УИД 45RS0002-01-2025-000036-68

Дело № 2-94/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 19 марта 2025 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Косачевой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 31 октября 2023 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор <***>(10552373089) на сумму 752 605 руб. 00 коп., под 2,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 26 июня 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «ХКФ Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров (далее – Соглашение). В соответствии с п. 1.2 Соглашения, ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по процентам возникла 31 октября 2024 г., на 22 января 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 199 612 руб. 00 коп. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 22 января 2025 г. общая задолженность составляет 821 485 руб. 92 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 717 283 руб. 46 коп.; пророченные проценты – 102 024 руб. 46 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1 581 руб. 00 коп.; комиссия за смс информирование – 597 руб. 00 коп. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 1 января 2024 г. по 22 января 2025 г. в размере 821 485 руб. 92 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 717 283 руб. 46 коп.; просроченные проценты – 102 024 руб. 46 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1 581 руб. 00 коп.; комиссия за смс информирование – 597 руб. 00 коп., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21 429 руб. 72 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, сообщила о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 31 октября 2023 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 752 605 руб. 00 коп., под 2,90% годовых, сроком на 60 календарных месяцев (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

Согласно пункту 1 раздела I Общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно, пункту 1.1. раздела II Общих условий договора процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, при предоставлении кредитов для оплаты товара, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора и одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4. настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в счет погашения задолженности по кредиту.

В пункте 1.2. раздела II Общих условий договора указано, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно пункту 1.4. раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе, невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором.

Размер ежемесячного платежа составляет 13 693 рубля 32 копейки, количество ежемесячных платежей – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа 31 число каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно графику погашения по кредиту размер ежемесячного платежа по кредиту (за исключением последнего) составляет 13 693 рубля 22 копейки (с 30 ноября 2023 г. по 30 сентября 2028 г.), размер последнего платежа – 13 382 рубля 30 копеек – 31 октября 2028 г.

В соответствии с пунктами 1, 2 раздела III Общих условий договора, обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего, последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий договора, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде не полученных доходов, которые были бы получены банком принадлежащем исполнении клиентом его условий; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ФИО1 дала согласие на активацию следующих дополнительных услуг: присоединение к договору коллективного страхования, размер комиссии – 107 085 руб. 00 коп. за срок страхования; услуга страхования «Мультиполис», размер комиссии – 10 000 руб. 00 коп., за 1 год; СМС-пакет, размер комиссии – 199 руб. 00 коп., ежемесячно; программа «Гарантия оптимальной ставки», размер комиссии – 155 520 руб. 00 коп., за срок кредита. Сумма кредита к выдаче ФИО1 – 480 000 руб. 00 коп.

Кроме того, ФИО1 заключила с ООО «Хоум Кредит Страхование» договор добровольного страхования на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате произошедшего в течении срока страхования от несчастного случая или впервые диагностированной в течении срока страхования болезни; установление застрахованному 1, 2 группы инвалидности в результате произошедшего в течении срока страхования от несчастного случая или впервые диагностированной в течении срока страхования болезни; госпитализации застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением штата или ликвидацией организации, на страховую сумму 605 000 руб. 00 коп. на 1 912 дней с даты списания со счета застрахованного в ООО «ХКФ Банк». ФИО1 согласилась с оплатой страховой премии в размере 107 085 руб. 00 коп., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

ФИО1 заключила с ООО «Хоум Кредит Страхование» договор добровольного страхования на случай наступления следующих событий (страховых случаев): страхование финансовых рисков связанных с потерей работы, на страховую сумму 24 000 руб. 00 коп. на 1 год с даты оплаты страховой премии. ФИО1 согласилась с оплатой страховой премии в размере 10 000 руб. 00 коп., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 подписала согласие <***>/СПД от 31 октября 2023 г. о том, что она дает ООО «ХКФ Банк», новому кредитору (при переходе к нему прав требования) или лицу, действующему от имени и в интересах банка или нового кредитора, согласие с целью совершения действий, направленных на возврат его просроченной задолженности перед банком по договорам потребительского кредита, в том числе, заключенным ранее.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

26 июня 2024 г. между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение уступки прав (требований) № 3 (далее – Соглашение уступка), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 уступлено ПАО «Совкомбанк» в размере 767 657 руб. 91 коп.

Пунктом 1.1. раздела 1 Соглашения уступки предусмотрено, что цедент уступает цессионарию в полном объеме прав (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации) необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Цедент обязуется передать цессионарию базу данных не позднее следующего рабочего дня после заключения настоящего договора в электронной форме согласно п. 7.2. договора.

В соответствии с пунктом 1.2. раздела 1 Соглашения уступки цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на дату перехода права.

В соответствии с пунктом 2.1. раздела 2 Соглашения уступки цедент обязуется передать/обеспечить передачу цессионарию в отношении каждого кредитного договора в соответствии с условиями договора кредитные досье, сформированные в соответствии с внутренними правилами цедента и указаниями Банка России в электронной форме или бумажных носителях.

Пунктом 7.2. раздела 7 Соглашения уступки предусмотрено, что базы данных, сканированные копии документов, электронные документы, подписанные простой электронной подписью, журналы информационных систем и иные юридически значимые документы (информация), передаваемые в электронной форме, если иное не указано в договоре могут передаваться по электронным каналам связи FTR или на материальных носителях в зашифрованном виде.

В соответствии с пунктом 1 акта приема передачи прав (требований) от 14 июля 2024 г. цедент передал, а цессионарий принял – электронный документ, содержащий полностью заполненный и корректный реестр передачи уступаемых прав по форме приложения № 1 к договору записанный на CD-R диск.

В соответствии с выпиской из перечня договоров и соглашению о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), сумма срочной задолженности по состоянию на дату перехода прав по кредитному договору <***> составляет 767 657 руб. 91 коп.

Из представленных истцом документов, следует, что ФИО1 подписала договор, чем подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия предоставления кредита.

Исходя из изложенного, при подписании вышеуказанного договора ФИО1 располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательства, свидетельствующие об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

ООО «ХКФ Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету за период с 31 октября 2023 г. по 22 января 2025 г. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. Доказательства, свидетельствующие об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

В нарушение условий кредитного договора денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не перечисляются, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно, представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 22 января 2025 г. составляет 821 485 руб. 92 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 717 283 руб. 46 коп.; просроченные проценты – 102 024 руб. 46 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1 581 руб. 00 коп.; комиссия за смс информирование – 597 руб. 00 коп.

Расчет долга, приведенный истцом, судом проверен и признается произведенным верно, т.к. соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривался, поэтому принимается судом во внимание. Доказательства, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности, а также иного расчета задолженности, ответчиком суду не представлены.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец в соответствии с названным договором имеет право на досрочное возвращение выданного потребительского кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному соглашению нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 21 427 руб. 72 коп. по платежному поручению от 23 января 2025 г. № 1062.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 21 427 руб. 72 коп в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ серия № № в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***>(10552373089) от 31.10.2023, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, в размере 821 485 рублей 92 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 717 283 рубля 46 копеек; просроченные проценты – 102 024 рубля 46 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1 581 рубль 00 копеек; комиссия за смс – информирование – 597 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ серия № № в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 429 рублей 72 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное заочное решение составлено 21 марта 2025 г.)