дело №2-439/2022

УИД 44RS0004-01-2022-000603-81

Мотивированное решение

изготовлено 02.09.2022г

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.,

при секретаре Кузнецовой И.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд обратилось АО «Тинькофф Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, а также судебных расходов по уплате госпошлины. Свои требования мотивировал тем, что 01.07.2021 года АО Тинькофф Банк» и З.М.АБ. был заключен кредитный договор [№] с лимитом задолженности 55 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате платежей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор в одностороннем порядке 14.02.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. За период с 10.09.2021г по 14.02.2022г включительно образовалась задолженность в сумме 72373,94рублей., из которых 58599,33 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12905,09 рублей - просроченные проценты, 869,52 рублей – штрафные проценты. Данную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2371,22 рублей. Требования обоснованы нормами ст.ст.309, 811,819 ГК РФ, ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Истец АО «Тинькофф Банк» в суд своего представителя не направил, в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 будучи надлежаще уведомленным о дате и времени судебного заседания по адресу места регистрации и последнему известному адресу места жительства, в суд не явился.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства, с согласия истца.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа(ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта( пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В отличие от договора займа, кредитный договор, согласно п.1 ст. 819 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ (п. 2.3).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты.

Как следует из материалов дела, 01.07.2021 года ФИО1 подписал заявление-анкету, адресованную АО "Тинькофф Банк", содержащую предложение заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в которой указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке; акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В заявке от 01.07.2021 года ФИО1 просил АО "Тинькофф Банк" заключить с ним договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.27. Срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

Договором предусмотрен тарифный план: ТП 7.27, в соответствии с которым лимит задолженности до 300000 руб., беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк - 59 руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., плата за оповещение об операциях – 59 рублей.

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плата подтверждено его подписью в Заявке к Заявлению-Анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявке. Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка» и «Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» ФИО3 не заполнены, соответственно истец выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и подключение к программе страхования, с тарифами банка истец был ознакомлен.

Согласно пункту 1 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и "Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" (ЗАО) - далее "Общие условия".

В «Общих условиях кредитования» определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита. В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2).

Также "Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт" предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12).

В Условиях комплексного банковского обслуживания предусмотрено в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо и SMS-банк (п.4.1).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты направления счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

По условиям п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору; в случае если Клиент не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности.

Пунктом 8.3 «Общих условий» предусмотрено право клиента расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

Согласно пунктам 1, 5.7 и 5.9 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт" Банк обязан ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от его обязанностей по договору, что установлено п. 3.5 Общий условий кредитования. При неполучении счета-выписки в течение 10 (календарных) дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.

Как следует из счетов-выписок, списка транзакций, соответствующих расчету задолженности, ответчик 01.07.2021 г. активировал кредитную карту и до 12.08.2021 года систематически пользовался кредитной картой, производя оплату товаров и услуг по карте.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по внесению платежей, обеспечивающих предусмотренный договором лимит по карте, 13.02.2022 г. банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Со дня формирования заключительного счета договор банком расторгнут. Однако требование кредитора о погашении задолженности должником исполнено не было, до настоящего времени ФИО1 заключительный счет не оплатил.

Согласно заключительному счету по договору кредитной карты [№] размер задолженности ответчика по состоянию на 13.02.2022 года составляет 72373,94 рублей из них: кредитная задолженность – 58599,33 рублей, проценты – 12905,09 рублей, штрафы – 869,52 рублей.

Начисление Банком процентов за пользование ответчиком кредитными средствами произведено в размере и в порядке, определенными условиями договора, что соответствует требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ и не является мерой ответственности за нарушение сроков возврата кредитных средств.

Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме и расторжении договора кредитной карты ответчиком не исполнен до настоящего времени.

Из материалов дела следует, что первоначально истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, 15.03.2022 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» вынесен судебный приказ № 2-305/2022 мировым судьей судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору кредитной карты [№] в сумме 72373,94 рублей, а также судебные издержки в виде уплаты государственной пошлины в сумме 1185,61 рублей.

Определением мирового судьи от 29 марта 2022 года судебный приказ от 15.03.2022 года отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (пени, штраф) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций составляет 869,52 рублей. Указанный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска было уплачено 2371,22 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, [данные изъяты] - в пользу АО «Тинькофф Банк» 127287 г.Москва ул.2-я Хуторская д.38А стр.26, ИНН <***>, ОГРН <***> - задолженность по договору кредитной карты [№] в сумме 72373,94 рублей, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 2371,22 рублей, всего 74745 (семьдесят четыре тысячи семьсот сорок пять) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в Мантуровский районный суд заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.А Праздникова.