Решение по делу № 2-4125/2022 от 07.09.2022 - о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования, штрафа, и компенсации морального вреда.

Уникальный идентификатор дела: 34RS0002-01-2022-005568-92

Дело № 2-4125/2022 года

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Волгоград 07 сентября 2022 года

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Музраева З.К.

при секретаре судебного заседания Атопове Б.А.

помощнике судьи Коноваловой А.А.

с участием представителя истца ФИО10, действующего на основании доверенности №, удостоверенной ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования, штрафа, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования, штрафа, и компенсации морального вреда. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») был заключен Кредитный договор № TOP№, сумма кредита 2119500 рублей, стандартная процентная ставка 15,99% годовых, при оформлении Договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет 10,9% годовых. Помимо кредитного договора с ним, как заёмщиком сотрудником банка был заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик: Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страхователь: ФИО1. Страховая премия: 226235 рублей 43 копейки. Денежные средства по Договору страхования были удержаны из кредитных средств единовременно после заключения Кредитного договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время Кредитный договор закрыт, долг погашен, что подтверждается справкой о закрытии договора от ДД.ММ.ГГГГ. 02 марта и ДД.ММ.ГГГГ им направлено в Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») претензии о возврате страховой премии в части, однако его требования Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») оставлены без удовлетворения. Во исполнение досудебного порядка урегулирования спора он обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ его требования оставлены без удовлетворения в полном объёме. Считает, что с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») подлежит взысканию страховая премия в части неиспользованного периода на основании следующего. В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» - определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения. Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении № 4-П от 23 февраля 1999 года по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», - гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка. В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) беи обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ между ним, ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») был заключен Кредитный договор №, сумма кредита 2119500 рублей, стандартная процентная ставка 15,99% годовых, при оформлении договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет 10,9% годовых. В дату заключения кредитного договора ФИО1 с Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») был заключен Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного» 2119500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного» 149933 рублей 43 копейки, страховая сумма по риску «Потеря работы» 2119500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» 76302 рубля. Общая сумма страховой премии составила 226235 рублей 43 копейки. Выгодоприобретатели по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в часта процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Пунктом 4 Договора потребительского кредита - предусмотрена «Стандартная процентная ставка 15,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора кредита составляет 10,9% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1. Индивидуальных условий и дисконтом предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита в размере 5,09% годовых (пункт 4.1. Индивидуальных условий). В случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий и/или его не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 срок по Договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ежемесячного платежа по Договору кредита на весь оставшийся срок действия Договора кредита. Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий. Пунктом 19 Договора потребительского кредита предусмотрено: «Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А). По добровольному договору страхования на весь срок Договора Кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заёмщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заёмщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заёмщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б). По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заёмщика», «Инвалидность Заёмщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита, по страховым рискам «Смерть Заёмщика», «Инвалидность Заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заёмщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита). В). Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заёмщика» и «Инвалидность Заёмщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г). Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия Договора Кредита (пункт 2 настоящих Индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заёмщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения заёмщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путём установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения; Д). На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объёме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования». В Договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - установлены разные условия Договора потребительского кредита (займа) в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования. Страховая премия в размере 226235 рублей 43 копеек была им уплачена ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме, путём перечисления денежных средств со счёта Акционерного общества «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») в Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, указанный договор исходя из его условий и условий его заключения, заключен в целях обеспечения исполнения обязательств им заёмщиком по Договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. Выводы финансового уполномоченного отраженные в решении от ДД.ММ.ГГГГ (страница 13) о том, что страховые случаи указанные в договоре страхования не соответствуют требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, являются ошибочными, более того, пункт 18 - не предусматривает требований по страхованию. Более того, в договоре страхования прямо прописаны условия кредитного договора и имеется ссылка на кредитный договор, что также подтверждает обеспечение исполнения обязательств заёмщика. Срок договора страхования равен сроку кредитного договора. Страховые риски указанные в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора соответствуют страховым риска указанным в договора страхования №. ДД.ММ.ГГГГ он осуществил полное досрочное погашение кредитной задолженности, что подтверждается справкой от 20 января 2022 года, в связи с чем он обратился в Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени страхования. Согласно пункта 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычётом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, подлежат возвращению денежные средства в виде страховой премии в размере 202950 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Обращаю внимание на судебную практику, а именно решение Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Согласно части 2.7-2.8 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года (в редакции от 02 июля 2021 года) «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) - если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заёмщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на её оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заёмщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычётом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заёмщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заёмщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заёмщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычётом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заёмщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заёмщику. Информация о правах заёмщика, указанных в пунктах 2-4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Данные условия отсутствуют в договоре страхования, что не соответствует законодательству, в частности статьи 8-10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей». Согласно статье 12 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации - компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Причиненный ему моральный вред он оценивает в 3000 рублей. Он направил лицам, участвующим в деле исковое заявление и документы, которые отсутствуют у данных лиц, что подтверждается квитанциями почты России. Согласно Определению Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу 33-16003/2019 - квитанции служат достаточным доказательством, подтверждающим направление лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов. Просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование Жизнь») в его пользу часть суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 202950 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В судебное заседание истец ФИО1, не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией, полученной ДД.ММ.ГГГГ, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие, но с участием его представителя по доверенности ФИО10

В судебном заседании представитель истца ФИО10, действующий на основании выданной доверенности, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО6, действующая на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ генеральным директором Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») ФИО7, не явилась, о времени и дне рассмотрения дела извещена заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовала об отложении судебного заседания, суду представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения просила суд уменьшит штрафа в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в виду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

В судебное заседание третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, не явилось, о времени и дне рассмотрения дела извещено заказной почтовой корреспонденцией, полученной ДД.ММ.ГГГГ, не ходатайствовало об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

В судебное заседание третье лицо Акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк»), не явилось, о времени и дне рассмотрения дела извещено заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовало об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

В судебное заседание третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты права потребителей и благополучия человека в Волгоградской области, не явилось, о времени и дне рассмотрения дела извещено заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовало об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1-2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющейся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации - под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ от21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом № 483-ФЗ от 27 декабря 2019 года «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона № 483-ФЗ от 27 декабря 2019 года «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) - данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

По делу судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») был заключен Договор потребительского кредита №, на сумму 2119500 рублей, сроком на 60 месяцев (10 лет), стандартная процентная ставка 15,99% годовых, при оформлении Договора ФИО2 и здоровья, процентная ставка составляет 10,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») был заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № №, сроком 60 месяцев.

Страховая премия по данному страховому договору составила 226235 рублей 43 копейки, и была оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ за весь срок страхования.

Учитывая, что кредитным договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ отДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», с учётом положений Федерального закона № 483-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик н основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчёту в размере задолженности о договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечении кредитного договора необходимо доказать: либо в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор страховая сумма подлежит перерасчёту соразмерно задолженности по договору кредита.

Как следует из Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, - процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых.

В случае страхования жизни и здоровья заёмщика на весь срок действия договора страхования применяется дисконт в размере 5,09% годовых к стандартной процентной ставке на дату заключения договора страхования.

При этом, в случае на заключения договора страхования подлежит применению Стандартная процентная ставка.

Стандартная процентная ставка 15,99% годовых.

Стандартная процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по оговорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в случае неисполнения обязанности заёмщика по страхованию.

Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой суммой 226235 рублей 43 копейки, и со сроком действия 13 месяцев заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика ФИО1 по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил обязательства по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Акционерного общества «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Информационному письму Банка России № ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» - Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заёмщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков.

В случае обращения заёмщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что норма Федерального закона № 353-ФЗ от21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заёмщику, обратившемуся к страховщику на основании пункта 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита (займа), которое страховщиком оставлено без удовлетворения, так же как и его досудебная претензия.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, - отказано.

Суд не может согласиться с обоснованностью данного решения, исходя и следующего:

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации».

В случае, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Обращаясь в суд с исковым заявлением ФИО1 указывал, что положения договора страхования, не допускающие возврат платы за участие в программе страхования, противоречат Указанию Банка России и Закону о защиты прав потребителей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», - ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 0 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 0 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

При этом Верховный Суд Российской Федерации особо подчеркнул, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат оплаты за участием в программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон пи заключении и исполнении публичного договора.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в своём Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации № 11-КГ18-20 от 04 сентября 2018 года, - вследствие присоединения к Программе коллективного страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно страхователем по данному договору фактически является сам заёмщик, который не может быть лишен права требовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку, ФИО1 является заёмщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше указание Центрального Банка Российской Федерации, а также нормы Закона о защите прав потребителей, предусматривающее его право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в любое время с возвратом неиспользуемой части страховой премии, но за вычётом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий его подключения программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании страховой премии в соответствующей части пропорционально срока действия договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 202950 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 0 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - при неудовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от сумму, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») свою обязанность по удовлетворению требований потребителя ФИО1 в добровольном порядке не исполнило, у суда имеются основания для взыскания с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в пользу истца ФИО1 штрафа за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого составляет 101475 рублей (202950 рублей : 2 = 101475 рублей).

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда не имеется поскольку ответчиком не представлено доказательств негативных последствий, связанных с возвратом денежных средств и штрафа.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 0 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено, что Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») нарушило права потребителя ФИО1, размер компенсации морального вреда определяется судом с учётом степени нарушения прав истца, который как потребитель испытал определенные неудобства в связи с несовременным исполнением его требования, степени вины ответчика, а также с учётом требований разумности и справедливости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 рублей представляется обоснованным и справедливым. В остальной части компенсации морального вреда, превышающей 1000 рублей, - отказывает.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - издержки, понесенные судом в связи рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований,

В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счёт средств которого они были понесены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлины в размере 6274 рублей 25 копеек.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования, штрафа, и компенсации морального вреда, - удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»); ИНН: <***>; ОГРН: 1027739301050:

в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом Управления Федеральной Миграционный Службы Российской Федерации в Красноармейском районе города Волгограда:

неиспользованную часть страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 202950 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 101475 рублей, и компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании компенсации морального вреда, превышающей 1000 рублей, - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»); ИНН: <***>; ОГРН: 1027739301050:

государственную пошлины в размере 6274 рублей 25 копеек в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: мотивированный текст решения суда изготовлен 14 сентября 2022 года.

Судья: подпись З.К.Музраев