Дело №57RS0026-01-2025-002805-83 Производство №2-2299/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2025 г. г. Орел
Орловский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Мукан Т.Г.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Грачевой Ю.С.,
рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора незаключенным,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора незаключенным (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании кредитного договора незаключенным.
Исковые требования обоснованы тем, что 18.09.2024 ФИО1 с ПАО «МТС» был расторгнут договор об оказании услуг подвижной связи № по использованию номера телефона <***>, что подтверждается заявлением на расторжение с печатью и подписью сотрудника МТС. Таким образом, указанный номер телефона с 18.09.2024 не принадлежит ФИО1
22.02.2025 третьим лицом от имени ФИО1 с ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор № по карте и кредитный договор № на сумму 213 435 рублей сроком на 59 месяцев под 24,094 % годовых. Заключение кредитного договора происходило путем направления смс-сообщения с подтверждающим кодом на номер телефона <***>, не принадлежавший на тот момент ФИО1 Сумма кредита была переведена на виртуальную карту «Главная» на счет №, не принадлежавшие ФИО1
Узнав о заключении третьим лицом от своего имени кредитного договора, истец обратилась к ответчику с претензией о проведении расследования и расторжении договора. На указанную претензию ответчик ответил отказом.
По указанным основаниям, уточнив исковые требования, ФИО1 просила суд признать кредитный договор № от 22.02.2025 на сумму 213 435 рублей, со сроком на 59 месяцев, под 24,094 % годовых, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 незаключенным.
В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам искового заявления, просили удовлетворить, а также ходатайствовали об обращении решения суда к немедленному исполнению.
В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что в действительности документы дистанционным способом на заключение кредитного договора и распоряжение о списании денежных средств исходили не от истца, в материалы дела истцом не представлено.
В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При указанных обстоятельствах суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Заемщик обязан в силу норм ст. ст. 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.
П. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 названного Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Материалами дела установлено, что 22.02.2025 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 213 435 рублей на срок 1812 дней под 24,094 % годовых.
18.10.2019 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым банк предоставил и ФИО1 доступ к интернет-банку, мобильному банку, интернет-приложению. Сформированная в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом.
В разделе «Контактная информация» указан номер телефона <***>.
В возражениях на исковое заявление ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывает, что 22.02.2025 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 213 435 рублей на срок 59 месяцев, а также договор о карте 44752658345 в виде электронного документа с использованием простой электронной подписи, идентификации заемщика и подтверждения ее волеизъявления на заключение кредитного договора посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона <***>.
Как следует из ответа ПАО «МТС» номер телефона <***> с 14.02.2025 по настоящее время зарегистрирован за абонентом ФИО3, Дата года рождения.
18.09.2024 ФИО1 обратилась в ПАО «МТС» с заявлением о расторжении договора об оказании услуг подвижной связи МТС №, что подтверждается заявлением, представленным в материалы дела.
02.07.2025 истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 Уголовного кодекса РФ в отношении неустановленного лица.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договорах страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договора исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком, должна быть возложена на банк.
Вместе с тем, ООО КБ «Ренессанс Кредит» подобных доказательств суду не представил.
Требования истца основаны на том, что ни в какие отношения с ответчиком по поводу кредитных обязательств она не вступала и не намеревалась вступать. Кредитный договор от имени истца заключен третьими лицами мошенническим путем.
При таких обстоятельствах, дистанционное оформление кредитного договора с использованием номера телефона, не принадлежащего истцу и не находящегося в ее пользовании подтверждает неосведомленность ФИО1 о факте заключения договора с ответчиком.
Оснований полагать, что ФИО1 действовала с намерением причинить ущерб Банку, то есть недобросовестно, у суда не имеется.
В материалах дела отсутствуют доказательства осуществления Банком непосредственно перед заключением спорного договора каких-либо действий, направленных на идентификацию истца, как клиента банка, в форме осуществления звонка по указанному в заявлении номеру телефона, уточнения каких-либо персональных данных в целях подтверждения волеизъявления конкретного лица и согласования предусмотренных законом индивидуальных условий кредитного договора, актуальность имеющихся у банка личных данных заемщика, в частности, принадлежность номера телефона, на который были направлены смс-сообщения с целью дистанционного заключения кредитного договора, учитывая, что истец могла сменить номер телефона.
Учитывая вышеизложенное, оценив указанные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что кредитные средства были предоставлены ФИО1 не в результате ее действий, а в связи с противоправными действиями третьих лиц, что также подтверждает факт выбытия абонентского номера телефона из владения истца в 2024 году, с помощью которого были совершены действия, направленные на заключение кредитного договора, что подтверждается сведениями, предоставленными оператором сотовой связи ПАО «МТС». Тем самым волеизъявления истца на заключение спорного кредитного договора отсутствовало, а банком не предоставлено доказательств предоставления истцу-потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Суд отмечает, что признание договора незаключенным, не исключает право банка истребовать деньги у лица, которое их неосновательно получило.
Законных оснований для удовлетворения ходатайства истца об обращении решения суда к немедленному исполнению по доводам письменного ходатайства об обращении решения немедленному исполнению, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора незаключенным - удовлетворить.
Признать кредитный договор № от Дата на сумму 213 435 рублей, со сроком на 59 месяцев, под 24,094 % годовых, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 незаключенным.
Решение суда может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца с момент изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 08 декабря 2025 г.
Судья Т.Г. Мукан