

Таким образом, учитывая, что истцом ФИО3 не представлено доказательств отсутствия кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк», то и отсутствуют основания для возложения обязанности на АО «Альфа-Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона РФ от 07.02 1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», на которую истец ссылался в обоснование требования о взыскании компенсации морального вреда, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска и в части взыскания компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также штрафа в силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», ФИО4 о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по оплате выданных и полученных денежных средств на иное лицо, возложении обязанности открытия счета и переводе денежных средств на иное лицо, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений, возложении обязанности выплатить денежные средства с их зачислением на счет в качестве возврата страховой премии с уменьшением выданного кредита, возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи в счет погашения кредита, возложении обязанности выплатить моральный вред и штраф в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», ФИО4 о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по оплате выданных и полученных денежных средств на иное лицо, возложении обязанности открытия счета и переводе денежных средств на иное лицо, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений, возложении обязанности выплатить денежные средства с их зачислением на счет в качестве возврата страховой премии с уменьшением выданного кредита, возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи в счет погашения кредита, возложении обязанности выплатить моральный вред и штраф отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.В. Шаталова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>