Решение по делу № 2-1127/2023 от 03.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 - 1127/2023

УИД 21RS0020-01-2023-000218-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 03 октября 2023 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка (далее - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что <дд.мм.гггг> между Банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №...., по программе «Приобретение готового жилья», в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 530 000 руб. под 11 % годовых на срок <дд.мм.гггг>, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере 1 511 984,75 руб., из которых основной долг - 1 417 556,35 руб., проценты за пользование кредитом - 94 428,40 руб. Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора, в качестве обеспечения обязательств по кредиту, заемщик предоставил Банку в залог объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, с кадастровым номером №..... Указанная квартира является предметом ипотеки в силу закона, залоговая стоимость, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, проведенным истцом отчетом об оценке спорного объекта недвижимости №.... от <дд.мм.гггг>., составляет 1 800 000 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 511 984,75 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 21 759, 92 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес> общей площадью .... кв.м, с кадастровым номером №...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке объекта залога, то есть в размере 1 620 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился по неизвестным причинам, возражений по иску не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства

Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумм займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении ему жилищного кредита под залог недвижимого имущества на сумму 1 400 000 руб. сроком на 240 месяцев (л.д. 13-15). 24 сентября 2018 г. между сторонами был заключен кредитный договор №...., в соответствии с Индивидуальными условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит по продукту «Приобретение готового жилья» в размере 1 530 000 руб. под 10% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 5-7).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору является залог объекта недвижимости - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Залогодателем является - ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 6 оборот страницы).

Согласно п. 6 условий кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, платежной датой является – 24 число каждого месяца, начиная с <дд.мм.гггг>л.д. 6).

Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и закладной (договора залога(ипотеки)), информацией об условиях предоставления кредита, использования и возврата кредита, а также тарифами, используемыми при расчете полной стоимости кредита, графиком погашения платежей, что подтвердил своими подписями (л.д. 5-7 оборот страницы, 8-10 оборот страницы, 12, 32-41).

При этом в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и закладной.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает неустойку в размере 7,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 6 оборот страницы).

Банк исполнил перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг>, предоставил кредит в вышеуказанной сумме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №...., открытый на имя заемщика, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (пункт 17) (л.д. 11,26).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору филиалом публично-правовой компании «....» по <адрес> <дд.мм.гггг> зарегистрирована ипотека в силу закона на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 29-31).

В связи с тем, что ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, уплате процентов за пользование денежными средствами образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гггг> составила 1 578 189,19 руб., из которых основной долг - 1 417 556,35 руб., проценты за пользование кредитом - 94 428,40 руб., неустойка по процентам – 2 76,62 руб., неустойка за неисполнение условий договора 62 605,50 руб. (л.д. 18).

Истцом требования о взыскании неустойки не заявлялись.

Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условия кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком не оспаривался.

<дд.мм.гггг> Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 42). Данное требование оставлено без исполнения.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, исковые требования являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, суд исходит из представленного истцом расчета, который произведен в соответствии с условиями договора и ответчиком не опровергнут.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Учитывая, что обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполняются, что является существенным нарушением заключенного договора, суд считает необходимым расторгнуть, заключенный между сторонами кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом, положения абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательства составляет длительный период (более трех месяцев). Об этом свидетельствуют распечатка данных движения по счету по данному кредиту, представленная Банком. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет 1 511 984,75 рублей, что составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, определенного сторонами в размере 1 620 000 руб. (90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости -1 800 000 руб.) (л.д. 12 оборот).

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, требования истца об обращении взыскания на предмет залога на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, подлежат удовлетворению.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества №.... от <дд.мм.гггг>, рыночная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет 1 843 000 руб. (л.д. 47-48).

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, которая подлежит установлению составляет 1 474 000 рублей.

Исходя из вышеуказанных норм материального права, способ реализации заложенного имущества должен быть определен путем продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 21 759,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 (паспорт №....) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 1 511 984 (один миллион пятьсот одиннадцать тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 759 (двадцать одна тысяча семьсот пятьдесят девять) рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, кадастровый номер №...., принадлежащую ФИО1, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 474 000 (один миллион четыреста семьдесят четыре тысячи) рублей.

В удовлетворении требования об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1 620 000 рублей – отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Архипова