Решение по делу № 2-6094/2023 от 13.11.2023

УИД № 19RS0001-02-2023-007784-46

Дело № 2-6094/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 13.11.2023

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Т.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк», через представителя по доверенности ФИО4, обратилось в суд с данным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 92000 руб., сроком на 1106 дней, под 22,70%/59,00% годовых по безналичным/наличным расходам. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату заемных средств, образовалась просроченная задолженность по ссуде ДД.ММ.ГГГГ и процентам ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредита произвел выплаты в размере 29018,26 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 201405,98 руб., Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В связи с чем, Банк обратился в суд с данными требованиями.

Представитель Банка в судебное заседание не явилась, заявила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела. В ходе рассмотрения дела заявила ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Всесторонне исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившего от ответчика заявления был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 92000 руб., под 22,70%/59,00% годовых по безналичным/наличным расходам. Срок возврата кредита – до востребования, договор считается заключенным в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

По условиям заключенного договора исполнение заемщиком кредитных обязательств производится путем внесения взноса ежемесячных минимальных обязательных платежей (МОП) в размере 6492 руб. (за исключением последнего месяца льготного периода - 5795 руб.). Продолжительность льготного периода составляет 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа. Дата платежа дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п. 6 кредитного договора).

В соответствии с п. 17 договора, ответчик просила Банк произвести акцепт оферты в течение 90 дней путем совокупности следующих действий: открытие ТБС, номер №, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и Пин-конверта (при наличии).

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ "Восточный" (далее - Общие условия), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента, который уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. п. 3.1, 3.2).

Согласно п. п. 3.3, 3.4 вышеназванных Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика.

Из выписки из лицевого счета ответчика следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчику перечислено на счет 91943.95 руб.

Пунктом 3.9 Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента.

Как следует из представленного истцом расчета кредитной задолженности, договорные обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Последнее зачисление денежных средств на погашение кредита ответчиком производилось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) был заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в т.ч. по данному кредитному договору, перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Соответственно ПАО «Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным иском.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

по ссуде ДД.ММ.ГГГГ и процентам ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредита произвел выплаты в размере 29018,26 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 201405,98 руб.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 29018,6 руб.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 201405,98 руб., из которых: просроченные проценты в размере 102390,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 91943,95 руб., иные комиссии – 7072 руб.

Проверив расчет, представленный истцом, суд не обнаружил в нем ошибок и неточностей, в связи с чем, этот расчет может быть принят за основу.

Ответчиком подано заявление о пропуске срока исковой давности для предъявления настоящих требований.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с Т. пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209580,29 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2647,90 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья вынес судебный приказ № о взыскании с Т. в пользу ПАО «Совкомбанк» вышеуказанной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № был отменен, на основании поступивших от ответчика возражений.

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 11 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо непосредственно в суд.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст.123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно разъяснениям Верховного суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, он удлиняется до 6 месяцев.

При расчете суммы взыскания, суд исходит из того, что кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по возврату долга и уплате процентов путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая период производства у мирового судьи с ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте, в котором было направлено заявлением Банка с документами о выдаче судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа), приостанавливающий течение срока исковой давности на 8 мес. и 14 дней, обращение с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (квитанция о направлении электронной почтой), суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек по платежам сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком, что соответствует положениям статей 314 и 810 ГК РФ.

В данном спорном случае, моментом востребования задолженности по кредитному договору является обращение банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 89186,26 руб., из которых: 63704,09 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 25482,12 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – сумма процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлены требования о взыскании комиссий за присоединение ДЗ по страховке в сумме 7072 руб.

Из заявления о присоединении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что договор страхования заключается на 3 года с момента подписания заявления, с оплатой Банку за оказание услуг по присоединению к программе страхования в общем размере 19872 руб., которая подлежала выплате в течение 4 месяцев по 6392 руб., с платежом в последний месяц в размере 697 руб.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о выплатах по договору страхования истек по истечению 4-х месячного срока после заключения – №, а в суд с данным требованием истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока. Следовательно, требования Банка по взысканию комиссии за присоединение к договору страхования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты Банком государственной пошлины при подаче данного иска в размере 5214,06 руб.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены частично, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2308,79 руб. (пропорционально удовлетворенным требованиям – 44,28 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Т.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Т.Е.Г. (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН юридического лица 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89186 руб. 26 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2308 руб. 79 коп., всего – 91495 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий: И.Н. Лемперт

Мотивированное решение суда изготовлено 20.11.2023.

Судья И.Н. Лемперт