Дело № 2 – 17/2025

УИД 58RS0030-01-2023-003923-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Шемышейка Пензенской области 28.01.2025

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бибичева А.В.,

при секретаре Гуриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 31.01.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. В заявлении о предоставлении кредита содержалось предложение клиента на заключение кредитного договора на сумму 99 397 рублей 99 копеек и на открытие банковского счета. Банк открыл банковский счет номер и предоставил сумму кредита в вышеуказанном размере, перечислив денежные средства на счет клиента. При заключении договора стороны согласовали, что срок кредита 1097 дней, процентная ставка 29 % годовых. По условиям договора плановое погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. В нарушение договорных обязательств, ФИО1 погашение задолженности своевременно не осуществлял. 05.09.2008 банк выставил ФИО1 заключительное требование – оплатить задолженность в сумме 99 292 рубля 07 копеек не позднее 04.10.2008, однако требование банка клиент не выполнил. До настоящего момента задолженность должником не возвращена и по состоянию на 19.11.2024 составляет 73 484 рубля 58 копеек. Ввиду неисполнения ФИО1 требования о возврате суммы долга по кредитному договору банк обратился с заявлением о взыскании суммы задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 31.01.2008 за период с 31.01.2008 по 19.11.2024 в размере 73 484 рубля 58 копеек.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении, а также поступившем в суд ходатайстве, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» указанные условия определяют, что договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1). Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2). Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3). График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления (п. 2.5). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6). Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (п. 4.1). Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 4.2). В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа (п. 4.5). В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование (п. 6.3.1); либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Заключительное требование содержит в себе информацию: о дате оплаты заключительного требования (п. 6.8.2.1); о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом (п. 6.8.2.2). Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8.3.). Банк по поступлению на счет денежных средств, производит их списание со счета в погашение задолженности (п. 6.8.4). Клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка (п. 8.1).

Из представленных истцом документов следует, что 31.01.2008 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский стандарт») с заявлением на реструктуризацию задолженности клиента по договору о предоставлении и обслуживании карты № 38834250 от 05.10.2005, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит для погашения задолженности по договору о карте в сумме 99 397 рублей 99 копеек и открыть банковский счет. Срок кредита 36 месяцев, размер процентной ставки 29 % годовых. Дата платежа 4 числа каждого месяца с марта 2008 года по февраль 2011 года (дата последнего платежа 04.02.2011), ежемесячный платеж 4 170 рублей.

На основании предложения клиента банк открыл ФИО1 лицевой счет номер, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и тем самым заключил кредитный договор, перечислив денежные средства на указанный счет.

С условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющимся неотъемлемой частью договора, а также условиями предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», тарифами по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт» ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении и анкете к заявлению.

04.02.2008 на счет ФИО1 банком были перечислены денежные средства в размере 99 397 рублей 99 копеек, которые в этот же день в полном объеме были перечислены по реструктуризационному кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 31.01.2008 по 19.11.2024.

Факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> за период с 31.01.2008 по 19.11.2024 составляет 73 484 рубля 58 копеек, последнее списание средств в погашение задолженности по кредиту с данного счета имело место 10.09.2008, после этой даты поступлений средств в погашение кредитной задолженности не было, что свидетельствует о том, что обязанность по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего на дату заключения договора законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанности по оплате очередных платежей, истец 04.09.2008 направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору, обеспечении в срок до 04.10.2008 наличия на счете денежных средств в размере 99 292 рубля 07 копеек.

Данное заключительное требование банка ФИО1 исполнено не было.

Ответчиком ФИО1 при рассмотрении настоящего дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно вышеприведенных условий предоставления потребительских кредитов банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительное требование.

Как установлено в судебном заседании истцом ответчику ФИО1 04.09.2008 было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору <***> от 31.01.2008 в общем размере 99 292 рубля 07 копеек в срок до 04.10.2008.

Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ данное требование является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность согласно заключительному требованию в установленный срок. Следовательно, срок исковой давности по требованию истца, вытекающему из кредитного договора <***>, начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 04.10.2008, и истекал 04.10.2011.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направлено в суд 02.12.2024 после отмены 07.09.2023 судебного приказа № 2-702/2023 от 12.07.2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, то есть по истечении более четырнадцати месяцев после отмены судебного приказа, более тринадцати лет с даты последнего платежа, предусмотренного графиком платежей, и более шестнадцати лет с момента выставления заключительного требования.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Каких-либо обоснований уважительности пропуска срока исковой давности на обращение в суд истцом не представлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске, и ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 31.01.2008 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятии решения.

Председательствующий А.В. Бибичев