Мотивированное заочное решение
изготовлено 01.08.2023
УИД 23RS0032-01-2022-002909-61
№ 2-1703/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Невинномысск 25 июля 2023г.
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Угроватой И.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Маливанец Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному иску ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агентство Финансового контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с требованием о взыскании задолженности, возникшей у ответчика из заключенного между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора <данные изъяты>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) 100000 руб. однако, в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств заемщиком ФИО1, образовалась задолженность, право требования которой было выкуплено истцом по договору <данные изъяты>
Истец просит взыскать в свою пользу:
- задолженность в размере 128726,23 руб.,
-проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 22.11.2022 в размере 262963,59 руб.,
-проценты порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 22.11.2022 в размере 62261,16 руб.,
-проценты в порядке ст 395 ГК РФ за период с 23.11.2022 по дату вынесения решения суда,
-расходы по уплате государственной пошлины в размере 7740 руб.,
-почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 122,40 руб.,
-почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами третьему лицу в размере 122,40 руб.
В суд представитель истца не явился, в иске просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 с иском не согласился, обратился со встречным иском о расторжении кредитного договора от 01.06.2012 <данные изъяты> (л.д.102) и в возражениях (л.д. 99-101) просил отказать в удовлетворении первоначальных исковых требований. В обоснование ссылается на отсутствие доказательств пользования денежными средствами, т.к. к моменту передачи прав (требования) по договору цессии в 2015году, задолженность, образовавшаяся в 2013году, уже включала в себя сумму основного долга, проценты, комиссии и штрафы. Считает, что на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа 23.03.2017 срок исковой давности был пропущен и просит о его применении при рассмотрении иска. Просил не учитывать платеж 20.06.2014 №2078763, т.к. он им не совершался.
В судебное заседание ФИО1 также не явился, извещен надлежащим образом по всем известным адресам, конверты возвращены за истечением срока хранения.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, извещены надлежащим образом, ходатайств, заявление не направлено.
Изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства и приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст.810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.
Как усматривается из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика от 01.06.2012 о выпуске Карты и вводе в действие Тарифов Банка по Карте, заключен <данные изъяты>, по текущему счету <данные изъяты>
Как следует из заявления, ФИО1 получены Тарифы Банка, которые становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ему открыт счет.
Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий период начинается с 25 числа каждого месяца. Платежный период составляет 20 календарных дней. Договором предусмотрены минимальные платежи. (л.д.13).
Как следует из Тарифов Банка, представленных в деле, сторонами согласован Тарифный план Карта «Стандарт», процентная ставка 34,9% годовых.
В Тарифах представлен График платежей при условии, что клиент совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального Лимита овердрафта в первый день расчетного периода.
Размер минимального платежа установлен в размере 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (л.д.18).
По условиям Договора, ФИО1 согласился быть застрахованным у ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному, в связи с чем поручил Банку при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка и условиями Договора (л.д. 13).
Обоснованный арифметический расчет задолженности истцом не предоставлен, требование суда не выполнено. Как следует из ходатайства истца, заявитель не располагает сведениями для произведения расчета, и ходатайствовал об истребовании необходимых документов у цедента.
Между тем, отношения по уступке прав (требований) регулируются договором, заключенным между ними, в связи с чем именно на истце лежит обязанность предоставить весь объем доказательств. В случае невыполнения цедентом своих обязательств, цессионарий вправе защищать свои права в установленном законом порядке.
Учитывая изложенное, суд исходит из представленных истцом документов.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Типовых условий Договора. (л.д. 13-21).
Истцом часть Договора а именно: Заявка на открытие банковских счетов, не предоставлена, в связи с чем суд исходит из имеющихся документов и общих сроков погашения кредита.
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).
По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).
Согласно п. 1.2.2. Типовых условий, срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 1.1. раздела II Условий Договора).
В соответствии с разделом II Условий Договора:
Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со -следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.
Ввиду отсутствия в деле Заявки и невозможности уставить ни срок кредита, ни размер ежемесячного платежа, суд исходит из Типовых условий, закрепляющих срок расчетного периода и платежного периода, а также размер ежемесячного платежа для погашения кредита.
Как следует из справки о движении денежных средств ( л.д. 22-30), в период с 03.07.2012 по 25.06.2013 производилась выдача кредита:
02.07.2012 - 50000 руб.
03.07.2012-390 руб.
03.07.2012 – 2000 руб.
03.07.2012 -4990 руб
05.07.2012 – 2990 руб
18.07.2012 – 15000 руб.
24.07.2012 – 4999,85 руб.
24.07.2012 – 8999,73 руб.
20.08.2012 – 9913,72 руб.
14.09.2012 – 3000 руб.
