73RS0002-01-2022-007871-65

Дело № 2-4620/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 19 декабря 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой Т.А.,

при секретаре Захарове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным в части основного строения (дома) и имущества, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным в части страхования основного строения (дома) и имущества. В обосновании искового заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) был заключен договор страхования № добровольного страхования на условиях страхования по продукту «Ваше жилье», разработанные на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с условиями договора № № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования объектами страхования по договору являются: - строение: (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (п.2.2.1.Особых условий) страховая сумма 1 000 000 руб.; - домашнее имущество (п.2.2.2. Особых условий)- страховая сумма 600 000 руб.; - гражданская ответственность- страховая сумма - 900 000 руб.; -убытки, связанные с непредвиденными расходами (п.4.3. Полиса)- 50 000 руб. Страховая премия в размере 11 900 руб. уплачена единовременно в полном объеме при заключении Договора страхования. Срок действия договора страхования установлен один год с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты премии в полном объеме. Территория страхования – строение по адресу: <адрес>. Имущество застраховано по факту причинения ущерба в форме его повреждения или уничтожения, или утрата в результате (страховые риски/страховые случаи): -пожара, удара молнии, взрыва (п.3.2.1. Особых условий); -воздействия жидкости (п.3.2.2. Особых условий); -стихийных бедствий (п.3.2.3. Особых условий); - противоправных действий третьих лиц (п.3.2.4.Особых условий); - внешнего воздействия (п.3.2.5. Особых условий); -террористический акт (п.3.2.6. Особых условий). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что в период действия договора, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в 3 часа 20 мин. утра по адресу нахождения имущества- <адрес> произошел пожар. По факту произошедшего события ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ перечислило ФИО1 266 819 руб. (за пристрой и сени). Страховая выплата в отношении поврежденного основного строения (дома) и домашнего имущества в нем не осуществлялась поскольку, по условиям п.п.2.2.3, 2.2.3.1 Особых условий, Страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на объекты недвижимости и имущества в них, в том числе: - строения до 1970 года постройки. При заключении договора страхования ФИО1 утаил от Страховщика, что жилой дом, принятый на страхование, был построен до 1970 года. Поскольку страхователь при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения об объекте страхования. Просит суд признать недействительным договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного строения (дома) и имущества в нем; - взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда. В обосновании встречных требований указав, что ПАО СК «Росгосстрах» нарушает его права, как потребителя страховых услуг своими действиями по невыплате части страхового возмещения, предусмотренного договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Он обратился в ПАО СК «Росгосстрах», с заявлением о наступлении страхового случая и об оплате страхового возмещения. В соответствии с условиями договора страховая сумма (лимит выплаты): внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, было застраховано на сумму 1 000 000 рублей, домашнее имущество на сумму 600 000 рублей, гражданская ответственность на сумму 900 000, убытки, связанные с непредвиденными расходами на сумму 50 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в его адрес поступила выплата от ПАО СК «Росгосстрах» в сумме 266 819 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 900 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 924,23 рублей. Им в адрес ответчика 18 октября была направлена претензия с просьбой выплатить оставшеюся часть суммы за внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование в размере 733 181 рублей; за имущество (с по предметным перечнем имущества) в размере- 220 110,05 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был направлен ответ о том, что не имеет оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований по претензии. За вычетом выплаченных сумм, ответчику осталось возвратить: - внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование в размере 733 181 руб.; - имущество - 105 531 руб. Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» невыплаченное страховое возмещение: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование в размере 733 181 рублей; имущество - 105 531 рубль, неустойку, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования подержала в полном объеме. Дала пояснения, аналогичные доводам, изложенным в иске. Встречные исковые требования не признала в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» не признал. На встречных исковых требованиях настаивал. Дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в встречном иске. Дополнительно пояснил, что договор страхования был заключен в электронном виде, заявление-анкету заполнял его сын.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) – ФИО3, действующая в порядке п.6 ст. 53 ГПК РФ в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что размер страхового возмещения был определен ими, от суммы по договору отняли фактически выплаченные суммы. Страховщик как профессионал на рынке страховых услуг является более сведущим в определении факторов риска и поэтому должен сам обстоятельства, влияющие на степень риска. Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ст.940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п.1 ст.944 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (п. 4 ст. 179 ГК РФ).

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено, что ФИО1 является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.109-112 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) был заключен договор страхования № добровольного страхования на условиях страхования по продукту «Ваше жилье», разработанные на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования ( л.д.14, л.д.15-20 т.1).

В соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования объектами страхования по договору являются: - строение: (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (п.2.2.1.Особых условий) страховая сумма 1 000 000 руб.; - домашнее имущество (п.2.2.2. Особых условий)- страховая сумма 600 000 руб.; - гражданская ответственность- страховая сумма - 900 000 руб.; -убытки, связанные с непредвиденными расходами (п.4.3. Полиса)- 50 000 руб.

Страховая премия в размере 11 900 руб. уплачена единовременно в полном объеме при заключении Договора страхования. Срок действия договора страхования установлен один год с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты премии в полном объеме.

Согласно п.2.2.3.1 Особых условий существенным условием договора является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения до 1970 года постройки (л.д.15 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением наступлении страхового случая (л.д.21 т.1).

Истец указывает, что в ходе рассмотрения заявления о страховой выплате установлено, что жилой дом, являющийся объектом страхования 1967 года постройки и на момент заключения договора не подлежал страхованию. Данные сведения подтверждаются инвентарным делом, кадастровым паспортом (л.д.102-103 т.1).

Данный жилой дом не подлежал имущественному страхованию в силу правил страхования.

На момент заключения договора купли-продажи жилого дома ФИО1 было известно о том, что основное строение (лит.А) 1967 года постройки, площадью 49,0, поскольку из кадастрового паспорта на жилой дом, следует год ввода в эксплуатацию (завершения строительства) - 1967.

Таким образом, ответчику на момент заключения договора страхования было достоверно известно, что год постройки дома ранее 1970 и об этом обстоятельстве он не сообщил страховщику при подписании договора.

То обстоятельство, что в доме была осуществлена реконструкция, не является основанием для изменения года постройки дома по правоустанавливающим документам.

Так, год постройки означает дату введения его в эксплуатацию после строительства, возведения дома. Реконструкция же дома означает изменение параметров дома, например, направленных на увеличение площади.

Согласно пункту 3 статьи 431.2 Гражданского кодека Российской Федерации сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Как разъяснено в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с вышеизложенным, требования истца о признании недействительным договора страхования в части основного строения (лит. А) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В данном споре отсутствие у страхователя прямого умысла на сообщение недостоверных сведений не является определяющим обстоятельством для правильного разрешения спора в совокупности с иными исследуемыми обстоятельствами, имеющими значение для дела.

Таким образом, исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что сделка между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 по заключению добровольного страхования основного строения - жилого дома (лит.А) и имущества в нем является недействительной.

Заявляя требования о применении последствий недействительности сделки, истцом фактически ставится вопрос о возложении на него обязанности по возврату суммы страховой премии.

Ответчиком такие требования не заявлены, а следовательно спор в данной части отсутствует и возврат премии может быть осуществлен в порядке исполнения решения суда.

При изложенных обстоятельствах, встречные исковые требования ФИО1 к публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере - 838712 рублей, неустойки, денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» в части основного строения (дома литер А) и имущества в нем.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 838712 рублей, неустойки, денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А. Родионова

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022