Решение по делу № 2-116/2023 от 04.05.2023

Дело (УИД) №48RS0017-01-2023-000145-03

Производство № 2-116/2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Баранова С.В.,

при секретаре Рязанцевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 22.04.2013 г. между ответчиком и АО «Альфа Банк» (далее по тексту банк) заключен кредитный договор № ILOVVO08130422AFQ5VQ, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил, взятые на себя договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размер 86450,41 рублей за период с 22.0.2013 года по 28.09.2020 года.

28.09.2020 года банк уступил право требования на задолженность ответчика по кредитному договору ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования №8.38/383ДГ. 28.09.2020 года ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате. В период с 28.09.2020 года по 15.02.2023 года ответчиком денежные средства не вносились, в результате задолженность составляет 86450,41 рублей.

Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты. При этом моментом заключения договора в соответствии с условиями Банка считается открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

Поэтому истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 22.04.2013 года по 28.09.2020 года включительно в размере 86450,41 рублей, в том числе: 77288,42 рублей - основной долг, 7161,99 рублей – проценты за пользование кредитом, 2 000 рублей – штрафы; государственную пошлину в размере 2 793,51 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения данного дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил в суд заявление от 21.04.2023 года, в котором просил применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Исследовав и оценив доказательства по делу в совокупности, каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20.04.2013 г. ответчиком и ОАО «Альфа Банк» было подписано кредитное предложение, в рамках которого Банк предлагал клиенту (ответчику) заключить с банком соглашение о кредитовании в рамках которого банк откроет на имя клиента счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по Счету кредитной карты; осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа Банк», открытия и кредитования Счета кредитной карты.

Согласно кредитному предложению соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования – 86500 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом – 28,99%. Беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней.

Согласно п. 6 Кредитного предложения минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Материалы дела содержат расписку ФИО1 в получении банковской карты CI-MC Standard с чипом, № 5486732504398439, действительной до 04/16. Карта выдана к счету № 40817810905680736239.

Кредитная карты была активирована ответчиком и использовалась в период с 23.04.2013 г. по 12.08.2014 г., что подтверждается представленными выписками по счету № 40817810905680736239.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Кредитное предложение, подписанное ответчиком, содержит отметку о том, что ФИО1 общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения, получил. С условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен.

Согласно раздела 2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования устанавливается в течение 6 рабочих дней с даты заключения Соглашения о кредитовании. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка.

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, не непогашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с общими условиями кредитования (п. 3.5 Общих условий).

В течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Тот факт, что ФИО1 пользовался картой, им самим, исходя из его возражений на иск, не оспаривалось, подтверждается выпиской по счету № 40817810905680736239. Расходные операции по карте осуществлялись в период с 29.04.2013 г. по 17.10.2013 года, при этом гашение задолженности осуществлялось в период с 10.06.2013 г. по 12.08.2014 г. Согласно расчету задолженности его сумма составляет 86450,41 руб., в т.ч. 77288,42 руб. – основной долг. Таким образом, ФИО1 свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не исполнял.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, по общему правилу согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора не требуется.

В силу статьи 384 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 10.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по Соглашению о кредитовании.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Из материалов дела явствует, что 28.09.2020 г. между АО «Альфа-Банк» и ООО «Феникс», заключен договор № 8.38/383ДГ уступки требований по обязательствам, в том числе, ФИО1 по кредитному договору № ILOVVO08130422AFQ5VQ. Размер задолженности на дату переуступки прав (требований) составляет 89456, 53 руб.

Таким образом, судом установлено, что ООО «Феникс» правомерно обратилось в суд с данным иском.

Вместе с уведомлением об уступке права требования ФИО1 ООО «Феникс» было направлено требование о полном погашении долга. Сумму в размере 86450,41 руб. предлагалось оплатить в течение 30 дней.

В установленный срок задолженность ФИО1 не погашена.

06.09.2022 года мировым судьей Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ILOVVO08130422AFQ5VQ, который отменен на основании поступивших от ответчика возражений 19.09.2022 года.

Настоящее исковое заявление согласно штемпелю на конверте направлено банком в суд 22.03.2023 года и поступило 27.03.2023 года.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, полагая его подлежащим исчислению с даты, когда банк должен был узнать о нарушении его права – сентябрь 2014 года, т.е. спустя месяц после последнего платежа 12 августа 2014 года.

Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» определен порядок кредитования, платежей по банковским картам банка.

Как следует из Общих условий пунктом 1.11 предусмотрен платежный период – срок в течение которого клиент обязан уплатить банку минимальный платеж. Если иное не установлено в кредитном предложении, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Указанными Условиями определено, что минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определенная в п. 4.2 Общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложение, но не менее 320 руб. и не оболе суммы задолженности по соглашению; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Таким образом, с учетом условий о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний срок, предшествующий подаче иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснения содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 3 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по указанному кредитному договору поступило к мировому судье Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области 31.08.2022 г., при этом оно было направлено 27.08.2022 г. При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения истца с настоящим иском, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 27.08.2019 года, пропущен.

Помесячный расчет задолженности с учетом необходимости ежемесячной оплаты минимального платежа, в материалах дела отсутствует.

При этом последнее внесение ответчиком денежных средств на счет значится 12.08.2014 г. в сумме 200 рублей, при этом задолженность на 15.01.2015 г. составила 99849, 44 руб., в т.ч. сумма просроченной задолженности по основному долгу – 77288,42 руб.

Принимая во внимание, что ежемесячно ответчик должен был вносить минимальный платеж в размере 5 % от задолженности клиента по основному долгу + проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что истцом полностью пропущен срок исковой давности, поскольку уплачивая минимальные платежи ответчик должен был выплатить всю сумму задолженности за период 1 год 8 месяцев (5%*20 мес.=100%), т.е. осуществлять платежи по апрель 2016 года.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При этом суд принимает во внимание, что перемена лиц в обязательстве (уступка права требования) не влечет изменения срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитной карте пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и иных плат на дату обращения в суд также истек, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» (ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Липецкой области <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Тербунский районный суд.

Председательствующий /подпись/ С.В. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2023 года.