31RS0024-01-2022-002375-44 № 2-360/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Подрейко С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сбоевой М.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "СФО Аккорд Финанс" к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ООО "СФО Аккорд Финанс" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и в заявлении указало, что 17.11.2011 "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № и договор № о кредитной карте.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 322661,15 руб. из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 17.11.2011 по 16.04.2014 – 90385,75 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 17.07.2018 по 16.04.2020 – 232275,40 руб.

11.03.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № № «ФАСП», а на основании договора цессии № № от 11.03.2019 АО «ФАСП» переуступил право требования задолженности ООО "СФО Аккорд Финанс".

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 19.10.2020.

Общество просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО "СФО Аккорд Финанс" задолженность в размере: 322661,15 руб. из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 17.11.2011 по 16.04.2014 – 90385,75 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 17.07.2018 по 16.04.2020 – 232275,40 руб., а также государственную пошлину в размере 6426,61 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 иск не признала. Пояснила, что ФИО2 заключал кредитный договор с "ТРАСТ" (ПАО) на срок один год, обязательства по которому полностью исполнил. Кредитную карту ФИО2 не получал и ею не пользовался. Поддержала заявление о применении срока исковой давности.

Исследовав в судебном заседании доказательства, представленные стороной истца, ответчика, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ФИО2 28.06.2011 приобрел в магазине Дом торговли Бытовая химия, холодильник «Атлант» стоимостью 18700 руб. Товар приобретен в кредит, для этих целей ответчик оформил заявление в НБ "Траст" на получение кредита, номер договора №, ему предоставлен кредит в сумме 18700 рублей на срок 12 месяцев. По тому же заявлению банком был открыт текущий счет № для осуществления перечислений со счета суммы кредита в счет оплаты приобретенного товара, с ежемесячным списанием с данного счета денежных средств. (л.д.6-8)

Из п. п. 2, 2.1, 2.2 Заявления на получение кредита следует, что ответчик ФИО2, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, обязался их соблюдать и просила заключить с ней договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в рублях; предоставить ему в пользование банковскую карту, услугу - овердрафт по карте, Условия и Тарифы по карте, информацию о полной стоимости кредита по карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе "Адрес почтовый" настоящего заявления на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.

Согласно п. п. 4, 5, 6, 9 указанного Заявления перед активацией карты ответчик обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, с действующими версиями Условий и Тарифов по карте и только в случае согласия с ними осуществить действия по активации карты и пользоваться ею. Уведомлен о том, что имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами о карте; если карта не активирована, у него не возникает финансовых обязательств перед кредитором. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов просила направить ей ПИН-конверт письмом либо предоставить возможность самой создать ПИН-код, либо создать и сообщить ей ПИН-код посредством автоматизированной системы создания Пин-кодов, либо другим безопасным способом.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении банковской карты путем ее выпуска. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом (л.д. 11-15).

Со всеми положениями договора ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют собственноручно поставленные подписи ФИО2 в Заявлении от 28.06.2011.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 5.8 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусматривает, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу.

В силу п. 5.10 Условий, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифному плану ТП-02 международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта процентная ставка по кредиту в льготный период составляет 0% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, - 12,9% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) - 4,9% плюс 290 рублей; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в других банках (без учета комиссии других банков) - 1%, но не менее 90 рублей; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования - 0,14% в день; минимальный платеж - 5% от задолженности, но не менее 500 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: в 1 раз - 500 рублей, во 2 раз подряд - 1000 рублей, в 3 раз подряд - 1500 рублей; процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 1 млн. рублей - 9% годовых, минимальный остаток свыше 30 тыс. рублей до 1 млн. рублей - 5% годовых, минимальный остаток до 30 тыс. рублей - 0,1% годовых; плата за конверсионные операции - 2%; плата за предоставление услуги "SMS-справка по счету" - 59 рублей.Срок действия карты – 3 года. Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500 000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

Факт активации карты и использования денежных средств в рамках установленного лимита по карте подтверждается выпиской по счету, предоставленной Банком «Траст» ПАО.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику ФИО2 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита.

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из п. 7.2.13 Условий, банк вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе не кредитной и не банковской организации) без согласия клиента или его уведомления (л.д. 14 оборот).

11.03.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от 11.03.2019 АО «ФАСП» переуступил право требования задолженности ООО "СФО Аккорд Финанс".

Из представленных истцом расчета и справки следует, что ответчик ФИО2 задолженность по договору кредитной карты в размере 322661,15 руб. из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 17.11.2011 по 16.04.2014 – 90385,75 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 17.07.2018 по 16.04.2020 – 232275,40 руб.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В ч. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Существенные условия кредитного договора содержатся в указанном договоре, Тарифах по кредитным картам и Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ "Траст" (ОАО).

Пунктом 7.2.11 Условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования.

В обоснование заявленных требований истцом представлено требование о полном погашении ФИО2 долга в размере 338744,27 руб. в течение 7 дней (л.д. 83).

При этом указанное требование не содержит даты, когда именно оно было сформировано, а также не представляется возможным определить день направления истцом данного требования ответчику, поскольку каких-либо доказательств направления данного требования в адрес ответчика истцом в суд не представлено.

Суд принимает также во внимание, что срок действия кредитной карты, составляющий 3 года, истек 17.11.2014.

Кроме того, в соответствии с Тарифным планом ТП-02 международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент ежемесячно в течение платежного периода обязан погашать минимальный платеж в размере 5% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

При этом Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ "Траст" (ОАО) определяют платежный период как период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимальной суммы погашения. Расчетный период - временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (л.д. 16-17 Условий).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора ответчик ФИО2 обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные данным договором, путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей в размере, указанном выше.

Из материалов дела, а именно выписки из движения по счету банковской карты следует, что последнее погашение кредита было осуществлено ответчиком ФИО2 08.12.2014, после этого никаких платежей ответчик не совершал.

При этом суд не принимает во внимание расчет задолженности по договору (л.д. 16-18), согласно которому ФИО2 16.01.2019 внес 155011,57 руб., так как указанный платеж не подтвержден выпиской по счету, а также то, что ответчик в период с 26.03.2021 по 09.06.2021 внес в погашение задолженности общую сумму 16083,12 руб., поскольку из сообщения Шебекинского РОСП УФССП РОсисии по Белгородской области следует, что указанные суммы были списаны службой судебных приставов на основании судебного приказа от 16.11.2020, который впоследствии по заявлению ФИО2 был отменен, что не свидетельствует о признании ответчиком долга по кредитному договору.

Следовательно, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал через месяц после неоплаты ответчиком очередного платежа, т.е.08.01.2015, поскольку доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом условия договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, исчисляя срок исковой давности отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

16.11.2020 ООО "СФО Аккорд Финанс" обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 5 Шебекинского района и г.Шебекино, судебным приказом мирового судьи от 31.05.2021 с ФИО2 в пользу ООО "СФО Аккорд Финанс" взыскана задолженность по договору № от 17.11.2011 в размере 338744,27 руб.

На основании определения мирового судьи от 31.05.2021 судебный приказ отменен.

Таким образом, истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Шебекинского района и г.Шебекино с заявлением о вынесении судебного приказа и с последующим исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требования ООО "СФО Аккорд Финанс" к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Шебекинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Подрейко С.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2023.