Решение по делу № 2-99/2025 от 24.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2 – 99/2025

УИД 42RS0030-01-2025-000050-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Пгт. Яшкино 24 марта 2025 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Безбородовой И.В.,

при секретаре Чибиряковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к администрации Яшкинского муниципального округа, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к администрации Яшкинского муниципального округа о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 25.08.2023 выдало кредит ФИО5 (далее - Заемщик) в сумме 481 487,66 руб. на срок 60 мес. под 24,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 04.09.2020 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Подтверждением подключения клиентом к номеру телефона № услуги «Мобильный банк» является протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн». Заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№ подключённому к услуге «Мобильный банк». 25.08.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.08.223 в 13:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.08.2023 в 15:12 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 481 487,66 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При заключении кредитного договора заемщику было предложено застраховать свои жизнь и здоровье, подписав соответствующее заявление он выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 21.02.2024 по 13.12.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 566 934,78 руб. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Просит: взыскать в пользу ПАО Сбербанк с администрации Яшкинского муниципального округа: задолженность по кредитному договору № от 25.08.2023 по состоянию на 13.12.2024 в размере 566 934,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 102253,19 руб., просроченный основной долг – 464 598,78руб., неустойка за просроченный основной долг – 25,88 руб., неустойка за просроченные проценты-56,93 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 338,70руб. Всего взыскать: 583 273 рублей 48 копеек. Обратить взыскание на денежные средства.

Протокольным определением суда от 05 февраля 2025года в качестве соответчика по делу привлечена ФИО1- мать ФИО3

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик администрации Яшкинского муниципального округа, ФИО1 о времени и месте проведения подготовки дела к судебному разбирательству, судебного заседания извещались надлежащим образом – судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации. Ответчики не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, сведения о причинах своей неявки суду не представил.

В силу ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст.117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если: адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом.

Кроме того, в силу ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая требования закона и принимая во внимание разъяснения, данные в п. п. 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положения раздела 1части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, что обязанность по извещению ответчика, предусмотренная ст. 113 ГПК РФ, судом выполнена, а ответчик, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не направила, в связи с чем, у суда имеются процессуальные основания для рассмотрения дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц и в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает следующее.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П. 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из письменных материалов дела следует, что 25.08.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключён кредитный договор № по условиям которого ФИО3 выдан кредит в сумме 481 487,66 рублей на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по первичному кредиту, под 24,90% годовых, на срок 60 месяцев. Заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Платежная дата 21 число месяца, в размере 14 104,09 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (л.д.26-26об.).

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласованы все его существенные условия, что подтверждается подписанными индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.23-25об.41об., 26-26об.)

Также, ФИО3 выразил свое согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») № от 25.08.2023, по условиям которого Общество обязалось предоставить услуги в сфере страхования. Сумма платы за участие в программе страхования, составила 57 778,52 рублей (л.д.9).

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению ФИО3 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило(л.д.18-19).

Заключение кредитного договора на согласованных его сторонами условиях не противоречит нормам материального права.

Исходя из принципов гражданского законодательства, стороны сами определяют, с кем и на каких условиях заключить договор.

ФИО3, заключая кредитный договор, действовал добровольно, по своей воле, осознанно (являясь полностью дееспособным лицом), исходя из своих интересов и финансовых возможностей по дальнейшему погашению кредита.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательства иного в деле отсутствуют.

ФИО3 умер 03.03.2024г. (л.д.17).

По состоянию на 13.12.2024 задолженность по кредитному договору № от 25.08.2023г. составляет 566 934,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 102253,19 руб., просроченный основной долг – 464 598,78руб., неустойка за просроченный основной долг – 25,88 руб., неустойка за просроченные проценты-56,93 руб. (л.д.29-36).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

Согласно сообщению нотариуса Яшкинского нотариального округа, после смерти ДД.ММ.ГГГГ наследодателя ФИО3 наследственное дело не заводилось (л.д.41), что также подтверждается сведениями из реестра наследственных дел ФНП (л.д.17об.).

На день смерти ФИО3 был зарегистрирован по <адрес> совместно с матерью ФИО1 О.А (л.д.60,79,107).

