Дело № 2-316/2025 (2-3391/2024)

58RS0027-01-2024-007246-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Марфиной Е.В.,

при секретаре Оськиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО6, указав, между ...) и ФИО6 (далее по тексту Должник) был заключен кредитный договор № от 28.03.2022 в рамках исполнения которого Банком был предоставлен кредит в размере 131 525,00 руб. под 39,89% годовых. Договор был заключен с использованием аналога собственноручный подписи. Между Банком и клиентом были достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и договор считается заключенным. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В соответствии с договором уступки права требования № от 25.01.2024 Банк уступил Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» права (требования) по данному кредитному договору, что подтверждается соответствующим договором об уступке прав и выпиской из Приложения № к указанному договору. На дату уступки прав (требований) задолженность должника перед Истцом составляла 122 695,42 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 120 766,94 руб., проценты за пользование кредитом 1 928,48 руб. Истцу стало известно, что 21.08.2022 Должник скончался. По факту смерти нотариусом ФИО4 было открыто наследственное дело №.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность за период с 23.09.2022 - 25.01.2024 в размере 122 695,42 руб., в том числе: задолженность по основному долгу -120 766,94 руб.; задолженность по процентам 1 928,48 рублей.

Просит взыскать с наследников в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в пределах наследственного имущества ФИО6 задолженность по кредитному договору № от 28.03.2022 в размере 122 695,42 руб.; государственную пошлину в размере 4 681 руб.

Протокольным определением Октябрьского районного суда г. Пензы от 28.01.2025 произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО6 на надлежащего – ФИО1

Представитель истца ПАО ПКО "Первое клиентское бюро" в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, действующий по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, возражений относительно исковых требований не представила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора нотариус ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

При наличии согласия истца суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 161 и п. 2 ст. 162 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами; в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Как было указано в п. 2 ст. 160 (в той же редакции) ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ст. 1 названного закона).

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; среди принципов использования электронной подписи названо право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия (ст. 2, ч. 1 ст. 4 ФЗ «Об электронной подписи»).

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Между тем, в силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день.

При этом в силу ч. 24 ст. 5 того же ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Там же указано, что условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В п. 2 ст. 808 ГК РФ закреплено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 28.03.2022 между ...!» и ФИО6 был заключен договор кредита (займа) №, условия которого содержатся в подписанных сторонами индивидуальных условиях и Общих условиях и Тарифах. Договор займа подписан с использованием аналога собственноручной подписи.

При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: сумма кредита составляет 131 525 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок возврата кредита – 36 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий), процентная ставка 39,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), пеня в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий); ежемесячный платеж 6 320 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств ...!» предоставил ФИО6 кредит на указанных условиях, что подтверждается выписка из лицевого счета.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

25.01.2024 между ...!» (первоначальным кредитором, цедентом) и НАО «Первое клиентское бюро» (новым кредитором, цессионарием) был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступает, а новый кредитор принимает, все права (требование) по договору потребительского займа, в том числе договору займа № от 28.03.2022 заключенному с ФИО6

Истцом представлены названный договор и выписка из приложения к договору уступки прав, согласно которой задолженность ФИО6 на момент уступки составляет 122 695,42 руб., из которой сумма задолженности по основному долгу —120 766,94 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 1 928,48 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом согласия заемщика с правом кредитора на уступки принадлежащего ему права требования, НАО ПКО «Первое клиентское бюро» является надлежащим истцом по делу, который уведомил ответчика о состоявшейся уступке прав по договору, документы о чем приложены к иску.

Доказательств возврата займодавцу ...!» или его правопреемнику истцу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» суммы займа и процентов по договору в установленные договором сроки и размерах или в иные сроки ответчиком не представлено, судом не добыто.

Как видно из материалов дела, ФИО6 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из кредитного договора № от 28.03.2022, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету истца, составила: задолженность по основному долгу – 120 766,94 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 23.09.2022 по 25.01.2024 в размере 1 928,48 руб.

21.08.2022 ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от 22.08.2022.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО6 следует, что 12.01.2023 врио нотариуса ФИО7 - ФИО8 поступило заявление ФИО1, о принятии наследства после смерти ее матери ФИО6, состоящего из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

22.02.2023 врио нотариуса ФИО7 - ФИО8 было выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону состоящего из квартиры находящейся по адресу: <адрес>.

Таким образом, по долгам наследодателя ФИО6 перед НАО ПКО «Первое клиентское бюро» по вышеуказанному договору должны отвечать его наследники – ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности настоящего иска.

Действие кредитного договора смертью ФИО6 не прекратилось.

К наследнику ФИО6 – ФИО1, в порядке универсального правопреемства перешли все обязанности по заключенному ФИО6 при жизни кредитному договору в пределах рыночной стоимости наследственного имущества на время открытия наследства.

Наследник ФИО6 – ФИО1, должна исполнить обязательства ФИО6 по возврату задолженности, о чем заявлено НАО «Первое коллекторское бюро».

При определении задолженности по договору суд исходит из расчета, представленного НАО «Первое коллекторское бюро», который ответчиками не оспорен, контррасчет не представлен.

Банк уведомил ответчика о необходимости досрочного погашения всей суммы кредита, что подтверждается копией соответствующего требования, ответ на которое не получен.

Доказательств того, что размер требований НАО «Первое коллекторское бюро» выходит за пределы рыночной стоимости наследственного имущества на день открытия наследства, не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине, которые истец понес при обращении в суд, в размере 4 681 руб., что подтверждается платежным поручением № от 15.11.2024.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро», ОГРН: <***>, ИНН: <***>, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по договору № от 28.03.2022 в размере 122 695,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 120 766,94 руб.; 1 928,48 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 23.09.2022 по 25.01.2024, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 681 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий