Дело № 2-144/2023
УИД 35RS0007-01-2023-000178-80
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Верховажье 17 августа 2023 года
Верховажский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Блохиной О.В.,
при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.Н.,
при участии истца ФИО1, его представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, участвующей в судебном заседании посредством видеоконференц-связи,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными,
установил:
ФИО1, являясь на основании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц от 15 июня 2020 года клиентом публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк), обратился 06 июня 2023 года в суд с иском, мотивируя тем, что в результате введения в заблуждение со стороны злоумышленников на его имя 10 апреля 2023 года банком оформлены кредиты № и № на сумму 31 023 рубля 78 копеек, сроком на 12 месяцев, под 24,17% годовых каждый, а также произведено списание денежных средств в размере 69 806 рублей с кредитной карты, которая получена ФИО1 на основании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 23 сентября 2022 года. Денежные средства по кредитным договорам не получил, так как они были переведены на карту Банка ВТБ (ПАО) неустановленного лица. По факту незаконных действий истец незамедлительно обратился в банк и правоохранительные органы, 11 апреля 2023 года и 11 мая 2023 года возбуждены уголовные дела. Банк в аннулировании кредитных договоров и возврате денежных средств отказал.
С учетом уточнения исковых требований просил признать кредитные договоры от 10 апреля 2023 года №, №, № недействительными, взыскать с ПАО Сбербанк суммы, удержанные по данным кредитам, в размере 82 716 рублей 39 копеек, штраф в размере 41 358 рублей 19 копеек.
В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях и дополнениях к ним.
Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Как закреплено в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора (пункт 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из материалов дела следует, что 15 июня 2020 года на основании заявления клиента на банковское обслуживание между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО), в рамках которого на имя клиента открыт счет №, выдана дебетовая карта.
При заключении договора истец выразил согласие с Условиями банковского облуживания физических лиц (далее – Условия) и обязался выполнять их, указал номер №, в качестве домашнего и мобильного номера телефона.
Кроме того, в офисе банка истец подключил к своей карте услугу «Мобильный банк» к вышеуказанному номеру телефона.
В соответствии с пунктом 12 Условий ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.
Согласно пункту 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».
Пунктом 4.14 Условий предусмотрено, что предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации (установление личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО (пункт 2.23)) и аутентификации (удостоверение полномочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО (пункт 2.3)) клиента.
Аналог собственноручной подписи – это код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания (пункт 2.2 Условий).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом отсутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.9 приложения № 1 к Условиям).
В соответствии с пунктом 3.7 приложений № 1 к Условиям доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.
Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операций в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн) (пункт 3.8 Приложения № 1 к Условиям).
Из материалов дела следует, что 23 сентября 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 на основании заявления-анкеты клиента заключен договор о выпуске кредитной карты № с лимитом 70 000 рублей. Клиенту выдана кредитная карта №.
Из выгрузки смс-сообщений с номера № на номер № за период с 22 сентября 2022 года по 25 сентября 2022 года следует, что 23 сентября 2022 года карта активирована и готова к использованию.
Согласно выписке по счету кредитной карты по состоянию на 10 апреля 2023 года остаток по счету составлял 70 000 рублей.
10 апреля 2023 года через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» на имя ФИО1 были оформлены кредитные договоры № и № на сумму 31 023 рубля 78 копеек, сроком на 12 месяцев, под 24,17% годовых каждый, подписанные простой электронной подписью с помощью смс-кодов, пришедших на его мобильный телефон.
Кроме того в этот же день произведено списание денежных средств в размере 69 806 рублей с кредитной карты.
Обращаясь с иском в суд, ФИО1 указывает, что вышеуказанные кредитные договоры не заключал и не подписывал, денежные средства с кредитной карты не переводил, не имел намерений получать кредитные средства у банка.
Из представленных банком по запросу суда сведений усматривается, что за период с 17 августа 2020 года по настоящее время к личному кабинету ФИО1 в рамках услуги «Мобильный банк» подключались следующие мобильные устройства: 17 августа 2020 года в 10:45:08 – <данные изъяты>, 02 ноября 2021 года 09:34:41 - <данные изъяты>, 29 декабря 2021 года 14:27:10 – <данные изъяты>, 10 февраля 2023 года 10:33:03 - <данные изъяты>, 10 апреля 2023 19:06:37 - <данные изъяты>. По состоянию на 10 апреля 2023 года к мобильному банку было подключено два устройства: <данные изъяты>, <данные изъяты>.
В настоящее время подключенным является одно мобильное устройство - <данные изъяты>.
Из выгрузки смс с номера № на номер телефона № за период 08 апреля 2023 года по 14 апреля 2023 года следует, что 10 апреля 2023 года в 19 часов 06 минут совершена регистрация в «Сбербанк Онлайн».
В этот же день с карты № осуществлены операции по переводу денежных средств на карту Банк ВТБ (ПАО) на общую сумму 69 806 рублей: в 19 часов 21 минуту, 19 часов 23 минуты, 19 часов 24 минуты, 19 часов 25 минут, 19 часов 26 минут, 19 часов 28 минут, 19 часов 29 минут на сумму 8998 рублей + комиссия 390 рублей каждая, в 19 часов 38 минут на сумму 3700 рублей + комиссия 390 рублей.
10 апреля 2023 года в 19 часов 40 минут сформирована заявка на кредит: сумма 31 024 рубля, срок 12 месяцев, ставка 17,9% годовых, в 19 часов 42 минут кредит на сумму 31 024 рубля был одобрен и получен на следующих условиях: сумма кредита: 31 023 рубля 78 копеек, срок 12 месяцев, 24,17% годовых; также была оказана самостоятельная услуга по программе защиты жизни и здоровья заемщика на сумму 1023 рубля 78 копеек.
Из детальной информации по заявке № следует, что истцом 10 апреля 2023 года в 19 часов 40 минут 04 секунды отправлена заявка на кредит на следующих условиях: сумма - 31 024 рубля, сумма на руки 30 000 рублей, на срок 12 месяцев, минимальная ставка по кредиту – 17,9%, максимальная ставка по кредиту – 25,99% в качестве личных данных указаны: ФИО (Д.Ю.Г.), дата и место рождения (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>), паспортные данные, адрес регистрации (<адрес>), сведения о среднемесячном доходе (38 000), а также номер мобильного телефона: № и номер телефона: №. 10 апреля 2023 года в 19 часов 40 минут 15 секунд отправлен ответ на заявку и в 19 часов 42 минуты 20 секунд кредит на следующих условиях: сумма 31 024 рубля, ставка 24,17% годовых, срок 12 месяцев, получен. Кроме того, истец был подключен к программе страхования: защита жизни и здоровья на сумму 1024 рубля, ставка 3,3%.
В дальнейшем денежные средства были перечислены на счет Банка ВТБ (ПАО) разными суммами.
Также из выгрузки смс с номера № на номер телефона № за период 08 апреля 2023 года по 14 апреля 2023 года следует, что 10 апреля 2023 года в 19 часов 53 минуты сформирована заявка на кредит: сумма 31024 рубля, срок 12 месяцев, ставка 17,9% годовых, в 19 часов 53 минуты кредит на сумму 31 024 рубля был одобрен и в 19 часов 54 минуты получен на следующих условиях: сумма кредита: 31 023 рубля 78 копеек, срок 12 месяцев, 24,17% годовых; также была оказана самостоятельная услуга по программе защиты жизни и здоровья заемщика на сумму 1023 рубля 78 копеек.
Из детальной информации по заявке № следует, что истцом 10 апреля 2023 года в 19 часов 53 минуты 04 секунды отправлена заявка на кредит на следующих условиях: сумма - 31 024 рубля, сумма на руки 30 000 рублей, на срок 12 месяцев, минимальная ставка по кредиту – 17,9%, максимальная ставка по кредиту – 25,99%, в качестве личных данных указаны: ФИО (Д.Ю.Г.), дата и место рождения (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, г. Северодвинск Архангельской области), паспортные данные, адрес регистрации (<адрес>), сведения о среднемесячном доходе (38 000), а также номер мобильного телефона: № и номер телефона: №. 10 апреля 2023 года в 19 часов 53 минуты 10 секунд отправлен ответ на заявку и в 19 часов 53 минуты 54 секунды кредит на следующих условиях: сумма 31 024 рубля, ставка 24,17% годовых, срок 12 месяцев получен. Кроме того, истец был подключен к программе страхования: защита жизни и здоровья на сумму 1024 рубля, ставка 3,3%.
В дальнейшем денежные средства были перечислены на счет Банка ВТБ (ПАО) разными суммами.
Из установленных обстоятельств усматривается, что при заключении кредитных договоров имело место заключение договоров страхования по программе «Защита жизни и здоровья заемщика», при этом индивидуальные условия кредитных договоров №, № не предусматривают заключение иных договоров с целью предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору.
С целью выяснения юридически значимых обстоятельств судом в ПАО Сбербанк истребована соответствующая информация.
Из представленных банком документов усматривается, что ФИО1 10 апреля 2023 года в 19 часов 43 минуты и 19 часов 54 минуты оформлены заявления, в которых он выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по рискам: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, страховая сумма – 31 023 рубля 78 копеек, сроком действия 12 месяцев, которые начинают течь с даты списания платы за участие в программе.
11 апреля 2023 года (в период охлаждения) ФИО1 в ПАО Сбербанк поданы обращения №, № с требованием об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к ней, по которым банком приняты решения об отключении от программы страхования и возврате денежных средств.
Из выгрузки смс с номера № на номер телефона № за период 08 апреля 2023 года по 14 апреля 2023 года следует, что 11 апреля 2023 года в 09 часов 37 минут и 09 часов 38 минут ФИО1 был отключен от программы страхования жизни.
Таким образом, ФИО1 не является застрахованным лицом.
По данным фактам старшим следователем СО МО МВД России «Верховажский» 11 апреля 2023 года возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим, дознавателем группы дознания МО МВД России «Верховажский» 11 мая 2023 года возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159 УК РФ. Из протоколов допросов ФИО1 следует, что у него имеется мобильный телефон <данные изъяты>, в котором установлено мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», которое подключено к номеру телефона №. 10 апреля 2023 года около 19 часов 30 минут на вышеуказанный номер с абонентского номера № поступил звонок. Звонила женщина, которая называла истца по имени – отчеству, указала его паспортные данные и номер банковской карты, и пояснила, что в его приложении «СберСпасибо» имеются бонусы в размере 8900 баллов, которые можно перевести в рубли и зачислить на банковскую карту. ФИО1 согласился, после чего на его номер телефона пришло множество смс-сообщений с кодами, которые были сообщены женщине. Во время разговора на карту истца стали поступать денежные средства небольшими суммами, а затем происходило их списание. Поинтересовавшись почему так происходит женщина сослалась на работу программы. В дальнейшем отключилась. После разговора ФИО1 зайти в приложение «Сбербанк Онлайн» не смог. В дальнейшем позвонили сотрудники ПАО Сбербанк и сообщили, что в отношении истца совершены мошеннические действия. В результате вышеизложенного ФИО1 был причинен материальный ущерб.
Данный факт ФИО1 также подтвердил в судебном заседании.
Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с доводами и возражениями участвующих в деле лиц по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит доводы истца ФИО1 заслуживающими внимания, поскольку материалами дела подтверждено, что все действия по заключению кредитных договоров от имени ФИО1 совершены путем введения цифровых кодов, направленных банком SMS-сообщениями, тогда как в силу приведенных положений закона, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Материалами дела установлено, что кредитные средства в размере 131 583 рубля 56 копеек (31 023,78 + 31 023,78 + 69 806) были переведены на счет неустановленного лица, открытый в Банк ВТБ (ПАО).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.
В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Таким образом, руководствуясь положениями приведенных правовых норм и разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания кредитных договоров от 10 апреля 2023 года №, №, заключенных между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», недействительными (ничтожными), поскольку факт заключения кредитных сделок на согласованных сторонами условиях подтверждения не нашел, своего волеизъявления на заключение кредитных договоров ФИО1 не выражал, индивидуальные условия договора с ним в установленном порядке не обсуждались и не согласовывались, денежных средств по кредиту истец не получал.
Оснований для признания договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 23 сентября 2022 года не имеется, поскольку указанный договор заключен между ФИО1 и ПАО Сбербанк в соответствии с действующим законодательством.
При этом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает факт перевода денежных средств с кредитной карты № на общую сумму 69 806 рублей в результате действий мошенников установленным.
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06 июня 2023 года ПАО Сбербанк с ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитным договорам и договору кредитной карты в ПАО Сбербанк внесены денежные средства в размере 82 716 рублей 39 копеек.
Расчет судом проверен, признан правильным, контррасчета ответчиком не представлено.
На основании вышеизложенного с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства в размере 82 716 рублей 39 копеек.
Поскольку гражданско-правовые отношения между ФИО1 и ПАО Сбербанк не возникали, кредитные договоры заключены вопреки воли и интересам истца и является ничтожной сделкой, Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к рассматриваемым отношениям не применяется, что согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 6 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16 августа 2016 года № 18-КГ16-71). По изложенным основаниям исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика штрафа удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского кодекса Российской Федерации с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил
исковые требования ФИО1 (паспорт: <данные изъяты>) публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>) о признании кредитных договоров недействительными удовлетворить частично.
Признать кредитный договор от 10 апреля 2023 года №, кредитный договор от 10 апреля 2023 года №, заключенные между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» недействительными.
Применить последствия недействительности сделок в виде аннулирования обязательств ФИО1, возникших по кредитному договору от 10 апреля 2023 года №, кредитному договору от 10 апреля 2023 года №, заключенным между ФИО1 и публичным акционерным обществом Сбербанк России.
Взыскать с публичного акционерного общества «ПАО Сбербанк России» в пользу ФИО1 суммы, удержанные по данным кредитам, в размере 82 716 рублей 39 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Верховажский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.В. Блохина
Мотивированное решение составлено 18 августа 2023 года.