№RS0№-18
№ 2-714/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 июня 2025 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе: председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,
при секретаре Родиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 17.01 2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику карту рассрочки с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом обязанности ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, нарушая п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 144248 рублей 39 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.09.2020, на 24.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 782 дня. Задолженность ФИО2 по состоянию на 24.04.2025 по кредитному договору составляет 126079 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 116332 рубля 65 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 191 рубль 81 копейка, иные комиссии - 9554 рубля 76 копеек. Банк направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Ссылаясь на ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 126079 рублей 22 копейки за период с 02.09.2020 по 24.04.2025, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4782 рубля 38 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца К.М.А. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражала против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом по месту его регистрации, однако почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения. Ответчик имел возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права путем участия в судебном заседании, однако фактически злоупотребил своим правом, уклонился от получения судебного извещения. При таких обстоятельствах суд признает извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства надлежащим. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. В соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.
Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.
Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 17.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита <***> по продукту «Карта «Халва» с лимитом кредитования 120000 рублей под 0% годовых со сроком кредитования 120 месяцев. Срок действия договора, срок возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств установлены Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита.
При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
До подписания договора, заемщик ФИО1 был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с ними, ознакомлен с правилами выполнения обязательных условий информирования, а также что комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора заключил с банком соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе дистанционного банковского обслуживания, был ознакомлен и согласен с Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, обязался их соблюдать.
В день заключения договора 17.01.2019 ФИО1 выдана расчетная карта с установленным лимитом и ПИН-конверт, о чем имеется его подпись.
Согласно Общим условиям потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.6.). Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.7.).
Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрены следующие условия и платы: просроченная ставка по срочной задолженности в размере 0,0001% годовых; минимальный обязательный платеж составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП -3,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами), размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) -20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей; комиссия за невыполнение обязательных условии информирования - 99 рублей; льготный период кредитования - 36 месяцев; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; комиссия за получение наличных денежных средств за счет установленного лимита кредитования, безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента - 2,9% от суммы операции +290 рублей; безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на счета, открытые в иных банках - 0,5% от суммы перевода и т.д.
Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается расходными операциями, отраженными в выписке по счету за период с 17.01.2019 по 24.04.2025.
В соответствии с пунктами 4.1., 4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно выписке по счету ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполнял, последний минимальный обязательный платеж внесен им 30.01.2023, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
В июне 2023 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 17.01.2019 за период с 02.09.2020 по 04.06.2023 в размере 126079 рублей 22 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1860 рублей 79 копеек, а всего 127940 рублей 01 копейку. Судебный приказ был вынесен был вынесен 27 июня 2023 года. Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 02.07.2024 года судебный приказ от 27.06.2023 на основании заявления ФИО1 был отменен.
По информации ОСП по Ужурскому району от 29.05.2025, в отношении должника ФИО1 на исполнении находился исполнительный документ, исполнительное производство прекращено 20.09.2024 в связи с отменой судебного приказа, денежные средства не взыскивались.
Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 17.01.2019 по состоянию на 24.04.2025 составила 126079 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 116332 рубля 65 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 191 рубль 81 копейка, иные комиссии - 9554 рубля 76 копеек. Ответчик своего расчета суду не представил.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Принимая во внимание, что Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено начисление неустойки за нарушение возврата кредита из расчета 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление которой произведено с 6-го дня выноса на просроченную задолженность, в связи с чем начисление истцом неустойки законно.
Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита. Ответчиком доказательства явной несоразмерности размера взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства не представлены.
Кроме того, задолженность по комиссиям начислена ФИО1 также исходя из Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва».
Суд, считает, что сумма задолженности исчислена в соответствии с законом и условиями договора. Заключая договор с истцом, ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе о начислении неустойки и комиссий, что подтверждено его подписью в кредитном договоре.
Указанный размер задолженности подтвержден расчетом задолженности, выполненным истцом, который признан судом правильным. Ответчиком заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств не оспорен, доказательств оплаты задолженности, как и обращения в банк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлено.
Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 17.01.2019 в размере 126079 рублей 22 копейки.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4782 рубля 38 копеек. Указанные расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением № 1289 от 25.04.2025
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) с ФИО1 (паспорт серия № №, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 240-034, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17.01.2019 по состоянию на 24.04.2025 года в размере 126079 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4782 рубля 38 копеек, а всего 130861 (сто тридцать тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Жулидова
Мотивированное решение составлено 19 июня 2025 года.