Решение по делу № 2-178/2025 от 29.12.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного.

УИД: 63RS0№-57

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года Исаклинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи районного суда Семёнова М.П.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В обоснование заявленных требований указывает, что решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 частично удовлетворено требование ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, с Банка взыскано 13 156 рублей 05 копеек. Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

ПАО «Сбербанк России» считает, что обжалуемое решение финансового уполномоченного не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы банка.

Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолковании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи, с чем подлежит отмене.

Просит признать незаконным и отменить решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить, пояснив доводы, изложенные в дополнении к заявлению, ссылаясь на то, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения в связи с отсутствием документов.

При рассмотрении спора по обращению ФИО2 финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий.

Финансовый уполномоченный рассматривает не любые обращения.

Критерии отнесения обращения к тем, которые вправе рассмотреть финансовый уполномоченный, определены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

По результатам рассмотрения обращения ФИО2 финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что «как следствие, определение Услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным» (стр. 14 решения ФУ).

Следовательно, поскольку финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что услуга «Своя ставка Плюс» не является самостоятельной финансовой услугой, то у него отсутствуют полномочия по рассмотрению обращения ФИО2, по крайней мере, в данной части. Финансовый уполномоченный уполномочен рассматривать только обращения, касающиеся финансовых услуг. Поскольку финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что предметом спора является не финансовая услуга, то он в силу ограничений, установленных статьями 1, 2 и 15 Закона № 123-ФЗ, не имел полномочий продолжить рассмотрение такого требования. Ниже, на стр. 16 своего решения финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что требование заявителя (ФИО2.) заменить обязанность приобретения пакет услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья находится за пределами его компетенции, в связи, с чем в этой части он обращение оставил без рассмотрения.

За пределами его компетенции находится и рассмотрение обращения в части услуги «Своя ставка Плюс», поскольку, как сам финансовый уполномоченный установил, самостоятельной услугой данная сущность не является.

Аналогично, за пределами компетенции финансового уполномоченного находится, и рассмотрение спора в части суммы 1 630 руб. (стр. 15 решения ФУ). Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что «ни в Тарифах, ни в Условиях не указано, за что именно берётся данная плата». Денежное требование, не связанное с финансовой услугой, финансовый уполномоченный рассматривать не вправе. Финансовый уполномоченный (его должность) образован для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. В отсутствие финансовой услуги отсутствует и специальный субъект - заявитель (ФИО2 в части 1 630 руб., согласно выводу финансового уполномоченного, не является потребителем никакой финансовой услуги), и финансовая услуга как таковая.

Следовательно, решение финансового уполномоченного противоречит закону и подлежит отмене.

Указанное основание является самостоятельным основанием для отмены оспариваемого в рамках настоящего гражданского дела решения финансового уполномоченного.

Действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону.

Исходя из вышеизложенных положений закона можно констатировать, что дополнительной услугой кредитной организации является любая услуга, не являющаяся обязательной для получения кредита, но которую банк или его партнеры могут предложить заемщику за отдельную плату, а заемщик в случае добровольного согласия на ее оказание и включение в индивидуальные условия кредитования, может получить определенные предложенной услугой преимущества (потребительские блага), а также дополнительное поощрение от кредитной организации в виде скидки к процентной ставке, что является обычной банковской практикой, не противоречит положениям действующего законодательства и не может расцениваться, как согласование существенного условия о процентной ставке.

Это отмечается, например, в определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №:

Отклоняя довод апелляционной жалобы о том, что ответчик отказался только от одного договора страхования из трех заключенных, суд апелляционной инстанции указал, что продавцом предоставлена скидка с условием приобретения покупателем пакета услуг по страхованию. Отказ от части пакета услуг влечет аннулирование скидки.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённом между потребителем и Банком, именно такая возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс» и была согласована, а размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заёмщик пакет услуг «Домклик Плюс».

Условие о необходимости заключения договора на приобретение дополнительной услуги было согласовано сторонами в п. 4, 10, 24 условий кредитного договора в соответствии с вышеприведенными положениями Закона о потребительском кредите.