ФИО1 является матерью ФИО3 (л.д.42).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся у ФИО3, имеется 1/5 доля в праве общей долевой собственности на помещение по адресу: <адрес> (л.д.93, 53-56).

Согласно экспресс оценке наследственного имущества ФИО3, предоставленной ПАО Сбербанк, стоимость квартиры по адресу: <адрес>, на дату смерти 03.03.2024г., составляет 1 898 000 рублей (л.д.14,69-70).

По данным ОГИБДД Отдела МВД России по Яшкинскому муниципальному округу за ФИО3 транспортные средства не регистрировались (л.д.61).

Согласно ответу Социального фонда России, ФИО3 получателем пенсии (иных выплат) по линии органов ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу не значился (л.д.52).

По информации ФНС России, на имя ФИО3 открыты банковские счета в: ПАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк ВТБ », АО «ТБанк», АО «Почта Банк», АО «Альфа-Банк» (л.д.108-109), а также в АО «Россельхозбанк», ПАО «Совкомбанк», в указанных банках, на счетах, денежных средств не имеется (л.д.46-47,82,83-90, 62-64,57,72,50,51,80).

По данным Инспекции Гостехнадзора Яшкинского района за ФИО3 транспортные самоходные средства не регистрировались (л.д.105-106).

Таким образом, по делу установлено, что ответчик ФИО1 после смерти заемщика ФИО3 является наследником первой очереди по закону, поскольку согласно материалам дела зарегистрирована по одному адресу с умершим ФИО3 на день его смерти, то есть является фактически принявшей наследство (л.д.60,79,107).

С учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 34, 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» суд считает, что ФИО1 в силу совместной регистрации по одному месту жительства фактически приняла наследство после смерти ФИО3, при этом не имеет правового значения факт, что она с соответствующим заявлением к нотариусу не обращалась и наследственное дело не заведено, при этом от наследства она не отказывалась. Доказательств иного ФИО1 не представила.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 как наследник имущества по закону, отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 379 600 руб. (из расчета: 1898000 руб. х 1/5), что соответствует 1/5 доле в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

Исходя из положений ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

Доказательств принятия наследства после смерти ФИО3 иными лицами материалы дела не содержат.

Кроме того, решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 26 февраля 2025 года по гражданскому делу № с ФИО1 как с наследника фактически принявшего наследства, после умершего ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по счету № банковской карты ПАО Сбербанк, по состоянию на 10.12.2024 года в размере 48 850 (сорок восемь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 57 копеек, из них: проценты -8851,11 рублей, основной долг – 39999,46 рублей, (л.д.110-113).

В связи с вышеизложенным суд приходит в выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 330 749,43 рублей (из расчета: 379 600 руб. (общая стоимость наследственного имущества) – 48 850,57 руб. (сумма, взысканная на основании решения суда от 26 февраля 2025 года)).

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк следует отказать.

Что касается требований истца об обращении взыскания на денежные средства, то суд считает следующее:

В силу требования ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с положениями статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

Согласно пункту 1 статьи 69 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится (пункт 4).

В судебном заседании установлено, что по информации ФНС России, на имя ФИО3 открыты банковские счета в: ПАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк ВТБ », АО «ТБанк», АО «Почта Банк», АО «Альфа-Банк», а также дополнительно были сделаны запросы в АО «Россельхозбанк», ПАО «Совкомбанк», в указанных банках, на счетах, денежных средств не имеется.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований, в части обращения взыскания на денежные средства, принадлежащие ФИО3, отказать.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9531,99 руб. (исходя из расчета (330 749,43х16338,70 / 566 934,78)руб., определенный по правилам, предусмотренным подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ), уплата которой подтверждена документально (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: серия №, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 25 августа 2023г. в сумме 330 749 (триста тридцать тысяч семьсот сорок девять) рублей 43 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 531 (девять тысяч пятьсот тридцать один) рубль 99 копеек, всего взыскать 340 281 (триста сорок тысяч двести восемьдесят один) рубля 42 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к администрации Яшкинского муниципального округа отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись И.В. Безбородова

Решение изготовлено в окончательной форме 28.03.2025

Копия верна судья-