Дело № 2-907/2025

УИД 03RS0068-01-2025-001010-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2025 года село Бакалы, РБ

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Салимгареевой Л.З.,

при секретаре Аразовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «<данные изъяты> банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «<данные изъяты> банк» (далее по тексту – АО «<данные изъяты> банк») о защите прав потребителей, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «<данные изъяты> банк» заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор) на сумму 1868131,87 руб. сроком на 96 месяца, под 24,49 % годовых.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет 24,49 (двадцать четыре целых сорок девять сотых) % годовых.

Указанный размер процентной ставки определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в п.9 условий кредитного договора.

В случае досрочного прекращения заемщиком договора страхования КАСКО или договора личного страхования или заключения договора КАСКО или договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п.9 настоящих условий, банк праве принять решение об увеличении процентной ставки.

Процентная ставка определяется в соответствии с условиями кредитной программы до меньшей из величин процентной ставки на момент принятия решения об увеличении процентной ставки: до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита, которая составляет 29,49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых, или на момент принятия решения об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита, размер первоначального взноса) условиях потребительского кредита без учета заключения договора страхования, начиная с тридцать первого дня следующего за днем прекращения договора страхования КАСКО или договора личного страхования.

В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить с банком договор текущего банковского счета (далее по тексту - «ТБС») физического лица. Все операции по такому ТБС, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие ТБС, выдачу заемщику и зачисление на ТБС заемщика потребительского кредита, осуществляются банком бесплатно; стороны договорились: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой организацией, действующей в соответствии с законодательством Российской Федерации: договор страхования КАСКО или договор личного страхования на срок не менее одного года или шести месяцев соответственно. Договор страхования КАСКО, заключаемый заемщиком со страховой компанией должен соответствовать условиям предоставления страховой услуги по страхованию КАСКО, с указанием банка выгодоприобретателем по договору (полису) страхования в размере задолженности заемщика по кредитному договору на дату страховой выплаты (страхового возмещения) и включать риски: «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель»», «Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон» и «Ущерб в результате самовозгорания с выплатой в случае «Полной гибели»; или договор личного страхования, где выгодоприобретателем по договору личного страхования является заемщик с рисками: «Травма в результате несчастного случая (по тексту - НС), хирургическая операция в результате НС, смерть по любой причине (ЛП), установление инвалидности 1-й и 2-й группы, в том числе в результате болезни. При этом, не являются исключением из застрахованных рисков события, произошедшие в результате болезни заемщика, прямо/ косвенно связанной с ВИЧ инфекцией/СПИД.» Оформление данного вида страхования не применимо для лиц с инвалидностью.

Выгодоприобретателем в размере задолженности заемщика по договору должен быть указан банк, за исключением случаев, когда он выступает страховым агентом при заключении договора страхования. При замене предмета залога требования по страхованию предмета залога сохраняются, в случае досрочного расторжения договора страхования, а также при замене предмета залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив вышеуказанный договор страхования, (или обеспечив страхование предмета залога и заключение договора личного страхования) не позднее дня, следующего за датой прекращения договора страхования и предоставить в банк не позднее 30 календарных дней с даты их расторжения новый договор страхования. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по условиям страхования в течение 30 календарных дней, с даты расторжения ранее заключенного договора страхования, предоставляет банку право принять решение о повышении ставки. ФИО1. Наименование страховой организации - ООО «СК «<данные изъяты>». Страховая сумма - 1 868 131,87 рублей РФ, договор личного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования, в подтверждение которого ему был выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№. Программа страхования физических лиц «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по данному договору страхования составила 168 131,87 руб. и была оплачена ФИО2 в полном объеме. Срок действия страхования 24 месяца - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СК «<данные изъяты>» ФИО2 было подано заявление об отказе от договора страхования - полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№. Программа страхования физических лиц «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и СПАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение которого ему был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованные риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховая премия по данному договору страхования составляет 18 611,92 руб., оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес «АО «<данные изъяты> банк» направил сопроводительное письмо с новым страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ с подтверждением его оплаты.

Таким образом, ФИО2 полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные кредитным договором для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно:

- срок договора страхования составляет один год, как того требует п. 9 кредитного договора (срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия оплачена единовременно;

- застрахованы страховые риски - смерть, инвалидность I, II группа в результате несчастного случая и болезни, как того требует п. 9 кредитного договора;

- сумма страхового возмещения покрывает полностью сумму основного долга (страховая сумма - 1 868 131,87 руб.), что соответствует п. 9 кредитного договора;

- выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

- банку предоставлен оригинал договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копия чека (копия предоставлена в связи с тем, что квитанция сформирована электронным способом. Чек является проверяемым на сайте https://check.ofd.ru/ через сервис ОФД).

Отправка документов подтверждается описью письма, а его доставка ответчику подтверждается отчетом почтового отслеживания (№ №).

Полагает, что истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного кредитным договором.

В целях соблюдения условий кредитного договора ФИО2 проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «<данные изъяты>», направив письмо почтой России, и приложил заверенную копию полиса, а также чек об оплате полиса.

Через приложение мобильного банка ФИО2 обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 29,49%.

В адрес ответчика была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 24,49 %.

Указанная претензия не была удовлетворена и предоставлен ответ: «Полис СПАО «<данные изъяты>» № № не был принят банком, так как страховые риски, указанные в полисе не соответствуют п.9 Индивидуальных условий кредитного договора №. ФИО2 считает, что банк не вправе был увеличить ставку до 29,49% годовых, поскольку потребителем финансовых услуг были соблюдены все необходимые условия при заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах».

Заключение истцом договора страхования с СПАО «<данные изъяты>» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Указывает, что осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, поскольку при оформлении кредитного договора потребитель оплатил СК «<данные изъяты>» страховую премию в размере 168,131,87 рублей, а обеспечение интересов банка стоит в СПАО «<данные изъяты>» 18 611,92 руб., что более чем в 9 раз дешевле.

Истец просит суд признать незаконными действия АО «<данные изъяты>» по увеличению процентной ставки с 24,49 % до 29,49 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «<данные изъяты> банк»; обязать АО «<данные изъяты> банк» установить первоначальную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,49 %; обязать АО «<данные изъяты> банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 24,49 % годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с АО «<данные изъяты> банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскать с АО «<данные изъяты> банк» в пользу ФИО2 штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Истец ФИО2 на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, где просил суд удовлетворить иск.

Представитель ответчика - АО «<данные изъяты> банк» на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика. Суду представил возражение на исковое заявление, из которого следует, что с исковыми требованиями ФИО2 банк не согласен, считает, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав в обоснование возражения, что согласно п.4 кредитного договора указанный размер процентной ставки определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в п.9 условий кредитного договора. В случае досрочного прекращения заемщиком договора страхования КАСКО или договора личного страхования или заключения договора страхования КАСКО или договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п.9 договора, банк праве принять решение об увеличении процентной ставки.

Поскольку договор страхования с СК «<данные изъяты>» (полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ Программа страхования физических лиц «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ) был расторгнут заемщиком, а новый полис СПАО «<данные изъяты>» №№ от ДД.ММ.ГГГГ не был принят банком, поскольку страховые риски, указанные в полисе не соответствовали п.9 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк по условиям кредитного договора имел право принять решение об увеличении процентной ставки до уровня процентной ставки, действовавший на момент заключения договора потребительского кредита, который составляла 29,49 % годовых. Более того, банк считает, что исковое заявление ФИО2 подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора в отсутствие решения финансового уполномоченного. В соответствии с ч. 4 ст. 3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров. Истцом не представлены доказательства обращения к финансовому уполномоченному, обращение истца в Банк ДД.ММ.ГГГГ, обращением к финансовому управляющему и доказательством соблюдения установленного законом досудебного урегулирования спора не может являться.

Представители третьих лиц: Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в <данные изъяты>, <адрес>х, ООО СК «<данные изъяты>», СПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с частью 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты> Банк» и ФИО2 заключен потребительский кредит под залог транспортного средства №, где сумма кредита составила 1868131,87 рублей, срок 96 месяцев с даты заключения договора, процентная ставка 24,49 % годовых, ежемесячный платеж 44,542,35 рублей.

Согласно п.4 кредитного договора указанный размер процентной ставки определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в п.9 условий кредитного договора. В случае досрочного прекращения заемщиком договора страхования КАСКО или договора личного страхования или заключения договора страхования КАСКО или договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п.9 условий договора, Банк праве принять решение об увеличении процентной ставки. Процентная ставка определяется в соответствии с условиями кредитной программы до меньшей из величин процентной ставки на момент принятия решения об увеличении процентной ставки: до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита, которая составляет 299,49 % годовых, или на момент принятия решения об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита, размер первоначального взноса) условиях потребительского кредита без учета заключения договора страхования, начиная с тридцать первого дня, следующего за днем прекращения договора страхования КАСКО или договора личного страхования.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что стороны договорились: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой организацией, действующей в соответствии с законодательством Российской Федерации: договор страхования КАСКО или договор личного страхования на срок не менее одного года или шести месяцев соответственно. Договор страхования КАСКО, заключаемый заемщиком со страховой компанией должен соответствовать условиям предоставления страховой услуги по страхованию КАСКО, с указанием Банка Выгодоприобретателем по договору (полису) страхования в размере задолженности заемщика по кредитному договору на дату страховой выплаты (страхового возмещения) и включать риски: «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель», «Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон» и «Ущерб в результате самовозгорания с выплатой в случае «Полной гибели» или договор личного страхования, где выгодоприобретателем по договору личного страхования является заемщик с рисками: «Травма в результате несчастного случая, хирургическая операция в результате несчастного случая, смерть по любой причине, установление инвалидности 1-й и 2-й группы, в том числе в результате болезни. При этом не являются исключением из застрахованных рисков события, произошедшие в результате болезни заемщика, прямо/косвенно связанной с ВИЧ инфекцией/СПИД». Выгодоприобретателем в размере задолженности заемщика по договору должен быть указан Банк, за исключением случаев, когда он выступает страховым агентом при заключении договора страхования. При замене предмета залога требования по страхованию предмета залога сохраняются. В случае досрочного расторжения договора (-ов) страхования, а также при замене предмета залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив вышеуказанный (-ые) договор (-ы) страхования, (или обеспечив страхование предмета залога и заключение договора личного страхования, не позднее дня, следующего за датой прекращения договора (-ов) страхования и предоставить в банк не позднее 30 календарных дней с даты их расторжения новый договор (-ы) страхования. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по условиям страхования в течение 30 календарных дней с даты расторжения ранее заключенного (-ых) договора (-ов) страхования предоставляет банку право принять решение о повышении ставки. Застрахованный – ФИО2. Наименование страховой организации – ООО «СК «<данные изъяты>». Страховая сумма – 1868131,87 рублей РФ. Договор личного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п. 10 кредитного договора заемщик в качестве обеспечения обязательств по договору предоставляет банку в залог транспортное средство марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, стоимость транспортного средства по договору купли-продажи составляет 2100000 рублей.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется банком на следующие цели: 1500000 рублей на приобретение транспортного средства; 168131,87 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО Страховая компания «<данные изъяты>» заключен договор страхования, и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№, согласно которому размер страховой премии составил 168131,87 рублей, срок действия страхования 24 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 00:00 часов дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии, до окончания срока действия договора страхования.

Согласно условиям данного договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются:

-смерть застрахованного по любой причине;

-Инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине;

-травма в результате несчастного случая, произошедшего не ранее, чем через 15 дней, с даты оплаты страхователем страховой премии, в быту; при исполнении застрахованным служебных обязанностей, не связанных с особым риском (таким как: облучение, работа с химическими и взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работа на высоте, под землей, под водой, на нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассация, испытания, авиация, за исключением состава экипажа самолетов на пассажирских рейсах); в результате дорожно-транспортного происшествия, автомобильной аварии, железнодорожной аварии, авиакатастрофы на пассажирском рейсе; при занятиях застрахованным любительским спортом на разовой основе: сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пеших походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов, предусмотренная соответствующей Таблицей страховых выплат «Травмы, возникшие в результате несчастного случая»;

-хирургические операции в результате несчастного случая, произошедшего не ранее, чем через 15 дней, с даты оплаты страхователем страховой премии, в быту; при исполнении застрахованным служебных обязанностей, не связанных с особым риском (таким как: облучение, работа с химическими и взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работа на высоте, под землей, под водой, на нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассация, испытания, авиация, за исключением состава экипажа самолетов на пассажирских рейсах); в результате дорожно-транспортного происшествия, автомобильной аварии, железнодорожной аварии, авиакатастрофы на пассажирском рейсе; при занятиях застрахованным любительским спортом на разовой основе: сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пеших походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов, предусмотренная соответствующей Таблицей страховых выплат по страховому риску «Хирургические операции в результате несчастного случая» (далее по тексту «ХО НС»).

Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники застрахованного, определенные в соответствии с действующим законодательством РФ; по страховым рискам «инвалидность ЛП», «Травма НС», «ХО НС» - застрахованный.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «<данные изъяты>» ФИО2 было подано заявление об отказе от договора страхования (Полис - страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№) Программа страхования физических лиц «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ была возвращена ФИО2, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и СПАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение которого ему был выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1,2 группы). Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховая премия по данному договору страхования составляет 18 611,92 руб. Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованным лицом является ФИО2 Выгодоприобретателем – АО «<данные изъяты> банк» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо – в части, превышающий размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти – наследникам застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО «<данные изъяты> банк» направил страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ с подтверждением его оплаты.

АО «<данные изъяты> банк» увеличил процентную ставку по кредитному договору до 29,49%.

В адрес ответчика ФИО2 была направлена претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 24,49 %, данная претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что ФИО2 при заключении договора, был проинформирован о том, что он вправе отказаться от договора КАСКО и личного страхования, при этом процентная ставка по кредиту увеличится на 29,49 % и согласился с данными условиями.

Изучив условия заключенного между сторонами кредитного договора и договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что условия нового договора личного страхования не соответствуют требованиям к данному договору, согласованным истцом и ответчиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а именно, заключенный истцом новый договор страхования не содержит страховые риски: травма в результате несчастного случая; хирургические операции в результате несчастного случая, наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, что не позволяет определить достоверно содержание заключенного договора и ведет к увеличению финансовых рисков банка, связанных с отказом страховщика в выплате страхового возмещения.

Следовательно, повышение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответствует условиям кредитного договора и в полной мере соответствует требованиям норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оценив представленные в материалы дела доказательства, установив, что условия вновь заключенного истцом договора личного страхования с СПАО «<данные изъяты>» не соответствуют требованиям ранее согласованных истцом и ответчиком в Индивидуальных условиях договору потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что изменение банком процентной ставки было обоснованным.

При этом суд учитывает, что изменение процентной ставки банком по кредитному договору, явилось следствием несоблюдения истцом индивидуальных условий кредитного договора, при этом изменение процентной ставки Банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено изменение процентной ставки при прекращении заемщиком страхования жизни и здоровья, в связи с чем требования истца о защите прав потребителей (признании незаконными действий АО «<данные изъяты> банк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору и производных от основных требования об обязании установить первоначальную ставку по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из первоначальной процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда и штрафа) являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора в отсутствие решения финансового уполномоченного, не могут быть признаны состоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать, а также если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом или договором срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования (часть 5 статьи 3, пункт 5 части 1 статьи 148, часть 5 статьи 159 АПК РФ, часть 4 статьи 1, статья 222 ГПК РФ).

В пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 18 разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.

Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

Таким образом, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов.

В данном случае из материалов дела следует, что ответчик в соответствии с его возражениями на предъявленные к нему требования не имел намерения урегулировать спор, напротив он не был согласен с исковыми требованиями.

Целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов.

При таких обстоятельствах оставление судом искового заявления без рассмотрения в целях лишь формального соблюдения процедуры досудебного порядка урегулирования спора противоречит смыслу и целям этого досудебного порядка, а также не соответствует задачам гражданского судопроизводства.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «<данные изъяты> банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.З. Салимгареева

Мотивированное решение изготовлено судом 07.11.2025 г.