Дело № 2-1854/2022

УИД 74RS0017-01-2022-002089-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Жуковой В.Н.,

при секретаре Поляковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1854/2022 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 345 рублей 78 копеек: задолженность по основному долгу – 193 974 рубля 96 копеек, задолженность по процентам – 28 825 рублей 00 копейки, задолженность по неустойке – 3 045 рублей 82 копейки, задолженность по комиссиям – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 463 рубля 00 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по указанной программе. Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, образовалась задолженность. Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении задолженности, которое добровольно не исполнено. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 345 рублей 78 копеек.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении в его отсутствие (л.д. 4 оборот, 58, 61).

Ответчик в судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличия просрочки не оспаривал, исковые требования признал частично, считает, что сумма к взысканию слишком большая, не согласен с процентами и неустойкой. Платить по договору перестал примерно 1,5 года назад, помнит, что остаток основного долга был примерно 190 000,00 рублей.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита в размере 200 000,00 рублей, сроком на 48 месяцев по программе «Потребительский кредит» по тарифу «Адресный» (л.д. 17, 25).

В этот же день между АО «Почта Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 273 800 рублей, под 22,90% годовых (полная стоимость кредита 22,912% годовых), на 60 месяцев, размер платежа - 7 713,00 рублей, ежемесячный платеж до 11 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

Согласно согласия на заключение договора, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д. 17). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 общие условия л.д. 26).

Пунктом 1.8 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательства производить погашение задолженности по кредиту посредством осуществления ежемесячных платежей до 11 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитования заемщик изъявил желание о предоставлении ему за отдельную плату услуги «Кредитное информирование» стоимостью 500 рублей за 1-й период пропуска платежей, 2200 рублей – за 2-й,3-й,4-й периоды пропуска платежей, а также услуги «Гарантированная ставка», комиссия за сопровождение которой в соответствии с Тарифами составила 6,9% от суммы кредита (Тарифы, л.д. 25).

Согласно п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.6.2.1), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.2.2).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования стороны согласовали, что при ненадлежащем исполнении условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ж.А.ВБ. выразил свое согласие заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай наступления страховых рисков – «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования», сроком на 60 месяцев (л.д. 22).

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) ФИО1 (Страхователь) был заключен, в подтверждение чего ответчику был выдан страховой полис №. Страховая премия по договору страхования в размере 60 000 рублей по распоряжению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена АО «Почта Банк» на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.21 оборот-24, 37).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство по выдаче кредита в размере 273 800 рублей банк исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ указанную сумму двумя платежами 73 800,00 рублей и 200 000,00 рублей на счет заемщика, что подтверждено представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д. 37).

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допуская нарушения порядка и сроков осуществления платежей. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен ответчиком в октябре 2020 года (л.д. 42, 64).

В соответствии с п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1 общих условий).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2 общих условий).

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п. 6.4.1-6.4.3 Общих условий).

В соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о погашении в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 721рубль 38 копеек, в том числе суммы основного долга в размере 193 974 рубля 96 копеек, процентов в размере 29 200 рублей 58 копеек, неустойки за пропуск платежей в размере 3 045 рублей 84 копеек, неоплаченных комиссий в размере 500 рублей (л.д. 44).

Требование банка заемщиком исполнено не было.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № 8 города Златоуста Челябинской области, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 375 рублей 57 копеек, при отмене данного судебного приказа данная сумма была возвращена должнику (л.д. 43, 64)..

Определением мирового судьи судебного участка № 8 города Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения (л.д. 16).

Согласно представленному в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 226 345 рублей 78 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 193 974 рубля 96 копеек, задолженность по процентам – 28 825 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам – 3 045 рублей 82 копейки, задолженность по комиссиям – 500 рублей (л.д. 34-36).

Размер взыскиваемой задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что ответчиком после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка, предусмотренная условиями кредитного договора (п. 12 индивидуальных условий), не превышает размер неустойки, установленный п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», длительность нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, размер задолженности, суд полагает, что оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, неустойка является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Считая доказанным факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с последнего в пользу АО «Почта Банк» задолженности в размере 226 345 рублей 78 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче в суд настоящего искового заявления АО «Почта Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 2 747 рублей 00 копеек, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Также истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 716 рублей 00 копеек при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен определением мирового судьи платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и (л.д. 5).

В соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа, подлежит зачету в счет уплаты госпошлины при подаче иска.

Таким образом, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5 463 рубля 00 копеек.

Поскольку в ходе рассмотрения дела суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Почта банк», понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 721рубль 38 копеек, из которых 193 974 рубля 96 копеек - задолженность по основному долгу, 29 200 рублей 58 копеек - задолженность по процентам, 3 045 рублей 84 копеек - задолженность по неустойкам, 500 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 463 рубля 00 копеек, а всего - 232 184 (двести тридцать две тысячи сто восемьдесят четыре) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий В.Н. Жукова

Мотивированное решение составлено 01 августа 2022 г.