ФИО2, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства.

Следовательно, законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «Домклик Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон.

В рассматриваемом случае договор об оказании дополнительной услуги «Домклик Плюс» был заключен сторонами и исполнялся надлежащим образом.

ФИО2 услугу оплатил, не отказался от нее, пользовался на протяжении двух лет всеми предусмотренными возможностями, таким образом, такое поведение потребителя свидетельствовало о наличии воли потребителя на сохранение пакета услуг и, как следствие, о подтверждении согласия Клиента на предоставление ему данного пакета услуг.

Данные опции не могут рассматриваться и оцениваться в отрыве друг от друга, поскольку закладываемый смысл пакета услуг - в его комплексности и неделимости, что не противоречит действующему законодательству, а также соответствует сложившейся судебной практике.

Вопрос о неделимости комплексного пакета услуг уже являлся предметом рассмотрения в Верховном суде Республики Хакасия, суд в апелляционном определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № указал:

«Возможность отказа и получения каждой из услуг, включенных в пакет, по отдельности не предусмотрена условиями договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Пакет услуг «Домклик Плюс» по своей правовой природе является отдельным договором присоединения, условия которого определены по волеизъявлению банка и могут быть приняты стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом».

Факт рассмотрения судами пакета услуг «Домклик Плюс», как комплексного, и отсутствия в составе в нем противоречащих законодательству опций, подтверждается также апелляционным определением Вологодского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Исключение одной услуги из предоставленного пакета услуг, приводит к искажению действительной воли сторон и нарушению ст. 180 ГК РФ.

Условие о повышении ставки при отказе от Пакета услуг и положение о размере процентной ставки в целом образуют неразрывную связь, отражающую баланс взаимных интересов сторон и экономическую модель кредитования, согласованную при заключении договора.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что Банком внесены изменения в условия кредитного договора без соблюдения требований, установленных Законом о потребительском кредите (займе), а также попытка разбить пакет услуг на составные части - противоречит условиям кредитного договора и судебной практики, поскольку если скидка обусловлена приобретением пакета услуг, то условие выполняется только при наличии всего пакета услуг, а не его части.

Вывод финансового уполномоченного о том, что услуга по предоставлению Пакета услуг является навязанной Потребителю, опровергается фактическими обстоятельствами и материалами дела.

Как указывалось выше, подключение к Пакету услуг «Домклик Плюс» осуществляется исключительно на основании заявления Клиента и носит добровольный характер.

ФИО2 обратился в Банк с целью заключения договора об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс», в котором указал, что он ознакомлен с полной информацией о дополнительной услуге, ее стоимостью и условиях ее использования. До его сведения доведена информация о том, что согласие или отказ от дополнительной услуги не влияет на решение Банка о предоставлении ему кредита, либо об отказе в предоставлении кредита.

До заключения договора клиентам Банка предоставляется возможность ознакомиться с его существенными условиями, условиями предоставления отдельных услуг в составе Пакета услуг, а также Тарифами и Условиями обслуживания Пакета услуг. Клиент обладает возможностью ознакомиться с условиями как на сайте Банка, так и изучая информационные документы перед подписанием договора.

Подписывая заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также дал поручение Банку ежегодно заключать в отношении него Договоры страхования по Программе добровольного страхования «Страхования жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс» в течение срока действия Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Подписывая Заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердил, что:

ключевой информационный документ (КПД) ему предоставлен, и он с ним ознакомлен;

ознакомлен с Программой страхования, в т.ч. с указанными терминами и определениями, со страховыми рисками и страховыми случаями, с основаниями отказа в страховой выплате, положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления;

• уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными по ссылке №

Подписав заявление о заключении договора об обслуживании Пакета услуг Клиент дал согласие на ежегодное списание Банком суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг со счёта ****№ дебетовой банковской карты МИР Сберкарта в соответствии с п. 4 Условий обслуживания.

В соответствии с п. 4.2. Условий обслуживания Пакета услуг плата за обслуживание Пакета услуг:

- взимается в полном объёме в дату заключения договора и далее на ежегодной основе в первый день расчётного периода путём списания Банком суммы платы с платёжного(ых) счёта(ов)/ со счёта(ов) банковской(их) карты(т) клиента на основании согласия клиента (заранее данного акцепта) в порядке, установленном п. 4.3 Условий обслуживания.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа").

Учитывая то обстоятельство, что ФИО2 выразил сове согласие на подключение к Пакету услуг «Домклик плюс» в заявлении о заключении договора об обслуживании пакета услуг от ДД.ММ.ГГГГ, ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ошибочно утверждать, что Банк не получил согласие от ФИО2 на оказание ему дополнительных услуг в ДД.ММ.ГГГГ г.г.

Таким образом, выводы Финансового уполномоченного о навязанности, об отсутствии согласия Заявителя на оказание ему дополнительной услуги в ДД.ММ.ГГГГ году опровергается имеющимися в распоряжении Финансового уполномоченного материалами.

Финансовый уполномоченный считает, что возврату Заявителю подлежат денежные средства за оказанную надлежащим образом услугу, вопреки положениям ст. 408 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Положением раздела 6.3.2. Временного тарифа по пакету услуг установлен порядок отключения Клиентом Пакета услуг, согласно которому при отключении Пакета услуг с даты заключения кредитного договора и до истечения 14 дней с даты внесения платы сумма платы подлежит возврату в полном объеме; а в случае поступления заявления об отключении позднее «периода охлаждения» - возврату Клиенту подлежит сумма платы пропорционально периоду пользования Пакетом услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом проведена оплата за предоставление ПУ «Домклик Плюс» в сумме 15 310 руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пакет услуг в указанный период действовал, привилегиями за указанный период клиент воспользовался в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом проведена оплата за предоставление ПУ «Домклик Плюс» в сумме 14 740,03 руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пакет услуг действовал до ДД.ММ.ГГГГ, привилегиями за указанный период клиент воспользовался в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом проведена оплата за предоставление ПУ «Домклик Плюс» в сумме 14 517 руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пакет услуг продолжает действовать до ДД.ММ.ГГГГ, привилегиями за указанный период клиент продолжает пользоваться.

Учитывая, что Банк свои обязательства по договору на обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время выполняет в полном объеме, предоставляя Клиенту весь комплекс вышеуказанных услуг, денежные средства не могут быть возвращены в силу закона.

Частично удовлетворяя заявление ФИО2 финансовый уполномоченный, принимая решение о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 13 156,05 руб. не учитывает:

- вышеуказанные нормы гражданского законодательства;

- услуга «Своя ставка Плюс» не может быть рассмотрена отдельно от всего пакета услуг «Домклик Плюс», поскольку это противоречит условиям заключенного между Банком и ФИО2 кредитного договора. Данная услуга предоставлена ФИО2 не как самостоятельная, а в качестве составной части всего пакета услуг «Домклик Плюс». Исключение одной услуги из предоставленного пакета услуг, приводит к искажению действительной воли сторон и нарушению ст. 180 ГК РФ;

- в силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. То есть нельзя отказаться от услуги, оказанной надлежащим образом и требовать возвращения денежных средств за нее. Подписав кредитный договор и получив кредитные средства, на условиях пакета услуг «Домклик Плюс» (в состав которого входит в том числе услуга «Своя ставка плюс»), дающего возможность Клиенту оплачивать кредит по пониженной процентной ставке, ФИО2 подтвердил оказание Банком данной услуги, принял её и оплатил. Следовательно, основания для возврата платежа за период услуги с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ как полностью, так и в части отсутствуют.

ФИО2 выразил свое согласие на подключение Пакета услуг «Домклик Плюс» путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления о заключении договора об обслуживании пакета услуг. ФИО2 надлежащим образом был проинформирован Банком об условиях использования приобретаемого им пакета услуг, порядке его продления, последствиях расторжения договора об обслуживании пакета услуг, а также порядке заключения в отношении него договора страхования в течение срока действия договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Следовательно, Банком было получено согласие ФИО2 на предоставление ему услуги.