18.10.2012-1000 руб.
18.10.2012 – 1000 руб.
23.01.2013 – 500 руб.
23.01.2013 – 1000 руб.
23.01.2013 – 3000 руб.
04.03.2013 – 1000 руб.
26.03.2013 – 1000 руб.
26.04.2013 – 2000 руб.
23.05.2013 – 502 руб.
25.06.2013 – 2000 руб.
Итого: 115285,3 руб.
В счет возврата кредита перечислено:
27.07.2012 - 2463,94 руб.
10.08.2012 – 100
13.09.2012 – 1442,83 руб
12.10.2012 – 1233,94 руб.
13.11.2012 – 100,68 руб.
17.12.2012 – 11,80 руб.
17.12.2012 – 1416,06руб.
12.01.2013 – 1560,96 руб.
07.02.2013 – 788, 06 руб
15.03.2013 – 1501,46 руб.
16.04.2013 – 1,52 руб.
03.05.2013 – 1117,70 руб.
14.06.2013 – 27,22 руб.
14.06.2013 – 1256,04 руб.
В счет возврата процентов перечислено:
27.07.2012 – 1048,91 руб
13.09.2013 – 2862,43 руб.
12.10.2012 – 2910,33 руб
13.11.2012 – 2809,69 руб
17.12.2012 – 2917,22 руб.
12.01.2013 – 2795,11 руб.
07.02.2013 – 2848,38 руб.
15.03.2013 – 2938,05 руб.
16.04.2013 2650,40 руб.
03.05.2013 – 2929,70 руб.
14.06.2013 – 2838,49 руб.
16.07.2013 – 246,62 руб.
Последний платеж в счет возврата кредита, согласно справке, произведен 14.06.2013, в счет уплаты процентов - 16.07.2013. С указанного времени денежные средства зачислялись Банком в счет возмещения расходов в возмещение суммы страхового взноса, но не кредита.
Как следует из Типовых условий, за несвоевременное погашение задолженности, внесение минимального платежа предусмотрено взыскание неустойки (штрафа, пени), раздел III Типовых условий, п.1.
Согласно сведениям в справке о движении денежных средств, начисления неустойки не производилось, что свидетельствует о своевременном погашении задолженности предыдущих платежей.
При отсутствии сведений о размере погашения кредитной задолженности (арифметического расчета), суд исходит из обязанности заемщика погашать задолженность ежемесячными платежами в размере минимального платежа не мене 500 руб. или 5% от суммы задолженности.
Таким образом, с последней даты кредитования ФИО1 обязан был погасить задолженность в размере минимального платежа, рассчитанного в соответствии с Тарифами Банка (5% от Задолженности на последний день расчетного периода), начиная с 25.07.2013 в размере 500 руб. ( 100 руб. от суммы последнего кредита, но не менее 500 руб.) и проценты за месяц (34,9% годовых) составили 58,17 руб. Таким образом, последний кредит должен был быть погашен за 4 месяца.
Как следует из материалов дела, с заявлением о вынесении судебного приказа взыскатель обратился 23.03.2017, то есть за пределами срока исковой давности.
Ответчиком (истцом) ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также положений п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.
Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 18 Постановления N 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по вышеуказанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, судебный приказ о взыскании задолженности, образовавшейся на 12.05.2015 (дату оговора цессии) был вынесен 23.03.2017, то есть за пределами срока исковой давности, установленного для уплаты последнего платежа.
Доказательств совершения должником действий, свидетельствующих о признании долга, в суд представлено не было.
Как разъяснено в пункте 12 Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Принимая во внимание, что ООО «АФК» пропустило срок исковой давности для обращения в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, в требованиях о взыскании процентов, штрафов, судебных расходов, суд отказывает в полном объеме.
При разрешении встречных исковых требований о расторжении договора, суд приходит к следующим выводам.
Соблюдение досудебного порядка урегулирования спора в данном случае не требуется ( п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства"), в связи с чем суд исходит из общих начал и смысла закона, являющихся основанием для расторжения договора.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
ФИО1 не указано в иске каких-либо существенных обстоятельств, которые могут послужить основанием для расторжения договора, в связи с чем суд в удовлетворении встречного иска отказывает.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» <данные изъяты> к ФИО1 паспорт серия <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> заключенному с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», в размере 128726,23 руб., процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 22.11.2022 в размере 262963,59 руб., процентов порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 22.11.2022 в размере 62261,16 руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 23.11.2022 по дату вынесения решения суда, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7740 руб., почтовых расходов по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 122,40 руб., почтовых расходов по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами третьему лицу в размере 122,40 руб. – отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» о расторжении кредитного договора <данные изъяты>, заключенного с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Н. Угроватая