Гражданское дело № 2-871/2022
УИД: 09RS0007-01-2022-001198-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2022 года станица Зеленчукская, КЧР
Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
председательствующего судьи Урусова Э.Д.,
при секретаре судебного заседания Байрамуковой М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ,
установил:
Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 121,78 рублей, из которых 120 280.2 рублей - задолженность по основному долгу, 36 476,68 рублей – просроченные проценты, 3 370,9 рублей – штраф за неуплату задолженности, а так же государственную пошлину в размере 4 402,56 рублей.
В обоснование исковых требований представитель истца, ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 810, 819, 811 ГК РФ, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 115,000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. На основании Решении 6/н единственного акционера от 16 январи 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.
Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок..
Представитель истца ПАО КБ «Еврокоммерц», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, так же представителем указано, что истец не возражает против вынесения заочного решения суда при наличии оснований.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о проведении судебного заседания в ее отсутствии, исковые требования не признает, просит применить сроки давности, отказать в удовлетворении исковых требований.
На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятии письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 рублей с беспроцентым периодом до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа 26.9 % годовых, на снятие наличных, прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49.9 % годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2.9% +290 рублей, оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита 0.89% в месяц от суммы задолженности, штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей, неустойка при оплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.
Согласно выписке по счету по договору кредитной карты № ФИО2 воспользовалась денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ посредством снятия наличных и продолжала пользоваться кредитной картой до ДД.ММ.ГГГГ. Штраф за первый неоплаченный минимальный платеж начислен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному расчету задолженности ФИО2 в период пользования кредитной картой производила пополнение баланса, с учетом пополнения сумма задолженности составила 120 280.2 рублей- задолженность по основному долгу, 36 476.68 рублей –просроченные проценты, 3 370.9 рублей –штраф за неуплату задолженности.
В связи с образованием задолженности представителем АО «Тинькофф Банк» в адрес должника ФИО1 направлено уведомление-требование об образовании задолженности в размере 163 922.81 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В виду отсутствия исполнения уведомления-требования, АО Тинькофф Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Зеленчукского судебного района КЧР вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен определением мирового судьи в связи с принесением возражений должником ФИО1, настоящее исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности, разрешая заявление ответчика, суд пришел к заключению об отсутствии оснований для применении срока исковой давности.
Так согласно ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, согласно которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно ст.191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Согласно п.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
По условиям договора кредитной карты ФИО1 обязана ежемесячно вносить минимальный платеж, который формируется 17 числа, согласно выписке по счету последний минимальный платеж, пополнение внесено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ банку стало известно о неисполнении заемщиком обязательств по кредиту, по правилам ст. 191 ГК РФ началась просрочка исполнения обязательства.
Представитель истца обратился за судебной защитой нарушенных прав к мировому судье судебного участка №3 Зеленчукского судебного района КЧР с заявлением о выдаче судебного приказа, на период судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было приостановлено, возобновилось с представлением искового заявления ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО Тинькофф Банк к ФИО1 не прошел.
Факт ненадлежащего ФИО1 исполнения взятых на себя обязательств по договору установлен в судебном заседании, подтверждается исследованными материалами дела.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4 402,56 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика.
Согласно 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать наименование истца и ответчика, а также один из идентификаторов указанных лиц (страховой номер индивидуального лицевого счета, идентификационный номер налогоплательщика, серия и номер документа, удостоверяющего личность, серия и номер водительского удостоверения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить в полном объеме:
взыскать с Просьба подтвердить получение. (<данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты в размере 160 127 (сто шестьдесят тысяч сто двадцать семь) рублей 78 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 120 280 (сто двадцать тысяч двести восемьдесят) рублей 20 копеек, просроченные проценты в размере 36 476 (тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 68 копеек, штраф за неуплату задолженности в срок в размере 3 370 (три тысячи триста семьдесят) рублей 90 копеек;
взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) процессуальные издержки в виде государственной пошлины в размере 4 402,56 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года.
Судья Зеленчукского районного суда Э.Д. Урусов