Дело № 2-3920/2025
УИД: 16RS0040-01-2025-006375-35
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 ноября 2025 г. г. Зеленодольск
Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Д.Х.М., М.В.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка – в лице отделения «Банк Татарстан» № (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Д.Х.М., М.В.Г. о расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Д.Х.М.; о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 6 744 346 руб. 57 коп.; об обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок 61, кадастровый №, с установлением начальной продажной стоимости в размере 491 200 руб., путем продажи с публичных торгов.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк и Д.Х.М. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор <***>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 6 365 751 руб. под 29.3% годовых на срок 249 месяцев.
В соответствии с кредитным договором <***> от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов». Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.
Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.
Зачисление кредита производилось траншами:
1) ДД.ММ.ГГГГ была зачислена часть кредита в размере 2 597 532 руб.;
2) ДД.ММ.ГГГГ была зачислена часть кредита в размере 3 188 493 руб.
Указанный факт подтверждается копией лицевого счета.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.7 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.
Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).
В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.
Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.
В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 6 744 346 руб. 57 коп., из которых: основной долг – 5 772 090 руб. 98 коп.; проценты за пользование кредитом – 926 670 руб. 81 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 45 584 руб. 78 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с М.В.Г.. Согласно условиям договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника, в случае перевода долга на другое лицо, а также смерти заемщика.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости: земельный участок, по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Д.Х.М.. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.
Согласно заключению о стоимости имуществ № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога: земельного участка, по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 614 000 руб.
При определении судом начальной продажной цены предмета залога банк просит суд установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в заключении о стоимости имущества № от 02.09.2025г. предмета залога в размере 491 200 руб.
Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по его ходатайству, а также в отсутствие ответчиков, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу пунктов 1 и 2, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Д.Х.М. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> (индивидуальные условия кредитования), согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Строительство жилого дома», в сумме 6 365 751 руб. под 29.3% годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 249 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии.
В соответствии с договором об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома» в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее - Условия кредитования). Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.2. Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей.
Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).
В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости: земельный участок, жилой дом (в т.ч. с земельным участком), находящегося по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и М.В.Г. заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязуется перед кредитором отвечать за неисполнение Д.Х.М. вссех ее обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условия кредитного договора и согласен отвечать за неисполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: лимит кредитной линии 6 365 751 руб., срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 29,30%.
Факт исполнения ПАО Сбербанк своих обязательств по выдаче кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.
Платежи в счет погашения задолженности производились заемщиками не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности.
В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 6 744 346 руб. 57 коп., из которых: основной долг – 5 772 090 руб. 98 коп.; проценты за пользование кредитом – 926 670 руб. 81 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 45 584 руб. 78 коп.
До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду в силу положений статьи 56 ГПК РФ не представлено, а судом в ходе судебного разбирательства не добыто.
Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, обоснованным и соответствующим условиям договора и законодательства. Контррасчет ответчиками в материалы дела не представлен. Доказательства внесения в счет погашения задолженности по кредитному договору иных сумм, кроме тех, которые уже учтены истцом, также отсутствуют.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком ответчиками не исполнены, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчиков задолженности в заявленном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.
Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Как следует из статьи 350 указанного Кодекса, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору: поручительство гражданина РФ – М.В.Г., залог (ипотеку) объекта недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ земельный участок с кадастровым номером 16:20:060702:2130, расположенный по адресу: <адрес>, Зеленодольский муниципальный район, Большекургузинское сельское поселение, <адрес>, земельный участок 61, находится в собственности Д.Х.М..
На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 614 000 руб.
Поскольку ответчиком не представлено иных доказательств стоимости заложенного имущества, суд признает оценку ООО «Мобильный оценщик» допустимым доказательством по делу.
При таких обстоятельствах суд считает возможным определить начальную продажную цену, с которой должны начинаться торги, в размере 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости, в размере 491 200 руб., с направлением суммы, полученной от реализации заложенного имущества, на погашение задолженности ответчиков по указанному кредитному договору.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, с учётом положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца в соответствии с заявленными требованиями подлежат возмещению расходы на уплату государственной пошлины в размере 111 210 руб. 43 коп.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк (ИНН <***>) и Д.Х.М. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №).
Взыскать в солидарном порядке с Д.Х.М. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №), М.В.Г. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 8216 №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 6 744 346 руб. 57 коп., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 111 210 руб. 43 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - земельный участок с кадастровым номером 16:20:060702:2130, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Д.Х.М. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №), определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, в размере 491 200 руб.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья (подпись)