Решение по делу № 2-3046/2025 от 30.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2025 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Ивановой О.Б.,

при секретаре Васильеве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3046/2025 ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1079926,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1000785,23 руб., просроченные проценты – 62438,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 13322,74 руб., неустойка за просроченные проценты – 3379,96 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 600 руб., а всего – 1093526,30 руб.

Решением Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 20.09.2024 г. по гражданскому делу № 2-9845/2024 исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк удовлетворены.

Определением суда от 04.02.2025 г. решение суда от 20.09.2024 г. по гражданскому делу № 2-9845/2024 отменено по вновь открывшимся обстоятельствам, делу присвоен новый порядковый номер - № 2-3046/2025.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (ШПИ №). В п. 2 просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебных заседаниях пояснил, что ФИО2 произвел действия на основаниях, которых между ним и банком был подписан договор поручительства. Лишь после ознакомления со всеми условиями возможно подписания договора при оформлении договора онлайн. Все произведенные ИП ФИО1 платежи учтены банком при расчете задолженности.

Ответчик ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, сведений о причине неявки не сообщила, о месте и времени судебного заседания уведомлялась надлежащим образом, что подтверждается ШПИ №.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, сведений о причине неявки не сообщил, о месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом, что подтверждается ШПИ №.

Ранее, в судебных заседаниях 05.03.2025 г. и 01.05.2025 г. представители ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2, а также ФИО3 – ФИО4 и ФИО5, действующие на основании доверенностей, факт заключения ФИО1 с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и получения по нему кредитных денежных средств в размере 1 500 000 рублей не оспаривали, при этом полагали, что ПАО Сбербанк суду предоставлена недостоверная информация о сумме задолженности. Согласно расчетам ИП ФИО1, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 715 744,97 рублей. Кроме того, досудебной претензии о досрочном погашении кредитного договора в адрес ИП ФИО1 истец не направлял. Утверждают, что ФИО2 не заключал договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 и ФИО2 знакомы, но они не согласовывали между собой возможность его поручения за ИП ФИО1 Банк также не связывался с ФИО2 по вопросу заключения с ним договора поручительства, ему не звонили, не направляли смс, не проверили его платежеспособность.

В судебное заседание 30.04.2025 г. представители ответчиков не явились, каких-либо заявлений, ходатайств от них до начала слушания дела не поступало.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом в ходе разбирательства по делу установлено, что 26.06.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Заёмщиком Заявления об присоединении в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя.

В соответствии с условиями указанного договора Заёмщику был выдан кредит в размере 1 500 000 рублей на срок 24 месяца под 19,50 % годовых.

Кредит выдавался для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования Заемщиком у Кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов Заемщика (п. 2 Заявления о присоединении).

Пунктом 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных условиями Договора, в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк выполнил свои обязательства, перечислив кредитные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт Заёмщика.

Однако, Заёмщик не исполнил свои обязательства, нарушив условие о сроках платежей, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку ил должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Доказательств оспаривания условий договора заемщиком не представлено, кредитный договор, в котором указана сумма кредита и условия выдачи, подписан простой электронной подписью ИП ФИО1

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, по условиям которого Поручитель обязался перед Кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возражая относительно заявленных требований ИП ФИО1 указывает о том, что ФИО2 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ участия не принимал, поручителем не выступал, договор не подписывал.

В ответ на судебный запрос ПАО Сбербанк предоставлена копия Протокола операции (Протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной система банка), который сформирован в системах ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ по Мск. Операция: подписание электронных документов (далее - Документ) простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы. Операцию осуществил пользователь: ФИО2. Подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк на момент совершения операции: да. Дата и время аутентификации пользователя в разделе «Согласия и договоры»: ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Идентификатор логина пользователя: 32321329. Идентификатор сессии пользователя при аутентификации: № Телефон: № Тип операции: подписание документов простой электронной подписью пользователя с идентификатором № Подписываемый Документ: Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями; номер документа: №}}; имя файла Документа: Поруч_Аветисян_№.pdf; Хэш-код Документа (рассчитано по ГОСТ Р 34.11-2012): №; Дата и время формирования печатной формы ДД.ММ.ГГГГ Дата отправки Документов на подписание: ДД.ММ.ГГГГ Дата и время ввода пользователем одноразового пароля и принятие его Системой: ДД.ММ.ГГГГ 13:26:06. Положительный результат контроля подтверждения пользователем в заданный временной интервал одноразового пароля: да. Одноразовый пароль помещен на хранение в системный журнал, конфиденциальность которого обеспечивается средствами банка: да. Дата и время перевода Документов в статус «Подписано» в Системе: ДД.ММ.ГГГГ. Номер операции: №. Статус операции: Исполнено.

Также в дело представлено предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (банк, с учетом заключения сделки кредитования с ИП ФИО1 (Должник), предлагает заключить Договор поручительства на нижеуказанных условиях, а ФИО2 (Поручитель) подписывает (акцептует) с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП ФЛ) настоящее Предложение (оферту) на заключение договора Поручительства с индивидуальными условиями (далее - Предложение (оферта)), с учетом присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к действующим на момент подписания Предложения (оферты) редакции Общих условий договора поручительства № 1 (далее - Условия), размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных Поручителю и имеющих обязательную для Поручителя силу по обеспечению всех обязательств Должника в рамках договора № (Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя), который заключен или будет заключен в электронном виде (далее - Основной договор).

Поручитель понимает и согласен, что заключение Договора поручительства осуществляется путем совершения Поручителем акцепта настоящего Предложения (оферты) в течение 10 (Десять) рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» (далее - СБОЛ).

Подписанное (акцептованное) Поручителем Предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условия, размещенные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе "Малому бизнесу и ИП", в совокупности являются заключенной между Банком и Поручителем сделкой поручительства (далее - Договор).

В соответствии с Договором ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется отвечать перед Банком за исполнение Должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком (он же Кредитор) и Должником.

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ подписано (акцептовано) простой электронной подписью ФИО2, дата и время ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ

Последовательность действий при заключении договора поручительства, в том числе подписание поручителем Предложения (оферты), сформированного в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условий, размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между ПАО Сбербанк и ФИО2 сделкой поручительства.

Таким образом судом установлено, что при подписании договора поручительства ФИО2 был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе условиями кредитного договора, и понимал правовую природу взятых на себя обязательств.

Согласно п. 5 Предложения (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №, договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство Поручителя (поручительство) действуют с даты подписания Договора по дату выполнения обязательств, установленную Основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Должника по Основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таких обстоятельств в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Ответчиками, в свою очередь, допускались просрочки погашения кредитных платежей, в связи с чем, 03.07.2024 г. банком в адрес заемщика и поручителя направлялись требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако задолженность по кредитному договору заемщиком и поручителем добровольно до настоящего времени не погашена.

Согласно расчета истца, по состоянию на 05.08.2024 г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1079926,30 руб., из которых:

- просроченный основной долг – 1000785,23 руб.;

- просроченные проценты – 62438,37 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 13322,74 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 3379,96 руб.

В ходе рассмотрения дела ИП ФИО1 представлен Акт сверки взаимных расчетов за период январь 2023 г. – сентябрь 2024 г. между ИП ФИО1 и ПАО Сбербанк по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 по кредитному договору внесено 784 255,03 руб., в связи с чем, остаток задолженности на дату вынесения решения судом, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчетам ответчика, составил 715 744,97 рублей.

Так, исходя из сведений, отраженных в выписке из лицевого счета заемщика, следует, что Банк при поступлении денежных средств от Заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ не уменьшает задолженность, а оставляет ее неизменной в сумме 1 000 785,23 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом предоставлен расчет задолженности, Карточка движения денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выписка движения денежных средств по счету ИП ФИО1 с указанием внесенных ответчиком платежей. В свою очередь, ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных банком платежей суду не представлено. При этом представленные истцом расчеты ответчик не опроверг.

Таким образом, суд находит представленный Банком расчет составленным верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, а возражения ответчиков необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданского процесса предполагается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения кредитных обязательств, принятых на себя в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиками суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что заемщиком нарушены обязательства, предусмотренные договором кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, так как договором не предусмотрен односторонний отказ от исполнения обязательств. Учитывая значительный размер задолженности и длительный срок просрочки платежей, суд считает, что допущенные ответчиками нарушения являются существенными, в связи с чем, требования истца о взыскании с ИП ФИО1 и ФИО2 солидарно заявленной суммы просроченной задолженности, просроченных процентов и неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме – в размере 1079926,30 руб.

Кроме того, с ответчиков солидарно в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 600 рубля, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 333, 809, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать солидарно с ИП ФИО1 (ОГРНИП №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспортные данные №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1079926,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1000785,23 руб., просроченные проценты – 62438,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 13322,74 руб., неустойка за просроченные проценты – 3379,96 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 600 руб., а всего – 1093526,30 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.05.2025 года.

Судья Иванова О.Б.