Решение по делу № 2-103/2023 от 17.05.2023 - о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, неприменении последствий недействительности сделок.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года г. Нестеров

Нестеровский районный суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Янча С.А.,

при секретаре Запяткиной Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, неприменении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ", просила не применять последствий недействительности указанной сделки.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 686 806 рублей под 21% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец не имела намерения заключать данный кредитный договор, он был заключен по указанию мошенников, указания которых она выполняла по телефону, представившимися сотрудниками службы безопасности банка. После получения кредитных средств, истец перевела их на счета, указанные мошенниками. Полагает, что кредитный договор был заключен ею под влиянием мошеннических действий, суммой кредита она не воспользовалась, перечислив денежные средства мошенникам по указанию последних, в связи с чем обратилась в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2, заявленные требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 полагал требования необоснованными, просил в их удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что ФИО1 самостоятельно было принято решение как об оформлении кредитного договора, что она подтвердила, последовательно вводя одноразовые пароли, присылаемые банком на основании её заявки о кредитовании, так и о дальнейшем перечислении полученных денежных средств сторонним лицам. При этом обращал внимание на неоднократные блокировки банком переводов истца, которые она отменяла.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (ст. 434 ГК РФ)

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 6, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания, то есть она является клиентом ПАО "Банк ВТБ" и имеет доступ к получении услуг с использованием системы Банк-Онлайн.

В силу п. 4 заявления, ФИО1, заполнив и подписав его, присоединилась к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО).

В п. 1.2 заявления, ФИО1 просила предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическими лицами в Банке ВТБ (ПАО).

Данное заявление в совокупности с Правилами и Тарифами, в порядке ст. 428 ГК РФ, представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен доступ к системе ВТБ - Онлайн.

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) доступ клиента в ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п. 3.1.1 Правил).

Согласно п. 1.5.1 Правил, при заключении договора ДБО клиенту сообщается уникальный номер клиента и временный пароль, путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона.

Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов, ПИН-кода, одноразовый цифровой пароль, Passcode (п. 1.3 Правил).

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн, являющихся приложением № 1 к Правилам).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП (простая электронная подпись) клиента (п. 5.3.2 Условий).

Согласно п. 6.4.1 Условий клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП (простой электронной подписью) способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка.

В случае размещения банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита в предлагаемых банком пределах, и при желании получить кредит на предложенных банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО (п. 6.4.2 Условий)

При оформлении заявления на получение кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении кредита клиенту может быть предоставлена возможность сформировать распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги) (п. 6.4.3 Условий).

Пунктом 8.3 Правил ДБО установлено, что клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк);

SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве (п. 6.4.1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ в 09.56 (мск) ФИО1 осуществила вход в систему «ВТБ-онлан», подала заявку на получение кредита, в 10.05 (мск) посредством отправки смс-сообщения в ответ на предложение банка подтвердила свое согласие на подачу заявки на кредит в размере 557 000 рублей, в 10.08 (мск) заявка была подана и принята банком.

В дальнейшем денежные средства перечислены заявителю, что не оспаривалось истицей.

Из пояснений ФИО1 следует, что предложение о получении кредита было расположено в ее личном кабинете в системе ВТБ - Онлайн, через него она подала заявление на получение потребительского кредита путем принятия предложения Банка. Для входа в систему Банк-Онлайн истец использовала реквизиты своей банковской карты, правильный логин, постоянный и разовый пароли, оформила заявку на получение кредита и оформление кредитного договора, что было подтверждено одноразовыми СМС-паролями, направленными на телефонный номер истца. Заявление на получение кредита подписано электронной подписью истца. На основании указанного заявления банком оформлен договор потребительского кредита №.

В соответствии с данным кредитным договором Банк обязуется предоставить заемщику (истице) кредит в размере 686 806 рублей сроком на 60 месяцев (до 07.07.2027 года) под 21% годовых (п. 1, 2, 4 Договора).

Свои обязательства по договору Банк выполнил, перечислив сумму в размере 686 806 рублей на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, и сторонами не оспаривается.

После получения кредитных денежных средств, истец распорядилась ими по своему усмотрению, перечислив их ДД.ММ.ГГГГ сторонним лицам, соответственно в 11.43 (мск) и 12.48 (мск).

По факту совершения в отношении истца мошеннических действий, ФИО1 обратилась в отделение по ФИО4 СО МО МВД России «Гусевский».

Постановлением старшего следователя отделения по ФИО4 СО МО МВД России «Гусевский» от ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. В этот же день ФИО1 постановлением следователя была признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Из установленных в суде обстоятельств следует, что ФИО1, давая согласие на заключение кредитного договора понимала, что заключает договор потребительского кредита на определенных условиях, подав соответствующую заявку и отправив ответное смс-сообщение на предложение банка подтвердить согласие на подачу заявки на кредит, тем самым дала согласие на заключение сделки, после чего посредством направления смс-сообщения подтвердила свое желание оформить кредит, то есть совершила ряд последовательных действий, растянутых по времени, получила сумму кредита и распорядилась указанными денежными средствами по своему усмотрению, при том, что имела возможность на любой стадии отказаться от дальнейших действий по оформлению кредита, что ею не оспаривалось. Доказательств свидетельствующих о том, что в момент заключения или в процессе исполнения оспариваемой сделки истец не понимал значение своих действий, суду не представлено.

Об этом свидетельствуют: пояснения самой истицы, что она оформила кредит, отправляя смс-сообщения, непосредственно после этого, несмотря на блокировку операций банком, трижды её отменяла, переводя полученные денежные средства на счета посторонних лиц; распечатки системных протоколов мобильного приложения, из которых следует, что истец заявила о своем желании оформить кредит, подав заявку, а затем подтвердила её, направив смс-сообщения; записью телефонных переговоров оператора Банка и истица, которая на неоднократные вопросы отвечала, что действует добровольно, на вопросы не вызваны ли ее действия просьбами третьих лиц, отвечала отрицательно.

Таким образом, истицей в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не предоставлены доказательства того, что она была введена в заблуждение в отношении предмета сделки.

При установленных обстоятельствах не могут быть приняты во внимание доводы истицы о том, что кредитный договор является недействительным, поскольку заключен под влиянием мошенников.

П. 1, 2 ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Поскольку истец, заключая кредитный договор, осознавала, как установлено ранее, сущность, цель и последствия заключаемого договора, волеизъявление истца при заключении договора было направлено на получении кредитных средств, которые были ей предоставлены Банком в соответствии с оспариваемым договором, то у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № FRVTB№ в соответствии с программой страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) Программа «Оптима» на следующих условиях: страхователь и застрахованное лицо - ФИО1, являющаяся выгодоприобретателем, страховые риски - смерть, инвалидность I или II группы, травма, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма - 686 806 рублей, страховая премия - 129 806 рублей, договор вступил в силу в момент уплаты страховой премии, срок действия - по 24.00 ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Данное положение соответствует требованиям п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)»

Требования к договору страхования соблюдены, полис выдан истцу, какие-либо действия истца, направленные на досрочное прекращение договора страхования, отсутствовали.

Таким образом основания для признания недействительным договора страхования жизни и здоровья также отсутствуют.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения исковых требований истицы отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», о признании кредитного договора, договора страхования недействительными, неприменении последствий недействительности сделок о признании кредитного договора, договора страхования недействительными - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Нестеровский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.

Судья Янча С.А.