Дело № 2-1-4888/2023 УИД: 64RS0042-01-2022-010091-46
Решение
Именем Российской Федерации
27.07.2023 г. г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Оситко И.В.,
при помощнике ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины,
установил:
акционерное обществе «Всероссийский банк развития регионов» (далее по тексту – АО «ВБРР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с которым ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 787000 руб. сроком на 60 мес. под 19,80 % годовых. На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком (цедентом) и АО «ВБРР» (кредитором), цедент передал кредитору права требования по вышеуказанному кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора, ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору составляет 643165 руб. 41 коп., в том числе: 462754 руб. 45 коп. - просроченный основной долг, 87144 руб. 79 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1162 руб. 71 коп. – неустойка по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2453 руб. 31 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 89650 руб. 15 коп. – убыток за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Считая нарушенными свои права, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 643165 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9632 руб.
Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Согласно письменным возражениям представителя ответчика на исковое заявление, сторона ответчика не согласна с исковыми требованиями в части взыскания убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 787000 руб. под 19,80 % годовых, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), однако истец просит взыскать убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за будущее время. Такой подход противоречит платности пользования кредитом, поскольку проценты уплачиваются только за пользование деньгами, а в условиях, когда кредит может быть погашен сразу после решения суда, либо за счет заложенного имущества, заемщик фактически прекращает пользоваться банковскими деньгами и не должен платить за их использование. Основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, срок уплаты которых не наступил, отсутствуют. Кроме того, договор потребительского кредитования заключен сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), а если посчитать количество месяцев, за которые Банк хочет взыскать убыток, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то их получится 66, а не 60. Просит суд исковые требования удовлетворить частично, в части взыскания убытков Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89650 руб. 15 коп. - отказать.
Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с которым ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 787000 руб. сроком на 60 мес. под 19,80 % годовых (л.д. 11-20).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, определенных сторонами.
Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из искового заявления следует, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, а ответчик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 643165 руб. 41 коп., в том числе: 462754 руб. 45 коп. - просроченный основной долг, 87144 руб. 79 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1162 руб. 71 коп. – неустойка по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2453 руб. 31 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 89650 руб. 15 коп. – убыток за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, справкой-расчетом (л.д. 21-25).
На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком (цедентом) и АО «ВБРР» (кредитором), цедент передал кредитору права требования по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 28-41).
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Уступка права требования долга АО «ВБРР» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика по вышеуказанному кредиту имеется задолженность: 462754 руб. 45 коп. - просроченный основной долг, 87144 руб. 79 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1162 руб. 71 коп. – неустойка по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2453 руб. 31 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В этой части расчет истца ответчиком не оспаривается, поэтому суд соглашается с ним.
Однако суд учитывает, что Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Действие моратория закончилось ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Ответчик не отказался от участия в моратории.
Учитывая изложенное, положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, действие моратория на взыскание неустойки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Размер неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 109 руб. 53 коп. (6442 руб. 65 коп. х 17 дней х 0,1 %), размер неустойки по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 233 руб. 58 коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 462754 руб. 45 коп. - просроченный основной долг, 87144 руб. 79 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 109 руб. 53 коп. – неустойка по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 233 руб. 58 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу истца 89650 руб. 15 коп. – убытка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд руководствуется следующим.
Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1); под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).
Как усматривается из материалов дела, предметом спора в указанной части являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как указано в ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4); в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
По настоящему спору между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом на будущий период, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии будет возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Досрочный возврат суммы займа (кредита) гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (кредита).
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа (кредита), может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа (кредита), неизвестен.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В п. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу изложенного, п. 3 раздела III общих условий договора о возможности взыскания Банком убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, нарушает права ответчика как потребителя.
Законных оснований для взыскания убытка в твердой денежной сумме за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом 19,80 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ либо по день фактического погашения задолженности по основному долгу, если фактическое погашение задолженности по основному долгу наступит ранее ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно материалам дела истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 9632 руб. (л.д. 8).
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 9632 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 462754 руб. 45 коп. - просроченный основной долг, 87144 руб. 79 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 109 руб. 53 коп. – неустойку по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 233 руб. 58 коп. - неустойку по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование кредитом 19,80 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ либо по день фактического погашения задолженности по основному долгу, если фактическое погашение задолженности по основному долгу наступит ранее ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9632 руб., в остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись.
Верно.
Судья И.В. Оситко
Помощник ФИО3