Решение по делу № 2-10/2023 от 28.02.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года р.п. Земетчино

Земетчинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Зималевой Н.А.,

при секретаре Ольховой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Земетчино Пензенской области гражданское дело (УИД) №86RS0019-01-2022-000903-52 по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец АО «Газпромбанк» указал, что 29.11.2011 АО «Газпромбанк» заключило с ФИО1 договор №..., в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 190000 рублей на срок по 20.11.2014 с ежемесячной уплатой процентов за использование кредитом по ставке 14% годовых.

Денежные средства в сумме 190000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается распоряжением от 29.11.2011 на выдачу кредита.

Согласно условиям предоставления кредита ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. 22.04.2013 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Последнее погашение по кредитному договору было произведено 24.08.2021.

23.12.2013 мировым судьей судебного участка № 1 Югорского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа - Югры вынесен судебный приказ № 2-2537-2901/2013 о взыскании задолженности по договору №... от 29.11.2011 по состоянию на 13.12.2013. В настоящее время судебный приказ исполнен. В связи с несвоевременным погашением долга Банком начислены проценты за пользование кредитом и неустойки.

Согласно условиям предоставления кредита в случае несоблюдения (неисполнения) Заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В настоящее время кредитный договор Банком утерян, факт заключения его и условия кредитного договора подтверждаются судебным приказом от 23.12.2013, выпиской по счету, расчетом долга.

По состоянию на 18.07.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 812501 руб. 70 коп., из которых 123237 руб. 13 коп. – проценты за просроченный основной долг; 643059 руб.93 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 46204 руб. 64 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 812501 руб. 70 коп., из которых 123237 руб. 13 коп. – проценты за просроченный основной долг; 643059 руб.93 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 46204 руб. 64 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 11325 руб.02 коп. – расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель АО «Газпромбанк» - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании, проведенном с помощью ВКС - связи, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, пояснив дополнительно, что с ходатайством ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности не согласна, поскольку полагает, что дата исчисления срока исковой давности начинается с 17.08.2021, то есть с даты осуществления ответчиком последнего платежа, поскольку, согласно условиям кредитного договора ответчик должен был вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Подтвердила, что в настоящее время кредитный договор Банком утерян.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что с исковыми требованиями Банка он не согласен и просит в их удовлетворении отказать, а также ходатайствует о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом искового заявления усматривается, что ФИО1 были оформлены заявление-анкета в ОАО «Газпромбанк» на получение кредита на потребительские цели о заключении с ним договора, в рамках которого заемщику предоставляется кредит в размере 190 000 руб., плановый срок погашения кредита – 36 месяцев. 29.11.2011 АО «Газпромбанк» заключило с ФИО1 договор №..., в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 190 000 на срок по 20.11.2014 с ежемесячной уплатой процентов за использование кредитом по ставке 14% годовых. Денежные средства в сумме 190000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается распоряжением от 29.11.2011 на выдачу кредита. Согласно условиям предоставления кредита ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. 22.04.2013 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Последнее погашение по кредитному договору было произведено 24.08.2021.

В настоящее время кредитный договор Банком утерян.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Как следует из материалов дела, истцом в подтверждение доводов о заключении кредитного договора с ответчиком ФИО1 представлены суду копии заявления-анкеты, выписка из лицевого счета, расчет задолженности, однако, сам кредитный договор не представлен.

В ходе подготовки к судебному разбирательству в адрес мирового судьи судебного участка № 1 Югорского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа - Югры судом был направлен запрос с просьбой направить в суд гражданское дело № 2-2537-2901/2013 по заявлению ОАО «Газпромбанк» к ФИО1 о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 29.11.2011.

Согласно ответу на запрос за подписью мирового судьи судебного участка № 1 Югорского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от 01.02.2023, предоставить гражданское дело не представляется возможным, в связи с его уничтожением согласно акту № 1 от 29.05.2020.

В соответствии со ст. 46 Конституции РФ и ст. 9 ГК РФ, реализация права на судебную защиту и осуществление прав зависит от собственного усмотрения организации.

Статья 12 ГК РФ предусматривает, что стороны свободны и самостоятельны в выборе доказательств, с учётом правил ст. 59, 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств, порядка их предоставления в суд, порядка изложения доводов, свидетельствующих в их пользу.

Таким образом, истец возложенную на него законом и судом обязанность не выполнил, сам кредитный договор, подтверждающий сам факт его заключения, суду не представил.

Правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон согласно ст. 12 ГПК РФ.

Такое поведение истца суд признает как добровольно выбранный им способ защиты своих прав, обусловленный субъективными причинами.

В силу ч. 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий несовершения ими процессуальных действий, выражающихся в том числе, в рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, согласно п.2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что кредитный договор утерян, что подтверждается материалами гражданского дела и пояснениями представителя истца в ходе судебного заседания.

Применительно к вышеприведенным нормам представленные истцом документы не являются достаточными доказательствами, подтверждающими факт действительного заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, не позволяет достоверно определить условия договора, о существовании которого истец сообщает суду, поскольку в материалах дела имеется только анкета заемщика, которая подтверждает лишь намерение, но не факт заключения.

Анкета заемщика сама по себе не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора, для которого в силу ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма.

Следует также отметить, что согласно положениям т. 820 ГК РФ при отсутствии кредитного договора в письменной форме и не подтверждении другой стороной наличия такого договора, общее правило о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки, закрепленное в п. 1 ст. 162 ГК РФ, не подлежит применению, однако анкета в данном случае не может являться допустимым доказательством заключения кредитного договора, а также получения денежных средств. Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств наличия у ответчика неисполненных обязательств по кредитному договору.

При рассмотрении гражданского дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Довод представителя истца о том, что дата исчисления срока исковой давности начинается с 17.08.2021, то есть с даты осуществления ответчиком последнего платежа, поскольку, согласно условиям кредитного договора ответчик должен был вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, основан на неверном толковании норм действующего законодательства, поскольку, обращаясь первоначально к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, банк, ссылаясь на положения п.2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками.

Исходя из иска по настоящему делу и выраженной Банком позиции, им не оспаривалось, что ко взысканию в первоначальном заявлении о выдаче судебного приказа как просроченный был заявлен весь основной долг.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей имевшейся суммы задолженности по договору привело к изменению срока исполнения всего кредитного обязательства (включая и будущие плановые периодические обязательные платежи).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, суд приходит к выводу о подаче истцом настоящего искового заявления за пределами срока исковой давности, следовательно, заявленные исковые требования к ответчику удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с иском за защитой своих нарушенных прав в пределах установленного законом трехлетнего срока, суду такой стороной не представлено, в то время как в силу ст. 56 ГПК РФ именно на истце лежит обязанность доказать наличие уважительных причин пропуска срока обращения в суд.

Каких-либо ходатайств (заявлений) стороной истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора суду не заявлялось.

Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с абз. 3 ч. 4 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд, в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Исходя из установленного судом факта пропуска истцом АО «Газпромбанк» общего срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика ФИО1, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, заявленные истцом требования к ответчику подлежат оставлению без удовлетворения.

Кроме того, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные стороной истца доказательства, в подтверждение заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требования АО «Газпромбанк» у суда также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика ФИО1 судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 11325 руб.02 коп., у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований АО «Газпромбанк» в к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Земетчинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2023 года.

Судья: