Дело № 2-2178/2022
УИД 52 RS0009-01-2022-002666-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 сентября 2022 года г.Арзамас
Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Попова С.Б.,
при секретаре Меркурьевой О.П.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, в соответствии с которым на основании ст.958 ГК РФ просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 232004.72 руб., неустойку в размере 232004.72 руб., штраф, указывая, что истцом был заключен кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» № на срок 60 месяцев. В целях обеспечения обязательств заемщика по указанному кредитному договору им было дано добровольное согласие на страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от потери работы, был заключен договор страхования № от с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по договорам добровольного страхования составляет 240004.89 руб. Он перечислил данную сумму страховщику . Обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно, осуществив погашение в полном объеме . События, имеющие признаки страхового случая, к настоящему моменту отсутствуют. В этой связи у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере: 232004.72 руб. (240004.89 руб. : 60 месяцев х 58 месяцев). Ответчику была направлена претензия с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии, письмом от ответчик отказался вернуть неиспользованную часть страховой премии. На повторную претензию ответчик ответил отказом. Решением финансового уполномоченного от в удовлетворении его требований отказано. Неустойка исчисляется с и составляет 232004.72 руб.
Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечены АО «АЛЬФА-БАНК», финансовый уполномоченный ФИО2
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК», третье лицо финансовый уполномоченный ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с письменными возражениями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отказать в удовлетворении иска.
В соответствии с письменными объяснениями представитель финансового уполномоченного ФИО3 просит отказать в удовлетворении иска в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации:
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно п.10, 12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»:
10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В судебном заседании установлено, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 2248500 руб., на срок 60 месяцев (т.1 л.д.7-9, 96-97).
Из содержания указанного договора (п.4) следует, что сторонами была определена стандартная процентная ставка *** % годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет *** % годовых, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер кредитной процентной ставки по договору кредита, в размере *** % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 индивидуальных условий срок, по договору страхования подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.
Согласно п.18 договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срок страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страхования. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).
между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 на основании заявлений последнего от (т.1 л.д.12, 195, 196 оборот, 200, 222) были заключены договоры личного страхования:
- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.03) в соответствии с условиями полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Договор потребительского кредита № от . Страховая премия 8301.46 руб. Под внешним событием понимается несчастный случай. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев (т.1 л.д. 91 оборот - 92, 195 оборот – 196);
- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (программа 1.6) в соответствии с условиями полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Итоговая сумма страховой премии составляет 240004.89 руб. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (т.1 л.д.10-11, 93 оборот – 94, 194).
Согласно Правилам страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (т.1 л.д.118-163).
Из содержания договора страхования № следует, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Из искового заявления следует и не оспаривается, что страховая премия по обоим договорам страхования была уплачена истцом .
задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой от (т.1 л.д.13).
истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования № и № и возврате страховой премии (т.1 л.д.193).
Письмом от истцу отказано в возврате страховой премии по указанным договорам страхования (т.1 л.д.110, 117).
Истец обратился к ответчику с заявлением от , в соответствии с которым просил вернуть ему страховую премию по договору страхования № в размере 232004.72 руб., по договору страхования № в размере 7024.32 руб. с учетом того, что страхование действовало в течение двух месяцев (т.1 л.д.14-16, 198-199).
Письмами от истцу предложено представить дополнительные документы, в возврате страховой премии отказано (т.1 л.д.21, 111, 113).
Истец обратился к ответчику с претензией от с требованием вернуть сумму неиспользованной части страховой премии (т.1 л.д.164, 165).
Письмом от истцу предложено представить дополнительные документы (т.1 л.д.114).
Решением финансового уполномоченного от № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано (т.1 л.д.56-72, 166-170).
В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лица в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела следует, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования № было направлено истцом по истечении четырнадцатидневного срока с момента заключения договора, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии в соответствии с п.8.3, 8.4 Правил страхования не имеется.
Проанализировав исследованные доказательства, в том числе, условия заключенных истцом договоров, учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования № не обусловлена наличием долга по кредиту, страховая выплата предусмотрена независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страховых рисков и возможности наступления страхового случая, суд приходит к выводу о том, что в силу п.3 ст.958 ГК РФ страховая премия может быть возвращена лишь в случае, если это предусмотрено договором.
Договором страхования и положениями закона не предусмотрена возможность возврата страховой премии по истечении четырнадцатидневного срока с момента заключения договора, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии в соответствии с положениями п.3 ст.958 ГК РФ не имеется.
Из условий договора страхования № и договора потребительского кредита № от следует, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, также отсутствуют основания для возврата страховой премии в соответствии с положениями п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Принимая во внимание изложенное, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии в размере 232004.72 руб. не подлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии отказано, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика неустойки 232004.72 руб. не подлежащими удовлетворению.
Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с абзацем 1 п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, суд полагает, что какие-либо нравственные страдания истцу со стороны ответчика не причинены, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) неиспользованной части страховой премии в размере 232004 руб. 72 коп., неустойки в размере 232004 руб. 72 коп., штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья подпись Попов С.Б.
Решение изготовлено в окончательной форме 12.09.2022 года.