Таким образом, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для возврата даже части денежных средств.

На основании изложенного просила признать незаконным и отменить решение № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, вынесенное по обращению ФИО2

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО5, действующий на основании доверенности ФИО7 в судебном заседании указал, что Финансовый уполномоченный, ознакомившись с заявлением ПАО «Сбербанк», считает, что оно не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (далее - Потребитель, Заемщик) и Банком был заключен ипотечный кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на сумму 2 850 000 рублей. В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Пакет услуг). Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора подключение Пакета услуг предоставляет возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий обслуживания Пакета услуг в ПАО «Сбербанк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия), Пакет услуг включает в себя следующие услуги:

Услуга Банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту (далее - Квази-услуга «Своя ставка Плюс»);

«Страхование жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (далее - Услуга страхования);

Подписка СберПрайм.

При этом из Условий следует, что, подключаясь к Пакету услуг, заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта, и имеет возможность приобрести лишь весь пакет целиком.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг (далее - Тарифы), ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 рублей + 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату:

за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг;

за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, оплата Подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг не осуществляется.

Соответственно, плата за Пакет услуг в размере 15 310 рублей, оплаченная ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя плату за Услугу страхования в размере 10 830 рублей, за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 2 850 рублей, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей.

Плата за Пакет услуг в размере 14 740,03 рублей, оплаченная ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя плату за Услугу страхования в размере 10 378,77 рублей, за Квазиуслугу «Своя ставка Плюс» в размере 2 731,26 рубля, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей.

Плата за Пакет услуг в размере 14 517 рублей, оплаченная ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя плату за Услугу страхования в размере 10 202,21 рублей, за Квазиуслугу «Своя ставка Плюс» в размере 2 684,79 рубля, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей.

Поскольку требования Потребителя о возврате денежных средств за Пакет услуг не были удовлетворены Финансовой организацией, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, ссылаясь на навязанный характер Пакета услуг.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев требования Потребителя, пришел к выводу об удовлетворении требования Потребителя в части возврата платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 8 266,05 рублей (2 850 рублей + 2 731,26 рубля + 2 684,79 рубля) и платы за обслуживание Пакета услуг в размере 4 890 рублей (1 630 рублей*3).

Удовлетворяя заявленные Потребителем требования, финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Закона №-Ф3 и за пределы своей компетенции не выходил.

Финансовым уполномоченным обоснованно установлены обстоятельства незаконного взимания с Потребителя платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс».

В соответствии с пунктом 3.2 Условий, при подключении Квази-услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Финансовой организации условиями.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий, дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

При этом предоставление Квази-услуги «Своя ставка Плюс» прекращается (или приостанавливается) с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг (пункт 3.2.3 Условий), что свидетельствует о том, что Квази-услуга «Своя ставка Плюс» является неотъемлемой частью всего Пакета услуг.

Отказываясь от Пакета услуг, Потребитель автоматически отказывается от Квази-услуги «Своя ставка Плюс», что в соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона №-Ф3 процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Следовательно, платой за кредит является - процент. Однако в рассматриваемом случае Финансовая организация взимает данную плату при выдаче заемных средств Потребителю, еще до начала их использования.

Частью 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Изменение условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Учитывая вышеизложенное, действия Банка, связанные с реализацией Квази-услуги «Своя ставка Плюс», не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий Кредитного договора. Соответственно, не создают для Заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства.

В рассматриваемом случае, плата за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Следовательно, установление дополнительной платы за кредит нарушает право Потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ), в связи с чем, условие о взимании платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее в размере 8 266,05 рублей, подлежат возмещению Банком в полном объеме.

Взимание Банком платы за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей также является незаконным.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий, размер платы за обслуживание Пакета устанавливается Тарифами.

