Дело № 2-151/2025
УИД № 24RS0054-01-2024-001024-95
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 марта 2025 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,
при секретаре Аглямовой Г.Р.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к Кожуховскому ФИО6 ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования следующим. 09.06.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кожуховским ФИО8 ФИО9 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с возможностью осуществления кредитования счета, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в пределах лимита, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Условиям предоставления кредита, ФИО1 ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, 03.12.2017 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. 15.12.2023 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от 09.06.2017, заключило с ООО «Филберт» (впоследствии ООО ПКО «Филберт») договор уступки прав требования (цессии) № rk-№, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 09.06.2017 перешло от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к ООО ПКО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить права требования. Сумма приобретенного права требования по указанному договору составила 645 712 рублей 08 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 182310 рублей 03 копейки, задолженность по процентам - 342489 рублей 07 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг - 7410 рублей 09 копеек, задолженность по комиссии - 3603 рубля 90 копеек, задолженность по штрафам - 109898 рублей 99 копеек. С даты заключения договора цессии по дату подачи иска платежей в счет погашения долга не поступало. Ссылаясь на ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в сумме 532209 рублей 19 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 182310 рублей 03 копейки, задолженность по процентам - 349899 рублей 16 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8522 рубля 10 копеек.
Представитель истца ООО ПКО «Филберт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления о получении судебного извещения. Ответчик ФИО1 причины своей неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражала.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.
Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.
Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено, что 09.06.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кожуховским ФИО10 ФИО11 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого на имя ФИО1 выпущена расчетная карта с овердрафтом с номером счета №, и предоставлен первоначальный лимит кредитования 200000 рублей (с возможностью последующего изменения размера лимита кредитования до 300000 рублей) для совершения расходных операций с использованием карты.
Согласно п. 4.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), договор о карте, предусматривающий выпуск кредитной или расчетной карты с овердрафтом, заключается путем подписания клиентом (акцепта клиентом) полученного от банка экземпляра договора о карте оферты (предложения заключить договор о карте) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра договора о карте означает согласие клиента на получение карты, установление лимита, а также на заключение договора о карте на данных условиях.
Таким образом, указанный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющимися неотъемлемой частью договора о карте, и подписан сторонами.
Как следует из Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты, срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата; процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 29,90%, процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств 35,7% годовых; кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами, при погашении первоначального лимита: минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 0,01% (граница минимального платежа 11000 рублей, но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода), при погашении последующего лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% (граница минимального платежа 600 рублей, но не более полной суммы задолженности на конец расчетного периода). Суммы и даты оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования при использовании первоначального периода не действует, при использовании последующего лимита льготный период кредитования составляет до 55 календарных дней, продолжительность платежного периода 25 календарных дней; за снятие наличных денежных средств после установления последующего лимита устанавливается комиссия в размере 2,9% от суммы операции+290 рублей; плата за услугу смс-оповещения - 50 рублей в месяц; за предоставления отчета по карте посредством письма по электронной почте -50 рублей в месяц, за предоставления отчета по карте посредством письма почтового отправления - 30 рублей за один запрос.
В соответствии с п. 4.4.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае, если договором о карте и (или) в Тарифах по картам для разных частей кредита установлены различные ставки, проценты начисляются и взимаются по таким разным ставкам на суммы соответствующей части кредита. На сумму просроченного кредита проценты начисляются по ставке, установленной договором о карте и (или) Тарифами по картам для просроченного кредита.
Кроме того, ФИО1 дал согласие быть застрахованным лицом по Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор №), по Программе страхования в отношении денежных средств клиента (Договор №), по Программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (Договор №), поручил банку включить его в указанные Программы страхования и удерживать с него плату по Договору страхования № в размере 0,95% от страховой суммы по указанному договору (суммы задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте с учетом НДС); по Договору страхования № в размере 90 рублей в месяц с учетом НДС; по Договору страхования № в размере 0,95% от страховой суммы по указанному договору (суммы задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте с учетом НДС) (пп. 1-3 п. 26.1 Индивидуальных условий договора).
С Индивидуальными условиями договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его личная подпись в указанных условиях.
Заключение ФИО1 договора о карте означает принятие им Условий полностью и согласие со всеми их положениями (п. 14 Индивидуальных условий договора).
Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора заключил с банком договор дистанционного банковского обслуживания для получения доступа к Интернет-Банку и Мобильному банку, был ознакомлен и согласен с Правилами дистанционного банковского обслуживания, Тарифами Банка, обязался их соблюдать.
В день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана расчетная карта с овердрафтом № с открытием счета по карте №, с установленным первоначальным лимитом 200000 рублей, что не оспорено ответчиком.
Согласно п. 4.4.8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается расходными операциями, отраженными в выписке по счету.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно выписке по счету ФИО1 пользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, а, следовательно, признал договор кредитной карты заключенным. Вместе с тем, обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполнял, последний минимальный обязательный платеж внесен им самостоятельно 02.11.2017, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Таким образом, по общему правилу, для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не установлено законом или договором.
Пунктом 13 Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты, предусмотрено право банка уступать права требования по договору о карте третьим лицам.
15.12.2023 между Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований № №, по которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по акту приема-передачи передало ООО «Филберт», в том числе право требования задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на общую сумму 645712 рублей 08 копеек.
О состоявшейся уступке прав требования и погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09.06.2017 новому кредитору ООО «Филберт», ФИО1 был уведомлен.
Учитывая, что объем уступленного требования цедентом и цессионарием согласован, разногласия об исполнении договора цессии между сторонами данной сделки отсутствуют, договор об уступке права требования соответствует требованиям закона, суд приходит к выводу, что перемена лица в материальном отношении произошла по правилам, предусмотренным главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, ООО «Филберт» является правопреемником КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и имеет право требования взыскания с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09.06.2017.
С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт» сменило свое фирменное наименование на ООО ПКО «Филберт», что следует из выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ.
Размер задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09.06.2017, согласно представленному истцом расчету задолженности составляет 532 209 рублей 19 копеек, включающую в себя задолженность по основному долгу в размере 182 310 рублей 03 копейки и процентам в размере 342 489 рублей 07 копеек. Ответчик своего расчета задолженности суду не представил.
Суд, считает, что сумма задолженности исчислена в соответствии с законом и условиями договора. Заключая кредитный договор, ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе о начислении процентов, что подтверждено его подписью в Индивидуальных условиях договора о карте.
По смыслу приведенных норм закона и положений договора кредитной карты, юридически значимым обстоятельством для разрешения спора является наличие факта неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по ежемесячному погашению части кредита и процентов.
Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ООО ПКО «Филберт» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09.06.2017 в размере 532209 рублей 19 копеек.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8522 рубля 10 копеек. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от 19.06.2024.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» удовлетворить.
Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (ИНН №, ОГРН №) с Кожуховского ФИО12 ФИО13 (паспорт серии № №, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 532209 рублей 19 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8522 рубля 10 копеек, а всего 540731 рубль 29 копеек.
Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Ю.Н. Моховикова
Решение в окончательной форме составлено и подписано 21 марта 2025 года