Решение по делу № 2-849/2025 от 31.07.2025 | Пензенский районный суд (Пензенская область)

УИД 58RS0028-01-2025-000781-10

№ 2-849/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 17 июля 2025 года

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Е.Ю.,

при секретаре Кочетковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчикам, указав, что (Дата) между ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик, Должник) было заключено соглашение овердрафтного кредитования № (далее - Соглашение) путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № 1.1 (далее - Заявление). Общие условия кредитования по продукту «Овердрафтный кредит»№ 1.1 (далее - Условия кредитования) опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет иимеют обязательную для Заемщика силу. Заявление и Условия кредитования в совокупности являются заключённым между Заемщиком и Банком соглашением овердрафтного кредитования.Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Соглашения овердрафтного кредитования и признается равнозначным Соглашению овердрафтного кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 18 Заявления).Лимит кредитования определен в п. 1 заявления и составляет 924 000 руб. Проценты за пользованиеовердрафтным кредитом: 26,8 % годовых (п. 5 Заявления).Дата полного погашения задолженности по Соглашению (закрытие лимита): по истечении 1080 днейс даты открытия лимита овердрафтного кредита (п. 9 Заявления).Банк зачислял кредит на счёт Заемщика, что подтверждается выпиской по счёту.Задолженность по Соглашению и плате за открытие Лимита овердрафтного кредита становитсясрочной в дату наступления установленного Соглашением срока исполнения соответствующихобязательств (абз. 2 п. 12 Заявления). Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного лимита, с учетом особенностей несоблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 Условий кредитования (п. 4 Заявления).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий кредитования проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество дней пользования кредитом.

Уплата процентов производится ежемесячно в даты окончания периода действия лимита овердрафтного кредита, определенные в Заявлении, и в дату полного погашения кредита, указанную в Заявлении, в сумме начисленных на указанные даты процентов (включительно).

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение Лимита овердрафтного кредита (выбранных траншей), уплаты начисленных процентов, и/или иных платежей, предусмотренных условиями Соглашения: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по Соглашению. Начисляется на сумму просроченных платежей за каждый день просрочки платежа (п. 10 Заявления).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесения иных плат и начисленных неустоек, предусмотренных Соглашением, Заёмщик в соответствии с п. 12 Заявления обеспечил предоставление Банку поручительства ФИО2 (далее - Поручитель) в соответствии с договором поручительства № от (Дата) (далее - Договор поручительства). Договор поручительства заключён Банком и Поручителем путём подписания (акцепта) с использованием простой электронной подписи последним предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями (далее - Предложение (оферта)) с учетом присоединения к действующим на момент подписания Предложения (оферты) редакции Общих условий договора поручительства N? 1 (далее - Условия), размещенных на официальном сайте Банка в сети интернет.

В соответствии с п. 2.1-2.3 Условий данные Общие условия договора поручительства и Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, надлежащим образом подписанные Поручителем, в соответствии со ст. 428 ГК РФ в совокупности являются заключенным между Поручителем и Банком Договором поручительства.

Согласно Предложению (оферте) Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заёмщиком всех обязательств по Договору, включая указанные в п.2 Предложения (оферты).

В заключительной части Предложения (оферты) (п. 7) поручитель подтвердил, что ознакомился сОбщими условиями договора поручительства № 1 и Общими условиями кредитования по продукту«Овердрафтный кредит» № 1.1, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора поручительства, Поручитель ознакомлен со всемиусловиями Основного договора, и согласен отвечать за исполнение Должником его обязательствполностью, в том числе по условиям, указанным в п.1 заявления или предложения (оферты).

Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное Банком по системе СБОЛ и подписанное ПЭП ФЛ Поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в Условиях, является документом,подтверждающим факт заключения Договора между Банком и Поручителем и признается равнозначным Договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством всуде (п. 6 Предложения (оферты)).

Согласно п. 4.2 Общих условий договора поручительства, Поручитель признает и согласен с тем, чтоБанк имеет право потребовать как от Должника, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Основному договору в случаях, предусмотренных Основным договором.

В соответствии с п. 7.6, 7.6.1 Общих условий кредитования Кредитор имеет право прекратить операции овердрафтного кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Соглашения, и при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Соглашению или иных кредитных обязательств перед Кредитором.

