61RS0012-01-2022-004847-80

дело №2-2285/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09.08.2022 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Димковой О.Ю.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к акционерному обществу «Газпромбанк», 3 лица не заявляющие самостоятельных требований общество с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей

,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец указала, что 10.01.2022 г. между ФИО1 ФИО7, и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на сумму 329 416,84 руб. сроком до 16.01.2027 г. под 7,9 % годовых (далее - Кредитный договор). Также в этот же день, 10.01.2022 г. между ФИО1, и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховая премия по вышеуказанному договору составила 57 771,48 руб. Поскольку действие вышеуказанного договора страхования было поставлено в зависимость от величины процентной ставки по кредитному договору, истцом были предприняты все меры, предусмотренные законом и договором, для сохранения процентной ставки по кредитному договору в первоначальном размере. Ответчиком на официальном сайте размещен Перечень требований к страхованию жизни и здоровья (Личное страхование) в рамках потребительского кредитования. В соответствии с указанными требованиями по договору страхования должны быть застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Договор страхования должен предусматривать назначение Банка выгодоприобретателем. Размер страховой суммы по Договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. 14.01.2022 г. между ФИО1 и соответствующей требованиям к страховым компаниям АО «Газпромбанка» страховой компанией СПАО «ИНГОССТРАХ» был заключен договор страхования: полис № LIL186192198 от 14.01.2021 г. на следующих условиях: застрахованные риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни; Выгодоприобретатель - АО «ГАЗПРОМБАНК» на основании кредитного договора от 10.01.2021г. №; страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору -329 416,84 руб. 18.01.2022 г. ФИО1, в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. и возврате уплаченной страховой премии. 18.01.2022 г. ФИО1 в адрес АО «Газпромбанк» направлено сопроводительное письмо с приложением заверенной копии договора со СПАО «Ингосстрах» полис № от 14.01.2021 г. и доказательства его оплаты, с просьбой оставить ставку на прежнем уровне. В ответ на данное обращение АО «Газпромбанк» сообщил истцу, что Договором замена договора страхования не предусмотрена и у Банка нет обязанности по уменьшении процентной ставки за пользование кредитом, в последствие чего, процентная ставка по кредиту была увеличена до 14.9%. 27.04.2022 г. истцом в адрес Ответчика, была подана претензия с требованием установить процентную ставку в размере 7,9 %. Данная претензия Ответчиком не была удовлетворена. 06.05.2022 г. истцу пришло смс-сообщение от Банка об отсутствии оснований для пересмотра решения. Истец ФИО1 просит суд обязать АО «Газпробанк» установить процентную ставку в размере 7,9 % по кредитному договору № от 10.01.2022г., заключенному между ФИО1 ФИО8 и АО «Газпромбанк». Обязать АО «Газпробанк» произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке. Взыскать с АО «Газпробанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала свои исковые требования и просила их удовлетворить, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Газпромбанк» отсутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик уведомлен надлежащим образом. О причинах свое неявки в судебное заседание суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не подавал. Согласно ранее поданных письменных возражений АО «Газпромбанк» возражал против удовлетворения исковых требований.

Определением Волгодонского районного суда от 30.06.2022 года к участию в деле в качестве 3 лица не заявляющего самостоятельных требовании привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь» и СПАО «Ингосстрах».

В судебном заседании представители ООО СК «Ренессанс Жизнь» и СПАО «Ингосстрах» отсутствовали. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом сроков рассмотрения гражданских дел, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при существующей явке.

Выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит, что исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор от 10.01.2022 №, в соответствии с условиями которого АО «Газпромбанк» ФИО1 предоставлен кредит в сумме 329 416,84 рублей, в том числе 57 771,48 рублей на

добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования № от 10.01.2022, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», процентной ставкой 7,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования (полиса-оферты) № от 10.01.2022, сроком возврата по 16.01.2027 (включительно) согласно графика погашения задолженности (Приложение к Кредитному договору).

Кредитный договор заключен сторонами путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии со ст. ст. 434 и 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее оферту заключить договор, акцептовало ее путем ответа о принятии или совершении определенных действий.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Общие условия предоставления потребительских кредитов Банка размещены на официальном сайте Банка www.gazprombank.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 2.13 Общих условий Кредитным договором является соглашение между Банком и Заемщиком, состоящее из общих и индивидуальных условий, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу п. 9.3. Общих условий, п. 14 Индивидуальных условий Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО) а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены и понятны разъяснения о содержании всех положений, предусмотренных Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора.

Данный факт подтвержден собственноручной подписью Заемщика в Индивидуальных условиях. В соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка (www.gazprombank.ru), кредит мог предоставляться как при наличии договора страхования жизни и здоровья заемщика, так и при отсутствии такого договора страхования.

Истцу непосредственно до заключения кредитного договора Банком была предоставлена информация о возможности заключить кредитный договор без предоставления договора страхования с установлением процентной ставки 14,9 % годовых, либо с предоставлением договорастрахования, заключенного в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (в этом случае такой подписанный Истцом и выбранной им страховой компанией Договор страхования должен был быть предоставлен в Банк до заключения кредитного договора) или выразить согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этих случаях устанавливалась процентная ставка по кредитному договору в размере 7,9 % годовых. Так, согласно собственноручно подписанному Истцом до заключения кредитного договора Заявлению – анкете на получение кредита от 10.01.2022 Истец был уведомлен и заявил, что: 1) при заключении договора добровольного личного страхования уведомлен, что Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей; 2) имеется возможность отказаться от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней и получить кредит без оформления такого полиса и договора страхования; 3) имеется возможность предоставить до заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующейтребованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО); 4) согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней со стоимостью услуг страхования 85 035,05 руб. в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита (суммой, сроком, процентной ставкой), ознакомлен с условиями и тарифами страхования; 5) просит включить оплату страховой премии в сумму кредита.

С целью заключения договора страхования, истец ФИО1 не только подписала указанные выше документы, но также дала Банку распоряжение о переводе денежных средств в сумме 57 771,48 руб. на счет Страховщика (п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора). Также, намерение заключить договор страхования на предложенных Банком условиях истец ФИО1 выразила в Заявлении на заключение договора личного страхования, которое является частью Заявления – анкеты на получение кредита от 06.01.2022.

Таким образом суд приходит к выводу, что у истца имелась возможность до подписания кредитного договора пересмотреть варианты кредитования со страхованием жизни и утраты трудоспособности или без таковой и до заключения Кредитного договора предоставить в Банк полис страхования иной страховой компании.

При заключении договора страхования ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО "Газпромбанк" решения о предоставлении ФИО1 кредита, что подтверждается ее подписью в договоре.

При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование являлось вынужденным. Суд приходит к выводу, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения ФИО1 договора страхования, требования Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушены.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия.

С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком. Условия о возможности изменения Банком процентной ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию.

Согласно пункта 4 Кредитного договора в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 кредитного договора или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки, направленном Кредитором Заемщику) по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Кредитного договора. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом (п. 4.1.1 Кредитного договора).

В пункте 10 Индивидуальных условий «Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к нему» указывается, что это не применимо к отношениям с Истцом. В разделе 7 «Страхование» Общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что Заемщик вправе принять решение об обеспечении исполнения кредитного договора личным страхованием путем заключения договора индивидуального личного страхования или присоединения к коллективному договору страхования, заключенному Кредитором на период действия Кредитного договора. Уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/единовременно за счет собственных средств Заемщика или кредитных средств, предоставляемых Кредитором. Выгодоприобретателем по договору личного страхования: - в случае присоединения Заемщика к коллективному договору страхования/при самостоятельном (без участия Кредитора) заключении договора индивидуального личного страхования - выступает Банк в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, неустойка (пени), комиссии); - в иных случаях - Заемщик и его правопреемники (наследники).

При принятии Заемщиком (в добровольном порядке) решения о заключении договора индивидуального личного страхования / присоединения к коллективному договору страхования в Индивидуальных условиях, предусматривается, что в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней / получения Кредитором информации от Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru2, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие со всеми и каждым в отдельности положением, установленным Общими условиями предоставления потребительских кредитов, а также подтвердиа, что на дату подписания Индивидуальных условий ей получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Таким образом, как Кредитным договором, так и Договором страхования прямо предусмотрен добровольный порядок страхования. Банк не обязывает заемщиков осуществить личное страхование и не ограничивает в праве выбора страховой компании. Осуществление личного страхования на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору является правом Заемщика.

