Дело № 2-2044/2023

Уникальный идентификатор дела

56RS0027-01-2023-002090-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Губернской А.И.,

при секретаре Кулагине Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о защите прав потребителей, указав, что 14 августа 2020 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 140 971руб. под 10,9% годовых. В рамках кредитного договора для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен полис «Финансовый резерв» № от 14 августа 2020 года, где страховщиком выступает АО «Согаз», страховая премия составила 130 071руб., срок действия на 60 мес. Кредитные обязательства истцом были досрочно погашены 21 октября 2021 года. В адрес АО «Согаз» была направлена претензия о возврате за неиспользованный период страхования страховой премии, которая до настоящего времени оставлена без исполнения. Решением Финансового уполномоченного обращение ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, отказано.

Просит суд взыскать с АО «Согаз» в свою пользу часть страховой премии в размере 99 227 руб22коп., неустойку в размере 99 227руб.22коп., компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 2 700руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ПАО Банк ВТБ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания по делу надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Согаз» - ФИО2, действующий на основании доверенности до объявленного судом перерыва просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил суду письменный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания по делу надлежащим образом. В представленном отзыве на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания по делу надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Суд выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 14 августа 2020 года между ПАО Банка ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договора № на сумму 1 140 971руб. под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев, с датой первого платежа 23 числа каждого календарного месяца в размере 24 750 руб.и последнего платежа 25 августа 2025 года в размере 30 119руб.19коп.

В этот же день, 14 августа 2020 года, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе «Оптима» в страховой компании АО «Согаз».

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащимся в полисе-оферте №, покрывает следующие страховые риски: основные – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски – инвалидность в результате НС и Б, травмы, госпитализацию в результате НС и Б.

Сумма страховой премии согласно Полиса составляет 1 140 971руб. Общая страховая премия по полису составляет 13 071руб. Срок действия полиса (договора) с 15 августа 2020 года и по 25 августа 2025 года.

Выгодоприобретателем по риску утрата трудоспособности является застрахованное лицо, по риску смерть – наследники застрахованного лица.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме (п.6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 2.0»).

При отказе от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации не подлежит возврату (п.6.5.2 Условий).

21 октября 2021 года истец произвел досрочное погашение по кредитному договору № от 14 августа 2020 года, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) согласно который задолженность по состоянию на 21 декабря 2022 года перед банком отсутствует.

27 января 2023 года истец обратился к АО «Согаз» с заявлением, в котором требовал осуществление возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, которое было получено АО «Согаз» 01 февраля 2023 года.

07 февраля 2023 года АО «Согаз» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых основанный для удовлетворении заявленного требований.

Истец 20 февраля 2023 года обратился к ответчику АО «Согаз» с претензией о возврате части страховой премии за период с 14 августа 2020 года по 21 октября 2021 года (433дн.), в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом заявителя от предоставлении ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии в размере 99 227руб.22коп. подлежит возврату, а также неустойка в размере 20 837руб.74коп. за период с 13 февраля 2023 года по 20 февраля 2023 года.

Согласно отчету об отслеживании претензия была получена АО «Согаз» 27 февраля 2023 года.

28 февраля 2023 года АО «Согаз» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

28 марта 2023 года ФИО1 подано Финансовому уполномоченному заявление о решении вопроса о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Решением службы Финансового уполномоченного от 13 апреля 2023 года № ФИО1 отказано в удовлетворении требования к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу норм права банка предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК Российской Федерации, согласно п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступление страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п. 3ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанный положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст. 940 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

К данным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона № «О потребительском кредите (займе) в редакции действующей до изменений 01.09.2020 г..

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им "всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование займом составляет 10,9% годовых и подлежит изменению в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному пунктом 4 кредитного договора.

ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в АО «Согаз» заявление об отказе от договора страхования не подавала.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления стразового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

В соответствии с полисом страховая сумма в размере 1 140 971руб. в течение срока действия договора страхования не уменьшается, однако, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1

В п.6.4.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 2.0» предусмотрено, что полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стразового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 Условий страхования (п.6.5. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 2.0»).

Под обстоятельствами и иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью, что лишает смысла страхование, так как в таком случае становиться невозможной выплата страхового возмещения.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии лишь в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствами иным, чем страховой случай.

Учитывая изложенное, а также представленные по делу доказательств, принимая во внимание, что после досрочного погашения заемщиком кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страховых рисков, согласованных в условиях договора страхования, не прекратилось, действие договора страхования продолжается, при том, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность выплаты части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора по инициативе страхователя, отказ страховщика в выплате истцу части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования основан на законе и условиях заключенному между сторонами договора страхования.

При этом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору имеет место в том случае, когда по условиям договора страхования имущественных интересах заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производного от него, поскольку при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такого прекратилось и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования следует, что страховое возмещение не было поставлено в зависимость от остатка задолженность по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не может являться основанием для расторжения договора страхования.

Суд считает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

При этом, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в полисе страхования событий, в том числе после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось.

Доводы истца, что договор страхования был заключен в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являются необоснованными, основанными на неверном толковании норм права, в силу положении части 2.4 статьи 7, частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Требования истца о взыскании соответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, как производные от первоначальных требований истца, удовлетворении которых отказано в полном объеме.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Оренбургский районный суд Оренбургской области в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2023 года.

Судья А.И. Губернская