Как видно из расчета задолженности, обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и в уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают.

Банк направил ответчикам требования о необходимости погасить всю сумму задолженности подоговору, однако до настоящего момента долг не погашен.

За период с 09.01.2025 по 14.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность вразмере 994317,40 руб., в том числе:??просроченные проценты - 19 936,23 руб., ??просроченный основной долг - 913 062,86 руб., ??неустойка за просроченные проценты - 1 917,34 руб., ??неустойка за просроченный основной долг - 59 400,97 руб.

На основании изложенного, просила суд взыскать с ИП ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору№ (Дата) период с 09.01.2025 по 14.04.2025 (включительно) в размере 994317,40 руб., в том числе просроченные проценты 19936,23 руб., просроченный основной долг 913062,86 руб., неустойку за просроченные проценты 1917,34 руб., неустойку за просроченный основной долг 59400,97 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24886,35 руб.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В иске представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело без участия представителя Банка, на удовлетворении исковых требований настаивала, в случае неявки ответчиков согласна на вынесение заочного решения суда.

Ответчики ИП ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, учитывая одновременно положения ст. 6.1 и ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, регламентирующих сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что(Дата) между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 было заключено соглашение овердрафтного кредитования № путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № 1.1.

Общие условия кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» № 1.1 опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет иимеют обязательную для Заемщика силу. Заявление и Условия кредитования в совокупности являются заключённым между Заемщиком и Банком соглашением овердрафтного кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Соглашения овердрафтного кредитования и признается равнозначным Соглашению овердрафтного кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 18 Заявления).Лимит кредитования определен в п. 1 заявления и составляет 924 000 руб. Проценты за пользованиеовердрафтным кредитом: 26,8 % годовых (п. 5 Заявления).Дата полного погашения задолженности по Соглашению (закрытие лимита): по истечении 1080 днейс даты открытия лимита овердрафтного кредита (п. 9 Заявления).

Банк зачислял кредит на счёт Заемщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Задолженность по Соглашению и плате за открытие Лимита овердрафтного кредита становитсясрочной в дату наступления установленного Соглашением срока исполнения соответствующихобязательств (абз. 2 п. 12 Заявления). Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного лимита, с учетом особенностей несоблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 Условий кредитования (п. 4 Заявления).

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Частью 1 статьи 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ).

Договор поручительства заключён Банком и Поручителем путём подписания (акцепта) с использованием простой электронной подписи последним предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями (далее - Предложение (оферта)) с учетом присоединения к действующим на момент подписания Предложения (оферты) редакции Общих условий договора поручительства № 1 (далее - Условия), размещенных на официальном сайте Банка в сети интернет.

подтверждающим факт заключения Договора между Банком и Поручителем и признается равнозначным Договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 6 Предложения (оферты)).

Банк исполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с этим перед банком образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей банк направил ответчикам требования о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента долг не погашен.

Однако ответа на претензию от ответчиков не поступило, до настоящего времени долг не погашен.

Согласно представленному расчету за период с 09.01.2025 по 14.04.2025 образовалась задолженность по кредитному договорув размере 994317,40 руб., в том числе просроченные проценты 19936,23 руб., просроченный основной долг 913062,86 руб., неустойка за просроченные проценты 1917,34 руб., неустойка за просроченный основной долг 59400,97 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, соответствующим условиям обязательств, ответчиками не оспорен, собственный расчет ими не представлен, равно как и доказательств исполнения обязательств перед банком.

При этом суд учитывает, что обязательства солидарного должника могут считаться исполненными лишь при уплате долга кредитору в полном объёме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, принимая во внимание установленные судом обстоятельства, а также приведенные положения закона, поскольку заемщик ИП ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору, надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о взыскании солидарно с ИП ФИО1 (заемщика) и ФИО2 (поручителя) задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, изложенные в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1«О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно в сумме 24886,35 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1 ((Дата) рождения, паспортсерия № №) и ФИО2 ((Дата) года рождения, паспорт серия №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №, дата государственной регистрации (Дата)) задолженность по кредитному договору№ от(Дата) в размере 994317,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24886,35 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копий этого решения.

Решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Ю. Иванова

В окончательной форме решение принято «31» июля 2025 г.

Судья: