Решение по делу № 2-1446/2023 от 04.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Производство № 2-1446/2023

(УИД: 42RS0018-01-2022-002520-40)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 04 декабря 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Антроповой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело № 2-1446/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» (далее ООО «Управляющая компания Траст») обратились в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №... в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 150000 рублей на срок до .. .. ....г. под 19% годовых. Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с условиями договора. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом: согласно выписке из Приложения к договору уступки прав (требований) №... от .. .. ....г., общая сумма задолженности по основному долгу составила 73550,42 руб., общая сумма задолженности по процентам составила 35850,85 руб. .. .. ....г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) №..., по которому цедент (Банк ВТБ «ПАО») уступил цессионарию (ООО «Управляющая компания Траст») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. новому кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 156,39 руб. За счет средств поступивших в счет оплаты по обязательству из кредитного договора были погашены – судебные расходы за подачу заявления о вынесении судебного приказа, в размере 156,39 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составляет 109401,27 руб., из которых: 73550,42 руб. – сумма просроченного основного долга, 35850,85 руб. – сумма просроченных процентов. Определением мирового судьи ....... от .. .. ....г. отменен судебный приказ о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 109401,27 рублей, из которых: 73550,42 руб. – сумма просроченного основного долга, 35850,85 руб. – сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3231,64 руб.

Представитель истца ООО «Управляющая компания Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.4 об.).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, суду пояснил, что не оспаривает заключение кредитного договора №... от .. .. ....г. с Банком ВТБ 24 (ЗАО). Не оспаривая расчет суммы задолженности по кредитному обязательству, представленный ООО «Управляющая компания Траст», просил применить срок исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, проходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует материалов дела, что .. .. ....г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) сроком на 30 лет с .. .. ....г. по .. .. ....г., состоящего из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты и Расписки о получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.22-24), согласно которому ответчику была выпущена карта №... к текущему счету №... с условием его кредитования - лимит овердрафта на дату заключения договора составил 150000 рублей с процентной ставкой 19 % годовых.

Во исполнение условий заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, ФИО1 выдана кредитная карта №... со сроком действия .. .. ....г. с лимитом кредитования, соответствующая условиям Договора, что подтверждается его собственноручной подписью в Расписки в получении международной банковской карты (л.д.24).

Пополнение счета за счет лимита кредита и последующее совершение операций за счет заемных денежных средств прослеживается из выписки по счету №... (л.д.25-35).

Своей подписью в Расписке в получении международной банковской карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Правилами предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание банковских карт и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в уведомлениях о полной стоимости кредита (л.д.21-22, 24).

Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 в совокупности с Анкетой-заявлением, Правилами и Тарифами на обслуживание банковских карт ВТБ 24, надлежащим образом заполненные и подписанные Клиентом и Банком, представляют собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (далее Правила), для отражения операций, проводимых в соответствии с Правилами, Банк открывает Держателю банковский счет, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. Согласно п.3.4 Правил средства со счета могут быть использованы только для расчетов по Операциям, оплаты услуг Банка по совершенным операциям и погашению задолженности Клиента, возникшей в связи с предоставлением Клиенту кредита в форме Овердрафта по счету (л.д.39-47).

Со всеми документами Заемщик ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней, с даты формирования отчета по карте, за ненадлежащее исполнение условий взимается неустойка 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Подписав договор, ФИО1 подтвердил согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Как следует из искового заявления, ФИО1 принял на себя обязательство по оплате ежемесячного минимального платежа каждого 20 числа месяца в размере 5% от размера задолженности, а также обязался нести ответственность за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов из расчета 19 % годовых.

.. .. ....г. на основании заявления ФИО1 был произведен перевыпуск кредитной карты в связи с истечением ее срока действия (л.д.23).

Судом установлено, что требования по договору №... Банк уступил ООО «Управляющая компания Траст» на основании договора уступки прав требований №... от .. .. ....г. (л.д.13-16) и акта приема-передачи к договору цессии (л.д.12). Согласно указанному акту приема-передачи, общая сумма задолженности ФИО1 составляет на момент уступки 109401,27 руб.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Таким образом, передача прав требования ООО «Управляющая компания Траст» не противоречит волеизъявлению заемщика, суд признает за истцом ООО «Управляющая компания Траст» право требования с ответчика задолженности по возврату суммы займа с процентами.

Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями договора, поскольку он неоднократно нарушал обязанность по внесению минимального ежемесячного платежа (последний платеж внесен .. .. ....г.), чем допустил существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №... от .. .. ....г. образовалась задолженность в сумме 109401,27 руб. из которых: 73550,42 руб. – сумма просроченного основного долга, 35850,85 руб. – сумма просроченных процентов.

Согласно расчету истца, сумма процентов в размере 35850,85 рублей начислены за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д. 9-11).

Суд, проверив представленный расчет истца, признает представленный истцом расчет верным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Буквальное толкование приведенной нормы материального права позволяет прийти к выводу о том, что для возникновения у заимодавца права на досрочное взыскание оставшейся суммы займа достаточно факта нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи ....... с ФИО1 в пользу ООО «Управляющая компания Траст» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 109401,27 руб., а также расходы по оплате госпошлины. .. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д.71,73).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Вместе с тем, при разрешении исковых требований ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении Каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня додачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Срок возврата кредита определен договором, заключенным сторонами, датой .. .. ....г. (п. 10.2 правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), то есть 30 лет с даты выдачи кредита (л.д.42).

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по основному требованию начинает течь с .. .. ....г. и истекает .. .. ....г..

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

За вынесением судебного приказа о взыскании задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору от .. .. ....г. истец обратился .. .. ....г. (л.д. 46-70). Судебный приказ был вынесен .. .. ....г..

По заявлению ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен .. .. ....г. (л.д.74). С учетом изложенного, срок исковой давности прерывался.

Настоящее исковое заявление было подано в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка .. .. ....г. (л.д.3,52), т.е. в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Обращаясь .. .. ....г. к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Согласно расчету задолженности ответчик фактически произвел последнюю приходную операцию по основному долгу .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в размере 17341,71 руб. (л.д.10), а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье .. .. ....г., то есть в пределах срока исковой давности.

В связи с чем, учитывая общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а также учитывая перерыв течения срока исковой давности со дня вынесения судебного приказа по день его отмены, взысканию подлежит образовавшаяся задолженность по основному долгу за период с .. .. ....г. (.. .. ....г. минус три года – .. .. ....г.).

Сумма основного долга по данной кредитной задолженности за период с .. .. ....г. составила 73550,42 рублей.

Требование о взыскании процентов и неустойки может быть удовлетворено в течение трехлетнего периода, предшествующего дате предъявления иска (пункт 25 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.11.2019 г.), что требования заявлены за период 3 года до обращения в суд с настоящим иском - в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, с требованием о взыскании задолженности по процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. истец обратился только .. .. ....г., то есть за пределами срока исковой давности.

После указной даты истец не просил взыскать проценты.

При этом перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, с учетом применения к данным правоотношения срока исковой давности в отношении суммы процентов, составляет 73550,42 руб.

Суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий обслуживания и предоставления кредитной карты является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной задолженности.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ответчик в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представил.

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору (договору кредитной карты) №... от .. .. ....г. в размере 73550,42 руб. – сумма просроченного основного долга, поскольку ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушив тем самым требования закона и условия договора.

В остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по процентам, суд отказывает истцу.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2121,38 рублей исходя из суммы удовлетворенных требований, с учетом ранее удержанной с ответчика суммы госпошлины в размере 156,39 рублей (73550,42 руб. (размер удовлетворенных требований) х 3388,03 руб. (размер госпошлины от первоначальной цены иска/109401,27 руб. (размер изначально заявленных требований) – 156,39 руб. = 2121,38 рублей).

В удовлетворении остальной части требований о взыскании с ответчика госпошлины суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст.193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» (ИНН <***>, ОГРН <***>), дата регистрации .. .. ....г.) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 73550 (семьдесят три тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 42 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2121 (две тысячи сто двадцать один) рубль 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса.

Судья Е.А. Фомина

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2023 года.

Судья Е.А. Фомина