На момент заключения Кредитного договора Истец не предоставлял страховые полисы иных страховых организаций, а осознанно выбрал одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней именно с страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», собственноручно подтвердив в разделе Заявления-анкеты на получение кредита что уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также о возможности предоставления до заключения кредитного договора страхового полиса иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на сайте Банка.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Таким образом, указанной нормой, Банку, как стороне несущей риск невозврата заемщиком кредита, предоставлено право по установлению критериев, которым должны соответствоватьстраховщик условия страхования.

25.01.2022 ФИО1 в АО «Газпромбанк» было подано сопроводительное письмо о замене договора страхования на договор от 15.01.2022 №, заключенный Истцом с СПАО «Ингосстрах». Объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица ФИО1. Выгодоприобретатель: Газпромбанк на основании кредитного договора № от 10.01.2021. Адрес застрахованного . Срок действия договора страхования: с 15.01.2022 по 14.01.2023.

Условия нового ПОЛИСА не соответствуют условиям Кредитного договора, а именно: по сроку страхования :Срок действия нового ПОЛИСА – 1 год со дня вступления договора страхования в силу. По условиям Кредитного договора (п.10 Индивидуальных условий) срок страхования - на период действия Кредитного договора (16.01.2027). В представленной Банку копии полиса страхования СПАО «Ингосстрах» был указан кредитный договор от 10.01.2021, что по мнению Банка свидетельствует о страховании рисков в рамках иного кредитного договора.

При этом ни Общими ни Индивидуальными условиями Кредитного договора замена Договора страхования не предусмотрена. В связи с чем у АО «Газпромбанк» отсутствовали основания для замены Договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на полис (договор) страхования с СПАО «Ингосстрах», поскольку он не соответствовал условиям кредитного договора № от 10.01.2022.

В связи с неисполнением Заемщиком ФИО1 обязанности по страхованию, предусмотренной п. 4 Кредитного договора (расторжением Договора страхования № от 10.01.2022) Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении условий Кредитного договора согласно которого, начиная с 17.02.2022 процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 14,9 процента годовых.

В пункте 4.1 Индивидуальных условий сторонами кредитного договора изначально согласовано, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 14,9 % годовых. Процентная ставка из расчета 7,9 % годовых устанавливается лишь в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. При этом, согласно пункта 4 Кредитного договора в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления Заемщиком Банку нового договора страхования не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Таким образом, условиями Кредитного договора прямо предусмотрены последствия расторжения договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вне зависимости от представления другого Договора индивидуального личного страхования, в том числе с СПАО «Ингосстрах».

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки после ее изменения в случае расторжения договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Возможность одностороннего изменения Кредитного договора по инициативе Заемщика действующим законодательством не предусмотрена.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть изменен судом, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что Истцом должно быть доказано

наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при

заключении договора. Такие обстоятельства Истцом не приведены и не подтверждены материалами дела.

Договором страхования предусмотрено, что Истец может отказаться от договора на основании его письменного заявления. При этом возврат страховой премии производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; подача физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец реализовал свое право путем направления в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления об отказе от договора добровольного страхования в «период охлаждения» в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах увеличение размера процентной ставки полностью соответствует закону и условиям согласованного и подписанного сторонами кредитного договора, в связи с чем доводы Истца о незаконности действий Банка по увеличению размера процентной ставки по кредитному договору являются необоснованными, поскольку это не нарушает условия кредитного договора, права потребителя.

При таких установленных судом обстоятельствах исковые требования ФИО1 об обязании АО «Газпробанк» установить процентную ставку в размере 7,9 % по кредитному договору № от 10.01.2022 г. и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке не основаны на законе в виду чего не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя требование ФИО1 о взыскании с АО «Газпробанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к акционерному обществу «Газпромбанк», 3 лица не заявляющие самостоятельных требований общество с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

. Полный текст решения изготовлен 15.08.2022 года.

Судья: Е.А. Цуканова