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату заключения Кредитного договора размер платы за ежегодное обслуживание Пакета услуг составил 1 630 рублей.

Вместе с тем Финансовой организацией не представлено каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются Банком в рамках обслуживания Пакета услуг. Представленная Потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе Условия и Тарифы данной информации не содержит.

В соответствии со статьей 12 Закона № потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

По смыслу положений статьи 779 ГК РФ любая возмездная услуга требует от исполнителя совершения определенного ряда действий по исполнению принятых на себя обязательств.

В рассматриваемом случае не представляется возможным установить какие - именно действия совершались Финансовой организацией при обслуживании Пакета услуг.

При этом обязанность доказать обоснованность взимания с Потребителя суммы в размере 1 630 рублей в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания Пакета услуг, при условии, что входящие в него Квази-услуга «Своя ставка плюс» и Услуга страхования имеют свой тариф расчета, а подписка СберПрайм вовсе предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении Банком скрытых дополнительных комиссий.

Подводя итог изложенному, несмотря на изначально полученное Банком согласие Потребителя на предоставление ему Пакета услуг, требования Потребителя были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в Пакет услуг Квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание Пакета услуг, не представлено.

Как следствие, Решением финансового уполномоченного обоснованно удовлетворены требования Потребителя в общем размере 13 156,05 рублей (8 266,05 рублей + 4 890 рублей).

На основании изложенного просит: в случае обращения ПАО «Сбербанк» в суд по истечении установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для оспаривания решения финансового уполномоченного, оставить заявление без рассмотрения; в случае соблюдения ПАО «Сбербанк» установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для обращения с заявлением, в удовлетворении заявленных ПАО «Сбербанк» требований отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, причину не явки не сообщил. Каких либо возражений относительно заявленных требований не представил.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

Согласно ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (часть 1).

Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2).

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

9.1) по вопросам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, в случае, если совокупный размер требований потерпевших, связанных с одной аварией на опасном объекте, превышает выплаченный страховщиком полный размер страховой суммы по договору обязательного страхования;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

Согласно ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1).

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Как указано в ответе на вопрос № «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья».

Исходя из индивидуальных условий кредитования, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 2 850 000 руб. под 7,4 % годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования).

В силу п. 4 индивидуальных условий кредитования, в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / неисполнением заемщика обязанности по внесению платы по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс».

В п. 10 индивидуальных условий кредитования указано на необходимость заключения заемщиком: договора об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования, счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договора с ООО «Домклик» о предоставлении права использования программного обеспечения, выполнении поручения по оплате государственной пошлины и оказании услуг по оформлению усиленной квалифицированной электронной подписи и оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию; договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»; договора о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости.

Как указано в п. 17 индивидуальных условий кредитования с содержание общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Банк выполнил свои обязательства по перечислению суммы кредита заемщику на расчетный счет, указанный в п. 18 индивидуальных условий кредитования, в полном объеме.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Плата за обслуживание указанного пакета услуг составила 15310 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО2 осуществлено списание денежных средств в размере 15310 руб. и 14 740, 03 руб. в счет платы за пакет услуг «Домклик Плюс» за ДД.ММ.ГГГГ г.г. соответственно.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался в банк с требованием о возврате денежных средств, оплаченных за пакет услуг «Домклик Плюс» с ДД.ММ.ГГГГ г.г., ссылаясь на их навязанный характер, а также о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной страховой компании. В удовлетворении требований ФИО2 банком было отказано, что послужило основанием обращения к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено частично; с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 13156 рублей 05 копеек.

Требование ФИО2 к ПАО Сбербанк об обязывании ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании оставлено без рассмотрения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Частью 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между потребителем и банком, согласована возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс», при этом размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заемщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс».

ФИО2, подписав заявление на приобретение пакета услуг «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах.

Согласно п. 3.1 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк в рамках пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг банка и партнеров банка на специальных условиях / по специальной цене: услуга банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту; «Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту»; подписка СберПрайм.

Пунктом 3.2 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках пакета услуг, согласно которому: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита (п. 3.2.1); дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применятся в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг (п. 3.2.2); предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.2.3).

Пунктом 3.3 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту», согласно которому: клиенту предоставляется услуга «Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (п. 3.3.1); информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка (п. 3.3.2); срок страхования – 1 год с даты заключения договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период (п. 3.3.3); предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.3.4).

Пунктом 3.4 Условий обслуживания пакета услуг определен порядок предоставления подписки СберПрайм, согласно которому: в рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм (п. 3.4.1); информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети интернет по адресу: <адрес> (п. 3.4.2); подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора (п. 3.4.3); подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.4.4).

Подписывая заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердил, что ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, и он с ним ознакомлен. Информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; ознакомлен с Программой страхования, в т.ч. с указанными терминами и определениями, со страховыми рисками и страховыми случаями, с основаниями отказа в страховой выплате, положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления; уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными по ссылке <адрес>

Подписав заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» ФИО2 дал согласие на ежегодное списание банком суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг со счета, указанного в заявлении в соответствии с п. 4 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 4.2 Условий обслуживания пакета услуг плата за обслуживание пакета услуг взимается в полном объеме в дату заключения договора и далее на ежегодной основе в первый день расчётного периода путём списания банком суммы платы с платёжного(ых) счёта(ов)/ со счёта(ов) банковской(их) карты(т) клиента на основании согласия клиента (заранее данного акцепта) в порядке, установленном п. 4.3 Условий обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ плата за обслуживание пакета услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ списана банком со счета ФИО2, указанного в заявлении, в безакцептном порядке в размере 15 310 рублей, ДД.ММ.ГГГГ плата за обслуживание пакета услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 740 рублей 03 копейки, ДД.ММ.ГГГГ плата за обслуживание пакета услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 517 рублей 00 копеек.

Доводы финансового уполномоченного о том, что заявление ФИО2 рассмотрено в рамках его компетенции, суд считает несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, недопустимо. Такие недопустимые условия договора являются ничтожными.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя.

Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги).

Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

По смыслу приведенных выше требований п. 1, пп. 5 п. 2, п. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» и общих правил о свободе договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) такие дополнительные услуги могут быть оказаны потребителю лишь при наличии его воли на их получение, выраженной в форме письменного согласия, и не подлежат включению в условия договора исключительно по требованию финансовой организации.

Иными словами, потребителю финансовых услуг в каждом случае должна быть предоставлена возможность отказа от таких дополнительных услуг, не предписанных законом.

Соответственно, претендуя на возврат денежных средств за дополнительные услуги полностью или в части, потребитель должен заявить контрагенту (финансовой организации, иному лицу, с которым заключен договор об оказании соответствующей дополнительной услуги) об одностороннем отказе от исполнения договора о ее предоставлении.

Как следует из материалов дела, ФИО2 обеспечил наличие на счете денежных средств для платы за обслуживание пакета услуг, что свидетельствует о том, что от договора в части подключения дополнительных услуг он не отказывался.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного об отсутствии согласия ФИО2 на оказание ему дополнительной услуги с 2023 по 2025 г.г. опровергается имеющимися материалами дела.

Требования о взыскании денежных средств за навязанные услуги невозможно разрешить без оценки условий договора (полностью или в части) требованиям закона. Требование о признании договора недействительным (отказ от исполнения договора) является неимущественным требованием и его разрешение к полномочиям финансового уполномоченного не относится.

Кроме того, дополнительная услуга «Домклик Плюс» является единой услугой, которая включает в себя: услугу банка «своя ставка» (снижение ставки на 1 процент); страхование жизни и здоровья; подписку СберПрайм. Размер оплаты данной услуги определяется на основании тарифа банка на обслуживание пакета услуг, в связи, с чем разделить данную услугу на составные части невозможно.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-115654/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного - удовлетворить.

Решение № № от ДД.ММ.ГГГГ, принятое финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам обращения ФИО2 - отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Исаклинский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>